¿Qué diferencia hay entre la cobertura pública de accidentes y un seguro de accidentes privado?

Primas anuales publicadas para el seguro de accidentes en España, junto con la cotización pública y la cuantía de las prestaciones por grados.

La Seguridad Social no cubre su vida, cubre su trabajo. Si el accidente ocurre en el puesto o yendo y volviendo del trabajo, es contingencia profesional: la asistencia sanitaria no tiene copago, la baja se paga desde el día siguiente y las prestaciones se calculan sobre el salario real, horas extra incluidas. La gestión suele estar en manos de una mutua colaboradora con la Seguridad Social.

Si el mismo accidente ocurre el domingo en bicicleta, es accidente no laboral. La asistencia sanitaria sigue cubierta, pero la prestación económica es menor, exige periodos previos de cotización y no se calcula sobre el salario real. Ahí está el hueco que cubre el seguro privado, que no pregunta qué estaba haciendo usted.

Los dos sistemas miden la misma lesión con reglas distintas. La Seguridad Social valora en qué medida usted puede seguir trabajando y reparte el resultado en cuatro grados. La póliza privada aplica un baremo, es decir una tabla que asigna un porcentaje a cada parte del cuerpo, y paga ese porcentaje del capital asegurado.

Por eso los dos porcentajes no son intercambiables. La misma secuela en una pierna puede quedar en incapacidad permanente parcial ante la Seguridad Social y en un 40 por ciento de invalidez según el baremo de la póliza.

La incapacidad permanente parcial se indemniza con 24 mensualidades de la base reguladora, de una sola vez. La total, que le inhabilita para su profesión habitual, da una pensión del 55 por ciento de la base reguladora, que sube al 75 por ciento a partir de los 55 años.

La absoluta, que impide cualquier trabajo, da el 100 por ciento de la base reguladora. La gran invalidez añade un complemento destinado a pagar a la persona que le atienda. Todo esto llega en forma de pensión, no de capital: nadie le entrega una cantidad para adaptar el baño o el coche.

Ninguna paga por enfermedad. Una hernia discal, una depresión, un tumor: nada de eso es un accidente. Y son justamente esas causas las que están detrás de la mayoría de las incapacidades duraderas.

Por tanto el seguro de accidentes no sustituye a un seguro que cubra la enfermedad ni a la propia cobertura pública por contingencias comunes. Si usted vive de su trabajo, mire primero ese hueco y después el capital por accidente.

Si usted es asalariado con contrato fijo, no practica deportes de riesgo y tiene ahorro suficiente para una reforma o un coche adaptado, el valor añadido es pequeño. En ese caso la póliza es más costumbre que necesidad.

En cambio importa para niños, para autónomos, para quien lleva la casa, para personas jubiladas y para quien practica deportes que la póliza pueda excluir. Lea esa lista de exclusiones antes de firmar.