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Básica
Incendio y daños esenciales, suficiente para cumplir con la hipoteca pero con muchas exclusiones.
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Seguro de continente: la vivienda, sus paredes e instalaciones
El continente es la construcción: paredes, techos, suelos, puertas, ventanas e instalaciones fijas. Es obligatorio asegurarlo contra daños si la vivienda está hipotecada, pero el banco no puede imponerle su aseguradora. El error más caro es asegurar el precio de compra en lugar del coste de reconstrucción.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Es obligatorio el seguro de hogar con hipoteca?
Es obligatorio asegurar el inmueble hipotecado contra daños, como mínimo incendio, por la normativa del mercado hipotecario. Lo que no es obligatorio es contratarlo con el banco. Según la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el prestamista debe aceptar una póliza de otra aseguradora con garantías equivalentes. El seguro completo de hogar, con agua, robo o responsabilidad civil, es voluntario aunque muy recomendable.
Haga la cuenta
¿Llega su suma asegurada? Prueba de infraseguro
Tras un siniestro total la aseguradora paga lo que dice la póliza. Si la suma está por debajo del valor de la casa, también recorta los siniestros pequeños en la misma proporción. Haga la cuenta con sus cifras.
Se calcula el coste de reconstrucción, no el precio de venta: el suelo no entra en la suma, el derribo sí. Los 2.400 € por metro cuadrado son un valor medio.
Valor de reconstrucción, no de mercado
El precio de un piso incluye el suelo y la ubicación, que no se destruyen en un incendio. El continente debe asegurarse por lo que costaría volver a construir la vivienda. En el centro de una gran ciudad ese valor puede ser muy inferior al de mercado; en un chalet en el campo, a veces mayor.
Asegurar el valor de tasación del banco suele significar pagar de más. Asegurar menos de lo que cuesta reconstruir activa la regla proporcional del artículo 30 de la Ley 50/1980, y cada siniestro se paga en proporción. Muchas aseguradoras calculan el capital por metro construido y renuncian a esa regla si se acepta su cálculo.
El banco no elige su aseguradora
La Ley 5/2019 permite que el banco exija un seguro de daños, pero le obliga a aceptar la póliza de otra compañía si ofrece un nivel de garantías equivalente. Puede cambiar de aseguradora en el vencimiento anual, comunicándolo al banco y aportando la nueva póliza.
Si el banco le ha ofrecido una bonificación del tipo de interés por contratar su seguro, compare lo que ahorra en intereses con lo que paga de más en prima. En muchos casos la diferencia no compensa.
Pisos: qué cubre la comunidad y qué cubre usted
En un edificio, la póliza de la comunidad de propietarios cubre los elementos comunes: fachada, cubierta, portal, ascensor y bajantes generales. Su póliza de hogar cubre el continente de su vivienda: tabiques, suelos, carpintería e instalaciones privativas.
Un escape en una tubería general lo paga el seguro de la comunidad; el de la tubería de su cocina, su póliza. Los daños al vecino entran por la responsabilidad civil. Tener clara esta frontera evita que una aseguradora remita a la otra durante semanas.
Placas solares, garajes y embarcaderos
Las placas solares fijadas a la vivienda suelen considerarse continente, pero no todas las pólizas lo redactan igual. Comunique la instalación por escrito para que quede incluida. Piscinas, muros de cierre y garajes independientes también conviene declararlos.
Un embarcadero o una caseta para el barco forman parte del continente si están en su parcela. La embarcación, no: para ella existe el seguro de embarcaciones, donde en NAMMERT mediamos nuestro propio concepto de cobertura.
Qué cubre
- Incendio, explosión y caída de rayo
- Daños por agua en conducciones privativas
- Fenómenos atmosféricos ordinarios según los umbrales de la póliza
- Rotura de cristales y sanitarios
- Responsabilidad civil como propietario de la vivienda
- Gastos de desescombro y demolición
- Instalaciones fijas y placas solares declaradas
- Riesgos extraordinarios, a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros
Qué no cubre
- El valor del suelo, que no se destruye
- Defectos de construcción, desgaste y falta de mantenimiento
- Elementos comunes del edificio, que cubre la póliza de la comunidad
- Muebles y enseres, que son contenido
- Humedades por filtración lenta o condensación
- Obras de reforma en curso, salvo que se declaren
Quién lo necesita
- Propietarios con hipoteca, porque la ley lo exige
- Propietarios de casas y chalets, que no tienen póliza comunitaria
- Propietarios de pisos alquilados, para su continente y su responsabilidad
- Viviendas en zonas con lluvias torrenciales o viento fuerte
Quién puede prescindir
- Inquilinos, que solo necesitan el contenido
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Revienta la tubería de la cocina, entre 1.500 y 6.000 euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Los daños por agua de instalaciones privativas son garantía básica. Se paga la reparación y la búsqueda de la avería.
- Rachas de 130 km/h levantan el tejado, desde varios miles de euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Por encima de 120 km/h indemniza el Consorcio, sin franquicia en viviendas. Basta con tener la póliza en vigor y pagada.
- El granizo rompe la claraboya, entre 500 y 3.000 euros. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Las pólizas básicas solo pagan el granizo si supera su umbral y limitan los cristales. Las completas incluyen la rotura de vidrios sin condiciones.
- Okupas destrozan la segunda vivienda, desde varios miles de euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Los daños de ocupantes ilegales suelen quedar fuera. Algunas pólizas de gama alta cubren actos vandálicos y la defensa jurídica para el desalojo.
- Grietas por asentamiento del terreno, desde varios miles de euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Los asentamientos y defectos de construcción están excluidos en las pólizas de hogar y tampoco son riesgo del Consorcio.
- Fuga oculta sin daños visibles, entre 300 y 1.500 euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Sin daño no hay siniestro en una póliza básica. Las completas pagan la localización y reparación de fugas aunque no haya manchas.
Cuánto cuesta
La prima del continente depende del capital de reconstrucción, de la ubicación y de las garantías. El recargo del Consorcio va incluido en el recibo. No damos precios orientativos porque varían mucho según la zona y el tipo de vivienda.
De qué depende la prima
- Metros construidos y calidad de la construcción
- Año de construcción y estado de las instalaciones
- Tipo de vivienda: piso, adosado, chalet aislado
- Código postal y exposición a viento y agua
- Franquicia y garantías opcionales
- Siniestralidad previa
Sin precios de ejemplo, porque dependen de cada vivienda. La prima exacta se conoce con la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
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Completa
Agua, fenómenos atmosféricos, cristales, responsabilidad civil y renuncia a la regla proporcional.
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Todo riesgo
Daños accidentales al continente, localización de fugas sin daño y límites más altos.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Capital | valor de tasación | coste de reconstrucción calculado por metro construido | Ni pagar de más por el suelo ni quedarse corto en un siniestro total. |
| Regla proporcional | se aplica | renuncia expresa | Evita que un pequeño error de capital recorte cada indemnización. |
| Daños por agua | reparación del daño | también localización y reparación de la avería | Encontrar la fuga suele costar más que el daño visible. |
| Responsabilidad civil | límite bajo | límite alto, también como arrendador | Los daños al vecino son de los siniestros más frecuentes. |
| Fenómenos atmosféricos | umbral alto de viento y lluvia | umbrales bajos y definidos | Entre el umbral de la póliza y los 120 km/h del Consorcio puede quedar un hueco. |
| Placas solares | sin mención | incluidas expresamente | Así no hay discusión sobre si son continente. |
| Asistencia urgente | servicio básico | fontanería, cerrajería y electricidad urgentes | La rapidez limita los daños. |
Aseguradoras del mercado
El seguro de continente se contrata dentro del seguro de hogar, que ofrecen casi todas las aseguradoras de daños. Los bancos comercializan las pólizas de sus aseguradoras vinculadas. La lista es una visión general del mercado.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Mapfre | grupo asegurador español con oficinas propias y mediadores |
| Mutua Madrileña | mutua madrileña con venta directa y red propia |
| Línea Directa | venta directa por teléfono e internet, no trabaja con corredores |
| SegurCaixa Adeslas | aseguradora de bancaseguros vinculada a CaixaBank |
| Allianz Seguros | filial del grupo Allianz, agentes y corredores |
| AXA Seguros | filial del grupo AXA, agentes y corredores |
| Generali | filial española del grupo Generali, agentes y corredores |
| Santalucía | aseguradora española de capital familiar |
| Occident | marca del Grupo Catalana Occidente |
| Pelayo | mutua de seguros con sede en Madrid |
Productos y coberturas opcionales
Solo continente
Para viviendas alquiladas o para cumplir con la hipoteca sin asegurar el contenido.
Continente y contenido
La combinación habitual para quien vive en su propia casa.
Seguro de comunidad
Póliza del edificio para elementos comunes, contratada por la comunidad de propietarios.
Seguro de impago de alquiler
Complemento para propietarios que alquilan, independiente del continente.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Con hipoteca, la ley solo obliga a asegurar el continente contra daños, no la vida.
Es verdad.
Correcto, el seguro de daños del inmueble es obligatorio, el de vida no. Si el banco lo ofrece, es para bonificar el interés, y puede rechazarlo.
La comunidad de vecinos paga cualquier gotera en mi piso.
Es falso.
No, solo si el origen está en un elemento común, como la cubierta o una bajante. Si el agua viene de su instalación o de la del vecino, paga la póliza de cada uno.
Si un terremoto daña una casa sin seguro, el Consorcio también paga.
Es falso.
Falso, el Consorcio solo indemniza bienes con póliza de daños en vigor. Sin seguro quedan las ayudas públicas, que no son un derecho.
Muchas pólizas pagan el alquiler de otra casa si la suya queda inhabitable.
Es verdad.
Sí, la garantía de inhabitabilidad cubre hotel o alquiler durante la reparación, con límite de tiempo y de importe.
La piscina y el muro de la parcela están siempre incluidos en el continente.
Es falso.
No siempre. Muchas pólizas los excluyen o les ponen un límite si no se declaran, así que conviene nombrarlos al contratar.
Errores frecuentes al contratar
- Asegurar el precio de compra o el valor de tasación, suelo incluido
- Aceptar el seguro del banco sin comparar la bonificación con la prima
- Creer que la póliza de la comunidad cubre las tuberías de su cocina
- No declarar la piscina, el muro o las placas solares
- Olvidar comunicar el cambio de aseguradora al banco
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Puedo cambiar el seguro de hogar que me hizo el banco?
Sí.
En el vencimiento anual puede contratar otra póliza con garantías equivalentes y presentarla al
banco, que debe aceptarla según la Ley 5/2019.
Si tenía una bonificación por el seguro, compruebe cuánto sube el tipo de interés.
¿Qué capital de continente debo asegurar?
El coste de reconstruir la vivienda, sin el suelo.
Se calcula multiplicando los metros construidos por un coste de construcción según calidad y zona.
Muchas aseguradoras lo hacen por usted y renuncian a la regla proporcional si acepta su cálculo.
¿Quién paga una fuga de agua en un piso?
Depende del origen.
Si la tubería es privativa, su póliza de hogar; si es una bajante o tubería general,
el seguro de la comunidad.
Los daños al vecino los cubre la responsabilidad civil de quien sea responsable.
¿Cubre el seguro de hogar los daños por viento?
Por debajo de 120 km/h, su aseguradora, si el viento supera el umbral de la póliza.
Por encima de 120 km/h en rachas, el Consorcio de Compensación de Seguros.
Entre ambos puede quedar un hueco si la póliza exige un umbral alto.
¿Tiene franquicia el Consorcio para viviendas?
No.
En los daños a viviendas y comunidades de propietarios de viviendas el Consorcio no aplica
franquicia.
En otros bienes, como locales o naves, sí existe una franquicia.
¿Están cubiertas las placas solares por el seguro de hogar?
Normalmente sí, como parte del continente, si están fijadas a la vivienda.
Algunas pólizas las excluyen o limitan.
Comunique la instalación por escrito y pida que figure en las condiciones particulares.
¿Necesito seguro de continente si vivo en un piso?
Si es propietario, sí, para los elementos privativos de su vivienda.
La póliza de la comunidad solo cubre los comunes.
Si tiene hipoteca, además es obligatorio asegurar el inmueble contra daños.
¿Qué pasa si vendo la vivienda?
El seguro se transmite al comprador según el artículo 34 de la Ley de Contrato de Seguro,
y este puede mantenerlo o anularlo.
Comunique la venta a la aseguradora y al banco.
Si el comprador contrata su propia póliza,
solicite el extorno de la prima no consumida si la póliza lo prevé.
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