¿Hay periodos de carencia en el seguro de salud para mascotas?

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La carencia es el tiempo entre el alta de la póliza y el primer día en que la aseguradora paga. Usted ya abona la prima durante ese periodo. El motivo es sencillo: la compañía quiere comprobar que el animal estaba sano al contratar y que no firmó usted porque ya había notado algo.

Las carencias no están fijadas por ley. Son condiciones del contrato, así que cambian de una compañía a otra y a veces de un producto a otro dentro de la misma casa. Lea el condicionado, no el folleto.

Las carencias más largas recaen sobre lo caro: la cirugía. Algunas pólizas separan el accidente de la enfermedad y añaden un plazo propio para quirófano. Otras aplican un plazo único y corto, y compensan con un copago o con un límite anual bajo.

No confunda carencia con exclusión. Cuando pasa la carencia, la garantía funciona. Una preexistencia, en cambio, queda fuera durante toda la vida de la póliza, aunque hayan pasado años.

Al contratar, el artículo 10 de la Ley 50/1980 de contrato de seguro le obliga a declarar, conforme al cuestionario que le presente la aseguradora, todas las circunstancias que conozca y que puedan influir en la valoración del riesgo. Si el perro ya cojeaba o había consultas repetidas por vómitos, eso se declara.

Si falta un dato, la compañía puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que lo conoce. Si el siniestro ocurre antes, la prestación se reduce en proporción a la diferencia de prima. Y si hubo dolo o culpa grave, la aseguradora queda liberada del pago. La carencia cumplida no le protege si el cuestionario estaba incompleto.

Hay tres caminos. Algunas compañías no aplican carencia y a cambio preguntan más en el cuestionario o exigen un reconocimiento veterinario reciente. En un cambio de compañía sin hueco entre pólizas, algunas casas reconocen el tiempo ya cumplido. Y para cachorros y gatitos de pocos meses existen altas con carencia reducida si aporta un certificado veterinario.

Pida siempre la confirmación por escrito antes de anular la póliza anterior. Un hueco de pocos días vuelve a poner todos los plazos a cero, y entonces cualquier hallazgo nuevo pasa a ser preexistencia para la nueva compañía.

Con una mascota joven y sana la carencia transcurre en los años tranquilos, la prima es la más baja y no hay nada que excluir. A partir de unos siete años la prima sube y varias compañías dejan de aceptar altas nuevas.

Si su animal ya cojea, si hay una radiografía con hallazgo o si la cirugía está prevista, la póliza no le servirá para eso. En ese caso es más honesto apartar una cantidad fija al mes: una rotura de ligamento cruzado ronda los 1.200 a 2.000 euros y una prótesis de cadera puede superar los 2.000 euros por articulación.