¿Se pueden asegurar las preexistencias de su mascota?

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Una solicitud con antecedentes no recibe un sí o un no sencillo. La compañía revisa la historia clínica y elige. Lo más frecuente es la exclusión: el animal queda asegurado, pero la enfermedad conocida y todo lo que derive de ella se queda fuera, y el resto sigue cubierto.

El recargo de prima existe, aunque es la excepción y suele reservarse a hallazgos leves y bien controlados. Ante una enfermedad crónica grave o un tratamiento en curso, lo normal es el rechazo. Fíjese en la redacción: algunas pólizas excluyen solo el diagnóstico y otras toda la zona afectada, incluida la articulación contraria.

No solo la enfermedad activa. Cuenta todo lo que existía o era detectable antes del alta y figura en la historia clínica: un proceso ya curado, un síntoma sin diagnóstico, una analítica alterada, una radiografía con un hallazgo del que nadie volvió a hablar.

A eso se suman las predisposiciones de raza: cadera y codo en razas grandes, vía respiratoria en razas braquicéfalas, rótula en razas pequeñas. Varias pólizas las excluyen en bloque o les aplican una carencia propia, aunque su animal no haya tenido nunca un síntoma. En caso de discrepancia, la compañía pide el historial a la clínica.

El artículo 10 de la Ley 50/1980 de contrato de seguro dice que usted tiene el deber, antes de cerrar el contrato, de declarar conforme al cuestionario que le presente la aseguradora todas las circunstancias que conozca y que puedan influir en la valoración del riesgo. Conteste con el historial delante, no de memoria.

Si falta un dato, la compañía puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que lo conoce. Si el siniestro ocurre antes de esa rescisión, la prestación se reduce en proporción a la diferencia entre la prima pagada y la que habría correspondido. Y si hubo dolo o culpa grave, la aseguradora queda liberada del pago. Una carencia ya cumplida no le protege si el cuestionario estaba incompleto.

Primero, contratar joven. No consuela en el caso que tiene delante, pero es el único camino que evita la pregunta. Segundo, presentar la misma solicitud a varias compañías: los criterios de suscripción cambian bastante y un hallazgo que en una casa acaba en rechazo en otra acaba en una exclusión estrecha.

Tercero, empezar por una cobertura de cirugía y urgencias, que suele ser más fácil de conseguir que la póliza completa y recoge justo las facturas grandes. Cuarto, ahorro en lugar de póliza: si solo queda una oferta con recargo alto y exclusión amplia, aparte ese mismo importe cada mes. Una rotura de ligamento cruzado ronda los 1.200 a 2.000 euros y una prótesis de cadera puede superar los 2.000 euros por articulación.

Ninguna póliza cubre con efecto retroactivo una enfermedad ya conocida. Si una oferta presume de no hacer preguntas de salud, lea la lista de exclusiones: allí suele figurar que queda fuera todo lo anterior al alta. El resultado es el mismo y solo se ve más tarde, cuando llega la factura.

Cambiar de compañía con una preexistencia casi siempre empeora su situación, porque la nueva póliza ya conoce el antecedente. Si tiene una póliza antigua sin esa exclusión, conviene conservarla aunque la prima parezca más alta que una oferta nueva.