Todo sobre este seguro: Ahorro para la jubilación
¿Sigue compensando un plan de pensiones con el límite de 1.500 euros?
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¿Cuándo empezar a ahorrar para la jubilación?
En resumen
Cuanto antes, una vez pagadas las deudas caras, con un colchón para imprevistos y sus ingresos protegidos. El motivo es el tiempo: para reunir 200.000 euros a los 67 necesita unos 88 euros al mes si empieza a los 25, unos 173 a los 35 y unos 366 a los 45. Calculado con un 6 por ciento anual, que nadie garantiza.
Cuánto cuesta
Cálculo propio: aportación mensual, rentabilidad del 6 por ciento anual, objetivo 200.000 euros a los 67 años.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Empieza a los 25, objetivo 200.000 euros a los 67 | unos 88 euros al mes, unos 44.400 euros aportados |
| Empieza a los 35, mismo objetivo | unos 173 euros al mes, unos 66.400 euros aportados |
| Empieza a los 45, mismo objetivo | unos 366 euros al mes, unos 96.700 euros aportados |
| Plan de pensiones individual, aportación máxima deducible | 1.500 euros al año |
El 6 por ciento es un supuesto, no una promesa. Históricamente, un plan periódico de veinte años sobre un índice mundial de acciones superó de media el 8 por ciento anual; calculamos por debajo porque costes, impuestos y malas décadas forman parte del camino. La inflación no está descontada. Estado a septiembre de 2026.
Ejemplo de cálculo
Lucía y Javier, mismo objetivo, veinte años de diferencia
Los dos quieren llegar a los 67 con 200.000 euros, calculado al 6 por ciento anual.
| Lucía empieza a los 25 con 88 euros al mes | 504 meses, unos 44.400 euros aportados |
| Javier empieza a los 45 con 366 euros al mes | 264 meses, unos 96.700 euros aportados |
| Capital a los 67 | unos 200.000 euros los dos |
| Diferencia en lo aportado | unos 52.300 euros |
Lucía aporta menos de la mitad y llega a lo mismo. Lo ha hecho el tiempo, no el producto. Si la rentabilidad es menor, los dos acaban con menos, pero la ventaja de Lucía se mantiene.
Por qué el tiempo pesa más que la cuota
Al invertir, la rentabilidad genera a su vez rentabilidad. Este interés compuesto se nota poco al principio: los primeros diez años parecen lentos, y la mayor parte del crecimiento llega en los últimos.
Por eso una cantidad pequeña desde joven gana a una grande desde tarde. Quien empieza veinte años después necesita unas cuatro veces más al mes para el mismo objetivo.
| Empieza | Al mes para 200.000 euros a los 67 | Total aportado |
|---|---|---|
| a los 25 años | unos 88 euros | unos 44.400 euros |
| a los 35 años | unos 173 euros | unos 66.400 euros |
| a los 45 años | unos 366 euros | unos 96.700 euros |
Lo que va antes de ahorrar
Una tarjeta revolving o un préstamo al consumo cuestan casi siempre más intereses de lo que rinde un plan de ahorro. Cancelarlos primero es la rentabilidad más segura que existe.
Después, un colchón de unos tres meses de sueldo neto en una cuenta disponible. Sin él, la primera avería le obliga a vender justo cuando los mercados están bajos.
Y la protección de sus ingresos. La pensión pública por incapacidad permanente cubre solo una parte del sueldo. Un seguro de vida con cobertura de invalidez se contrata mejor y más barato siendo joven y sano.
La rentabilidad supuesta, sin trampas
Toda proyección depende de su supuesto. Calculamos con un 6 por ciento anual. Como referencia, un plan periódico sobre un índice mundial de acciones obtuvo de media más del 8 por ciento anual en periodos de veinte años, según una serie de cincuenta años.
Nos quedamos por debajo porque los costes, los impuestos y las décadas flojas también existen. Además, las cifras son nominales: con un 2 por ciento de inflación, 200.000 euros dentro de 42 años equivalen a unos 87.000 euros de hoy.
| Supuesto | 150 euros al mes de los 25 a los 67 | De ello aportado |
|---|---|---|
| 4 por ciento anual | unos 196.000 euros | 75.600 euros |
| 6 por ciento anual | unos 341.000 euros | 75.600 euros |
| 7 por ciento anual | unos 457.000 euros | 75.600 euros |
Qué tiene que ver con la pensión pública
La edad ordinaria de jubilación sube hasta los 67 años en 2027. Con carreras largas puede jubilarse antes, a los 65, si ha cotizado lo suficiente.
La pensión pública tiene un tope: en 2026 la máxima es de 3.359,60 euros al mes en 14 pagas. Si gana bastante más, la distancia entre su sueldo y su pensión será grande. Y quien ha cotizado pocos años o con bases bajas también tendrá hueco que cubrir. Cuanto antes lo sepa, más pequeña será la cuota.
Cuándo empezar pronto no es lo mejor
Si sus ingresos son irregulares o aún estudia, atarse a un producto durante décadas es arriesgado. Encaja mejor una fórmula que pueda pausar y retomar cuando quiera.
Si piensa comprar vivienda en pocos años, no inmovilice ese dinero. Un plan de pensiones solo permite rescatar sin causa las aportaciones con más de diez años, y un seguro de ahorro rescatado a los tres años suele devolver menos de lo aportado.
Paso a paso
- Hacer una lista de deudas caras y cancelarlas primero, sobre todo tarjetas revolving.
- Reunir unos tres meses de sueldo neto en una cuenta disponible.
- Revisar la protección de sus ingresos mientras sea joven y esté sano.
- Consultar su informe de vida laboral y estimar su futura pensión en la Seguridad Social.
- Empezar con una cantidad que pueda mantener incluso en un mal año.
- Subir la aportación cada año al ritmo de su sueldo.
- Una vez al año, comprobar si el supuesto y la realidad siguen cuadrando.
Lista de control
- Deudas caras canceladas
- Colchón de unos tres meses de sueldo neto
- Protección de ingresos revisada
- Estimación de la pensión pública consultada
- Cuota que aguanta un año de ingresos bajos
- Costes del producto conocidos en euros, no solo en porcentaje
Errores frecuentes
- Esperar el momento perfecto y perder años
- Contratar un producto a largo plazo antes de tener colchón y protección
- Calcular con un 8 por ciento y tomarlo como una promesa
- No subir nunca la aportación aunque el sueldo suba
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿A los 45 es tarde para empezar?
No, pero es mucho más caro. Para el mismo objetivo necesita unas cuatro veces la cuota que le habría bastado a los 25. A menudo es más sensato ajustar el objetivo que estirar la cuota.
¿Cuánto debería ahorrar al mes?
Como orientación, entre el 10 y el 15 por ciento de su sueldo neto, incluido lo que aporte su empresa. Importa más que sea una cantidad que pueda mantener.
¿Me conviene un plan de pensiones para empezar?
Si paga un tipo alto de IRPF, la deducción de hasta 1.500 euros ayuda. Pero el dinero queda inmovilizado y al rescatar tributa todo, así que no debería ser su único ahorro.
¿Tiene sentido ahorrar ya para mis hijos?
Es el plazo más largo posible y por eso muy eficaz. Procure que el dinero siga siendo flexible.
¿Cómo sé cuánto cobraré de pensión?
La Seguridad Social ofrece un simulador con sus datos de cotización. Compare el resultado con su sueldo neto actual y tenga en cuenta la inflación.
¿Y si mis ingresos son irregulares?
Elija una fórmula que pueda pausar cuando quiera. Las aportaciones fijas durante décadas encajan mal con ingresos inciertos.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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