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Básico
Capital por fallecimiento e invalidez permanente absoluta. Barato, pero no paga por secuelas parciales, que son las más frecuentes.
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Seguro de accidentes personales: un capital cuando un accidente deja secuelas
El seguro de accidentes paga un capital o una renta si un accidente causa fallecimiento o invalidez permanente, con independencia de lo que aporte la Seguridad Social. Está regulado en los artículos 100 a 104 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. Es barato, pero solo cubre accidentes, no enfermedades.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Qué cubre un seguro de accidentes?
Cubre las consecuencias de un accidente, entendido como una lesión corporal por una causa violenta, súbita, externa y ajena a la voluntad del asegurado. Lo habitual es un capital por fallecimiento y otro por invalidez permanente, calculado según el baremo de la póliza. Muchas pólizas añaden asistencia sanitaria, incapacidad temporal o una renta. No cubre enfermedades, por eso no sustituye a un seguro de vida con invalidez.
Qué pone la Seguridad Social y qué queda fuera
La Seguridad Social protege también los accidentes no laborales: si un accidente fuera del trabajo le deja una incapacidad permanente, puede tener derecho a pensión sin periodo mínimo de cotización. La cuantía depende del grado: el 55 % de la base reguladora en la incapacidad permanente total, el 100 % en la absoluta.
Lo que no existe es un capital para adaptar la vivienda, comprar un vehículo adaptado o compensar secuelas que no llegan a incapacidad permanente. Una lesión que le deja una mano con movilidad reducida puede no dar derecho a pensión y, sin embargo, cambiar su vida. Ahí es donde el seguro privado aporta dinero, y lo hace aunque usted siga trabajando.
El baremo: la tabla que decide cuánto cobra
La indemnización por invalidez permanente se calcula aplicando al capital asegurado el porcentaje que el baremo de la póliza asigna a cada lesión: pérdida de un brazo, de una mano, de la visión de un ojo. Cada aseguradora tiene su propio baremo, y dos pólizas con el mismo capital pueden pagar cantidades muy distintas por la misma secuela.
Si no hay acuerdo sobre el grado de invalidez, la Ley de Contrato de Seguro prevé un procedimiento con peritos nombrados por cada parte. Conviene conservar todos los informes médicos desde el primer día y comunicar el accidente dentro del plazo que fije la póliza, que la ley sitúa en un mínimo de siete días.
Cuándo el seguro de accidentes es obligatorio
Muchos convenios colectivos obligan a la empresa a contratar un seguro de accidentes para su plantilla, con capitales fijados en el propio convenio. Los deportistas federados tienen un seguro obligatorio con prestaciones mínimas establecidas por el Real Decreto 849/1993. Ninguno de los dos sustituye a una póliza personal: solo cubren el ámbito laboral o la práctica deportiva federada.
Si usted es autónomo, desde 2019 cotiza obligatoriamente por contingencias profesionales. Eso cubre el accidente de trabajo, pero no el que sufre un domingo en bicicleta. Un seguro de accidentes con incapacidad temporal por días es para muchos autónomos la forma más barata de cubrir esos huecos.
Qué cubre
- Fallecimiento por accidente, en la vida privada y profesional
- Invalidez permanente absoluta y parcial según el baremo de la póliza
- Accidentes de circulación, con capital doble en muchas pólizas
- Gastos de asistencia sanitaria por accidente, si se contratan
- Incapacidad temporal con un importe diario, si se contrata
- Gastos de rescate y traslado, según póliza
- Cobertura en todo el mundo las veinticuatro horas del día
Qué no cubre
- Enfermedades, incluidos infartos e ictus
- Lesiones causadas intencionadamente por el asegurado
- Accidentes bajo los efectos del alcohol o drogas según los límites de la póliza
- Deportes de riesgo y competiciones de motor, salvo que se incluyan
- Riesgos extraordinarios que corresponden al Consorcio de Compensación de Seguros
- Hernias y lesiones por esfuerzo sin causa externa, en la mayoría de pólizas
Quién lo necesita
- Autónomos que dependen de su capacidad física para facturar
- Personas que practican deporte, montan en moto o viajan mucho
- Quien no tiene un seguro de vida con cobertura de invalidez
- Familias con hijos, para cubrir secuelas que la Seguridad Social no indemniza
Quién puede prescindir
- Quien ya tiene un seguro de vida con invalidez absoluta por cualquier causa y capitales suficientes
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Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Caída en bici, muñeca con secuelas, secuela funcional en una mano: con capitales habituales, cinco cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Las pólizas más básicas solo pagan la invalidez absoluta, y una muñeca rígida no llega a eso. Las completas indemnizan la invalidez parcial según el porcentaje del baremo.
- Esguince grave, un mes de baja, un mes sin facturar para un autónomo, con la cuota corriendo. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. La incapacidad temporal no está en las coberturas básicas. Las pólizas completas pagan una cantidad diaria desde pocos días de baja.
- Rescate en helicóptero en el Pirineo, varios miles de euros si la administración lo factura. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Algunas comunidades autónomas pueden cobrar el rescate en montaña, sobre todo si hubo imprudencia. Las pólizas completas incluyen gastos de rescate, las básicas no.
- Hernia discal al cargar la compra, baja, fisioterapia y quizá cirugía, sin indemnización. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Falta la causa externa y violenta que exige la ley para hablar de accidente. La mayoría de pólizas excluyen además las hernias de forma expresa.
- Fallecimiento en accidente de tráfico, el capital pactado para la familia, que pierde un sueldo. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Es la cobertura central de cualquier seguro de accidentes. Muchas pólizas pagan un capital mayor si el accidente es de circulación.
- Infarto jugando al pádel, hospital a cargo de la sanidad pública, baja larga. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Un infarto es una enfermedad, aunque ocurra en la pista. Para este riesgo sirve un seguro de vida o de incapacidad, no el de accidentes.
Cuánto cuesta
El seguro de accidentes es de los más económicos del mercado porque solo cubre un tipo de riesgo. La prima depende sobre todo de la profesión y de los capitales contratados.
De qué depende la prima
- Capital por fallecimiento e invalidez
- Profesión y grupo de riesgo
- Deportes y aficiones declarados
- Coberturas añadidas: incapacidad temporal, hospitalización, asistencia sanitaria
- Edad de contratación y edad máxima de permanencia
- Forma de pago
No indicamos precios orientativos porque varían mucho según profesión y capitales. La prima exacta figura en la oferta de cada aseguradora.
Los niveles de póliza del mercado
02
Completo
Fallecimiento, invalidez permanente parcial según baremo, capital doble por accidente de circulación y gastos sanitarios. Lo razonable para la mayoría.
03
Profesional
Añade incapacidad temporal con indemnización diaria, hospitalización y rentas. Pensado para autónomos que pierden ingresos desde el primer día de baja.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Invalidez parcial | solo invalidez absoluta | invalidez parcial según baremo desde porcentajes bajos | La mayoría de accidentes graves dejan secuelas parciales, no una invalidez total. |
| Baremo | baremo estándar de la aseguradora | porcentajes altos para mano, pie, vista y oído | Con el mismo capital, el baremo decide cuánto dinero recibe. |
| Definición de profesión | grupo de riesgo general | clasificación precisa y sin recargo por cambios menores | Un cambio de profesión no comunicado puede reducir la indemnización. |
| Deportes | excluidos los de riesgo | incluidos esquí, buceo recreativo, senderismo de montaña | Los accidentes de ocio son precisamente los que más interesa cubrir. |
| Incapacidad temporal | no incluida | indemnización diaria desde pocos días de baja | Para un autónomo, cada día sin trabajar es facturación perdida. |
| Edad máxima | cobertura hasta 65 o 70 años | renovación sin límite de edad o hasta edades altas | El riesgo de caídas crece con la edad, justo cuando algunas pólizas se extinguen. |
Aseguradoras del mercado
El seguro de accidentes lo ofrecen casi todas las aseguradoras de ramos generales en España. Esta lista es una visión del mercado con compañías que operan con seguridad en este ramo y no indica con cuáles trabajamos.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Mapfre | grupo asegurador español, red de agentes, oficinas y corredores |
| Allianz Seguros | filial española del grupo Allianz, agentes y corredores |
| AXA Seguros | filial española del grupo AXA, agentes y corredores |
| Generali España | filial del grupo italiano Generali, agentes y corredores |
| Zurich Seguros | filial española del grupo suizo Zurich, agentes, bancos y corredores |
| Mutua Madrileña | mutua española, venta directa y por mediadores |
| Occident | marca del Grupo Catalana Occidente, red de agentes y corredores |
Productos y coberturas opcionales
Accidentes individual
Capitales por fallecimiento e invalidez para una persona, con coberturas opcionales.
Accidentes familiar
Una póliza para toda la unidad familiar, con capitales distintos para adultos y menores. En menores de 14 años el capital por fallecimiento suele limitarse a gastos de sepelio.
Accidentes de circulación
Cubre solo accidentes de tráfico como conductor, pasajero o peatón. Más barato, pero limitado.
Accidentes para autónomos
Incluye incapacidad temporal con indemnización diaria y hospitalización, pensado para cubrir días sin facturar.
Seguro colectivo de convenio
Contratado por la empresa para cumplir el convenio colectivo, solo para accidentes laborales o in itinere.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Si ya tengo seguro de vida, el de accidentes no me aporta nada.
Es falso.
Falso. El seguro de vida suele pagar solo por fallecimiento e invalidez absoluta. El de accidentes puede indemnizar secuelas parciales, como perder movilidad en un pie, que el de vida no cubre.
El seguro de accidentes paga aunque usted no falte ni un día al trabajo.
Es verdad.
Verdadero. La indemnización depende de la secuela según el baremo, no de los ingresos perdidos. Un profesor que pierde un dedo puede cobrar aunque dé clase al día siguiente.
Resbalar en la ducha de casa también cuenta como accidente.
Es verdad.
Verdadero. La ley define el accidente como una lesión por causa violenta, súbita, externa y ajena a la voluntad del asegurado, sin importar el lugar. En casa, en la calle o de vacaciones, la póliza responde igual.
Si estoy federado, el seguro de la federación me cubre en todo momento.
Es falso.
Falso. El seguro obligatorio del deportista federado solo protege durante la práctica deportiva federada, con las prestaciones mínimas del Real Decreto 849/1993. Fuera de ella no le cubre, y los capitales suelen ser modestos.
Cuanto más arriesgado es su trabajo, más cara es la póliza de accidentes.
Es verdad.
Verdadero. Las aseguradoras clasifican las profesiones en grupos de riesgo, y el grupo pesa mucho en la prima. Si cambia a una actividad más peligrosa y no lo comunica, la indemnización puede reducirse.
Errores frecuentes al contratar
- Creer que cubre enfermedades porque la póliza incluye invalidez
- Contratar solo invalidez absoluta y quedarse sin cobertura para secuelas parciales
- No declarar un deporte de riesgo o un cambio de profesión
- Confiar en el seguro del convenio fuera del trabajo
- No comunicar el accidente dentro del plazo de la póliza
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre seguro de accidentes y seguro de vida?
El seguro de vida paga por fallecimiento, y a menudo por invalidez, por cualquier causa, incluida la enfermedad. El de accidentes solo paga si la causa es un accidente. Por eso es mucho más barato, pero deja fuera la mayor parte de los fallecimientos e invalideces, que se deben a enfermedades.
¿El seguro de accidentes es compatible con la pensión de incapacidad?
Sí. La indemnización del seguro privado es independiente de la pensión de la Seguridad Social y de otras pólizas. Puede cobrar ambas por el mismo accidente.
¿Cubre el seguro de accidentes una hernia discal?
Normalmente no. Las pólizas suelen excluir hernias y lesiones por esfuerzo que no tienen una causa externa y violenta. Si la hernia es consecuencia directa de un accidente acreditado, puede haber cobertura según las condiciones.
¿Tengo seguro de accidentes por mi empresa?
Si su convenio colectivo lo exige, sí, pero solo para accidentes de trabajo y, según el convenio, in itinere. Consulte a la empresa o al comité qué capitales cubre. Fuera del trabajo no le protege.
¿Cuánto tiempo tengo para comunicar un accidente?
La Ley de Contrato de Seguro establece un plazo mínimo de siete días desde que se conoce el siniestro, y las pólizas pueden ampliarlo. Comunicarlo tarde no anula por sí solo la cobertura, pero la aseguradora puede reclamar los daños que le cause el retraso.
¿Cómo se calcula la indemnización por invalidez permanente parcial?
Se aplica al capital asegurado el porcentaje que el baremo de la póliza fija para la secuela. Si el capital es de 100.000 euros y la pérdida funcional de una mano figura con un 60 %, la indemnización sería de 60.000 euros. Por eso conviene leer el baremo antes de firmar.
¿Puedo asegurar a mis hijos?
Sí, en pólizas familiares o individuales. En menores de 14 años la ley limita el capital por fallecimiento, que en la práctica se destina a los gastos de sepelio, pero la invalidez sí puede asegurarse con capitales altos.
¿Me sirve el seguro de accidentes si vivo en España y viajo al extranjero?
Sí, la mayoría de pólizas cubren en todo el mundo. Revise si incluye gastos de rescate y repatriación, que no siempre están en la cobertura básica.
¿Es obligatorio para los autónomos?
No existe un seguro privado de accidentes obligatorio para autónomos. Desde 2019 sí es obligatoria la cotización por contingencias profesionales, que cubre los accidentes de trabajo a través de la Seguridad Social y su mutua.
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