Todo sobre este seguro: Hogar continente
¿Es obligatorio el seguro de hogar con hipoteca?
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¿Qué es el infraseguro en el continente del seguro de hogar?
En resumen
Hay infraseguro cuando el capital de continente de su póliza es menor que lo que costaría reconstruir la vivienda. La Ley de Contrato de Seguro permite entonces pagar cada daño en la misma proporción. Si su casa está asegurada al 70 %, de un daño de 20.000 euros cobrará 14.000. Afecta también a los daños pequeños.
Cuánto cuesta
Costes de construcción por metro publicados para 2025, base del capital de continente.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Unifamiliar adosada sencilla de 70 m², Madrid | unos 1.848 euros por metro |
| Chalet de dos plantas, calidad media, Madrid | unos 1.641 euros por metro |
| Chalet de dos plantas, calidad media, Barcelona | unos 1.736 euros por metro |
| Vivienda en bloque sin garaje, calidad media, Madrid | unos 966 euros por metro |
Valores orientativos, septiembre de 2026, a partir de costes de construcción publicados para 2025. El coste de 1.500 euros por metro del ejemplo es valor orientativo de la práctica. Su capital depende de la zona, la calidad y los elementos exteriores.
Ejemplo de cálculo
Chalet de 200 m² construidos con póliza de hace diez años
El capital de continente se fijó en 210.000 euros y nunca se revisó. Una fuga daña suelos y paredes por 20.000 euros.
| Valor de reconstrucción hoy (200 × 1.500 euros, orientativo) | 300.000 euros |
| Capital asegurado | 210.000 euros |
| Proporción asegurada | 70 % |
| Indemnización del daño de 20.000 euros | 14.000 euros |
Usted paga 6.000 euros de su bolsillo, y en una destrucción total le faltarían 90.000 euros. Actualizar el capital sube la prima, pero mucho menos que esa diferencia.
Cómo se aplica la regla proporcional
Si la suma asegurada es inferior al valor del bien, la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción en que la suma cubre ese valor. Es lo que se llama regla proporcional.
Se aplica a cada siniestro, no solo a la destrucción total. Con el continente asegurado al 70 %, una fuga que causa 5.000 euros de daños le deja 3.500. En la destrucción total, además, nunca cobra más que el capital asegurado.
| Capital asegurado | Daño de 20.000 euros | Daño de 100.000 euros |
|---|---|---|
| 100 % del valor de reconstrucción | 20.000 euros | 100.000 euros |
| 90 % | 18.000 euros | 90.000 euros |
| 70 % | 14.000 euros | 70.000 euros |
| 50 % | 10.000 euros | 50.000 euros |
Por qué tantas viviendas están infraaseguradas
Muchos propietarios aseguran el valor de la hipoteca o un capital que no se ha revisado en años. Otros bajan el capital para pagar menos prima. Los costes de construcción han subido y ese capital ya no alcanza.
En un chalet se suman muros, vallas, piscina y garaje. Si no están dentro del capital, o no se declaró una ampliación, el valor real supera lo asegurado.
Cómo evitar el infraseguro
Calcule los metros construidos, no los útiles, y multiplíquelos por el coste de construcción de su zona y calidad. No incluya el suelo, que no se destruye. Añada muros, vallas y piscina si los quiere cubiertos.
Pida que la póliza incluya revalorización automática del capital, un margen de tolerancia o la renuncia a la regla proporcional. Algunas aseguradoras la renuncian si usa su propio cálculo de capital. Revise el capital tras cada reforma.
Cuándo no necesita preocuparse
Si su póliza fija el capital con el cálculo de la aseguradora por metros, tiene revalorización automática y no ha reformado la casa, lo normal es que esté bien cubierto.
Revise en cambio pólizas antiguas vinculadas a la hipoteca, capitales fijados por usted hace años y casas con ampliaciones. En un piso, recuerde que la estructura común la asegura la comunidad de propietarios.
Paso a paso
- Busque en su póliza el capital de continente y si tiene revalorización automática.
- Calcule los metros construidos por el coste de construcción de su zona, sin el suelo.
- Sume muros, vallas, piscina y garaje si quiere cubrirlos.
- Compare con el capital asegurado y pida el ajuste.
- Pregunte por tolerancia o renuncia a la regla proporcional y que quede por escrito.
Lista de control
- Capital de continente igual al valor de reconstrucción
- Suelo excluido del capital
- Revalorización automática del capital
- Margen de tolerancia o renuncia a la regla proporcional
- Ampliaciones y reformas declaradas
- Elementos exteriores incluidos si los tiene
Errores frecuentes
- Asegurar por el importe de la hipoteca o el precio de compra
- Bajar el capital para pagar menos prima
- No actualizar el capital tras una reforma o ampliación
- Usar metros útiles en lugar de metros construidos
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿A partir de qué diferencia se aplica la regla proporcional?
La ley no fija un mínimo. Muchas pólizas incluyen una tolerancia del 10 o 15 %; mire sus condiciones.
¿Se aplica también a daños pequeños?
Sí. Cada daño se reduce en la misma proporción.
¿Puedo evitar la regla proporcional?
Sí, la ley permite pactar que no se aplique. Algunas aseguradoras lo ofrecen si usa su cálculo de capital.
¿Y si aseguro de más?
Paga más prima y solo cobra el daño real. Puede pedir que se reduzca la suma y la prima.
¿Afecta al Consorcio en una inundación?
El Consorcio indemniza con los capitales de su póliza, así que un capital bajo también reduce lo que cobra.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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