¿Al cambiar de seguro de defensa jurídica hay una nueva carencia?

Primas publicadas para España, para que compare el cambio con el riesgo de quedarse sin cobertura.

Quién paga no depende de a quién comunique usted el caso, ni de cuándo escriba su abogado. Depende del primer incumplimiento que usted reprocha a la otra parte. Si ese hecho se sitúa en el periodo de la póliza antigua, el asunto sigue siendo de esa aseguradora, incluso si usted se enteró meses después. La nueva no paga nada por él, aunque el cambio haya sido sin interrupción y le hayan respetado la antigüedad.

Por eso cambiar en mitad de una disputa sale mal tan a menudo. Tres ejemplos: si la empresa le comunica el despido el 20 de diciembre y la nueva póliza empieza el 1 de enero, el asunto es de la compañía antigua. Si el propietario no repara en noviembre un desperfecto que usted comunicó, cuenta noviembre y no la demanda de marzo. Si en diciembre le llega una factura incorrecta de un instalador, cuenta la fecha de esa factura. Comunique por tanto esos casos a la aseguradora antigua, y hágalo antes de que venza la póliza. La póliza antigua sigue respondiendo de los hechos de su periodo, pero ese derecho hay que reclamarlo.

La mayoría de las compañías renuncia a la carencia en un cambio cuando se dan dos cosas: la nueva póliza empieza sin hueco el día siguiente al vencimiento de la antigua, y el riesgo ya estaba asegurado en la compañía anterior. Es una regla de las condiciones generales, no de la ley. No está en todos los productos y, donde está, depende de que usted lo acredite. Pida por tanto la confirmación expresa, materia por materia, y guárdela junto a las condiciones particulares.

La segunda mitad de la regla es donde falla la gente. Solo se respeta lo que ya existía. Si tenía cobertura básica de consumo y tráfico y ahora añade laboral y arrendamientos, esas dos materias cumplen la carencia completa. Eso duele justo cuando el motivo del cambio era un conflicto que ya se veía venir: quien añade la cobertura laboral porque su puesto tambalea se queda de uno a tres meses sin protección precisamente ahí. Hay productos con carencia reducida, y suelen ser más caros; quien ya tiene el problema encima rara vez consigue que se lo acepten.

El orden lo es casi todo, porque corren dos plazos a la vez: su preaviso de un mes antes del vencimiento y la aceptación de la nueva compañía. Empiece por tanto tres meses antes del vencimiento. Primero defina qué materias necesita, después pida presupuestos con exactamente las mismas, luego exija la aceptación por escrito y solo al final envíe la oposición a la prórroga.

Dos puntos deben figurar en cada presupuesto antes de que usted diga sí. El primero, el respeto de la antigüedad, por escrito y materia por materia. El segundo, las preguntas sobre siniestros anteriores: respóndalas por completo, porque un parte que se omite cuesta la cobertura más adelante. Y antes de cambiar, comunique todo lo que quede abierto del periodo antiguo, para que la aseguradora antigua lo tenga registrado mientras sigue siendo la responsable.

Con sinceridad: en tres situaciones es mejor dejarlo. Cuando el conflicto ya se ve venir, porque el primer incumplimiento ya ocurrió y la póliza nueva no lo pagará. Cuando ha dado varios partes en los últimos años, porque entonces la nueva compañía suele rechazarle o recargarle la prima y usted se queda sin oferta con la antigua ya cancelada. Y cuando el cambio son veinte euros al año, porque el esfuerzo y el riesgo no lo compensan.

La ganancia silenciosa de un cambio casi nunca está en la prima, sino en las condiciones: el límite por procedimiento, que va de 3.000 a 12.000 euros y decide de verdad cuánto recibirá; la libre elección de abogado; la inclusión de arrendamientos o de materia fiscal. Compare condiciones, no precios. Como agencia de suscripción ponemos las ofertas una al lado de otra con las mismas materias y conseguimos por escrito el respeto de la antigüedad antes de firmar.