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¿Cómo evitar el infraseguro en el seguro de hogar?
En resumen
Asegure el continente por su valor de reconstrucción y el contenido por lo que costaría comprarlo todo nuevo, y pida que la póliza renuncie a la regla proporcional o actualice los capitales cada año. Si asegura de menos, el artículo 30 de la Ley 50/1980 permite al asegurador pagarle solo en proporción, también en un siniestro pequeño.
Cuánto cuesta
Lo que cuesta un seguro de hogar en España con capitales adecuados, según datos publicados de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Precio medio de un seguro de hogar en España | unos 265 euros al año |
| Póliza básica, piso en ciudad | unos 100 a 150 euros al año |
| Póliza intermedia con más coberturas | unos 150 a 250 euros al año |
| Pérdida por infraseguro: 200.000 euros de valor, 150.000 asegurados, daño de 25.000 | 6.250 euros a su cargo |
Valores orientativos, septiembre de 2026, de ejemplos publicados. Subir el capital de contenido en 10.000 euros suele costar entre 10 y 30 euros más al año (valor orientativo de la práctica). La oferta concreta la pedimos nosotros.
Ejemplo de cálculo
Pareja en un piso de 80 m² en Valencia, contenido de hace diez años
Al contratar declararon 20.000 euros de contenido. Desde entonces renovaron cocina, compraron muebles y electrónica. Hoy reponerlo todo costaría unos 40.000 euros. Un robo se lleva portátiles, televisor y joyas por 6.000 euros.
| Daño | 6.000 euros |
| Proporción asegurada | 20.000 de 40.000, la mitad |
| Indemnización con regla proporcional | 3.000 euros |
| Capital de contenido ajustado | 40.000 euros |
Con el capital ajustado habrían cobrado los 6.000 euros. Los 3.000 euros perdidos pesan mucho más que la subida de prima por asegurar bien.
Cómo funciona la regla proporcional
Si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemniza el daño en la misma proporción. La fórmula es: daño por capital asegurado, dividido por el valor real.
Un ejemplo con el continente: una vivienda que cuesta 200.000 euros reconstruir, asegurada por 150.000 euros, sufre un daño de 25.000 euros. La aseguradora paga 18.750 euros y usted pone 6.250. Con el contenido ocurre lo mismo.
| Capital asegurado | Valor real | Daño | Indemnización con regla proporcional |
|---|---|---|---|
| 150.000 euros de continente | 200.000 euros | 25.000 euros | 18.750 euros |
| 20.000 euros de contenido | 40.000 euros | 6.000 euros | 3.000 euros |
| 40.000 euros de contenido | 40.000 euros | 6.000 euros | 6.000 euros |
Cómo fijar bien los capitales
El continente se asegura por lo que costaría reconstruir la vivienda, sin el valor del suelo. No use el precio de compra ni el valor de mercado de la tasación, porque incluyen el terreno y no reflejan el coste de obra.
Para el contenido, recorra la casa habitación por habitación y sume lo que costaría comprar hoy muebles, electrodomésticos, ropa y electrónica nuevos. Joyas, arte y colecciones tienen límites propios y conviene declararlos aparte.
Las cláusulas que le protegen
La ley permite que las partes excluyan la regla proporcional en la póliza. Muchas pólizas de hogar ofrecen esa renuncia o una compensación entre continente y contenido, a veces solo si los capitales se han calculado con el método de la aseguradora.
Pida también la revalorización automática de capitales, normalmente ligada a un índice de precios. Así la suma no se queda atrás año tras año. Tenga en cuenta que ninguna cláusula le paga más que el capital asegurado.
Cuándo no hace falta preocuparse tanto
Si su póliza ya renuncia a la regla proporcional, revaloriza los capitales y usted no ha hecho reformas ni compras importantes, el riesgo es bajo. Revise la póliza tras una reforma, una mudanza o si heredó una póliza antigua del banco sin tocar los capitales.
Paso a paso
- Busque en su póliza los capitales de continente y contenido y la fecha en que se fijaron.
- Calcule el valor de reconstrucción sin suelo y compárelo con el continente.
- Haga una lista del contenido a precio de nuevo, habitación por habitación.
- Pida la renuncia a la regla proporcional y la revalorización automática.
- Comunique reformas, ampliaciones y compras grandes a la aseguradora.
Lista de control
- Continente por valor de reconstrucción, sin suelo
- Contenido a valor de reposición a nuevo
- Cláusula de no aplicación de la regla proporcional
- Revalorización automática de capitales
- Joyas y objetos de valor declarados si superan los límites
Errores frecuentes
- Asegurar el continente por el precio de compra o el valor de mercado
- Declarar poco contenido para bajar la prima
- No actualizar los capitales tras una reforma
- Pensar que sobreasegurar compensa: nunca le pagan más que el daño real
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si estoy infraasegurado?
Compare su capital de contenido con lo que costaría reponer todo nuevo, y el continente con el coste de reconstrucción. Si la diferencia es grande y su póliza no renuncia a la regla proporcional, está en riesgo.
¿Se aplica la regla proporcional a daños pequeños?
Sí. Si no hay renuncia, cualquier siniestro se reduce en la misma proporción, también una avería de agua de 800 euros.
¿Qué es asegurar a primer riesgo?
Usted fija un importe y la aseguradora paga hasta ese límite sin aplicar la regla proporcional. Es útil para partidas concretas, pero el límite puede quedarse corto.
¿El banco me obliga a un capital concreto?
Con hipoteca, el banco exige asegurar el continente, y la tasación suele indicar un valor a efectos de seguro. Puede contratarlo con la aseguradora que usted elija.
¿Sirve de algo sobreasegurar?
No. Paga más prima y la indemnización nunca supera el daño real.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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