¿Cubre el seguro las lluvias torrenciales y las inundaciones?

Precios orientativos del seguro de hogar en España y coste del recargo obligatorio del Consorcio, datos publicados de 2026.

En España conviven dos pagadores. Su aseguradora cubre los riesgos ordinarios: lluvia, viento, granizo y nieve dentro de los umbrales normales, más los daños por agua de tuberías y filtraciones.

El Consorcio de Compensación de Seguros, entidad pública, cubre los riesgos extraordinarios. Entre ellos está la inundación extraordinaria, junto con terremotos, erupciones volcánicas, embates de mar y tempestad ciclónica atípica.

Usted no elige entre uno y otro. Es el origen del agua lo que decide quién paga, y por eso conviene describir bien cómo entró en la vivienda.

La norma la define como el anegamiento del terreno por la acción directa de las aguas de lluvia, del deshielo, de lagos con salida natural, de ríos o rías o de cursos naturales de agua cuando se desbordan de sus cauces, y también los embates de mar en la costa.

Y añade la exclusión que más discusiones provoca: no se considera inundación extraordinaria la lluvia caída directamente sobre el riesgo asegurado, ni la recogida por su cubierta o azotea, por su red de desagüe o por sus patios.

Traducido a la práctica: si el agua estuvo antes en la calle y entró desde el suelo, es Consorcio. Si bajó por su bajante atascada o entró por la terraza, es su póliza de hogar. Por eso las fotos de la calle anegada valen tanto como las del salón.

Lo que se llamaba gota fría se denomina hoy DANA, una depresión aislada en niveles altos. Descarga cantidades enormes de agua en pocas horas sobre zonas concretas del Mediterráneo y del sur peninsular.

La DANA de Valencia de octubre de 2024 es la referencia. A 25 de noviembre de 2025 el Consorcio había registrado 250.946 solicitudes y pagado 210.106 indemnizaciones por 4.004,6 millones de euros, con una estimación total del siniestro de 4.800 millones.

Solo en viviendas y comunidades de viviendas se abonaron 61.524 indemnizaciones por 1.073,68 millones de euros. La condición fue siempre la misma: tener una póliza en vigor.

En daños a viviendas, comunidades de viviendas y vehículos el Consorcio no aplica franquicia. En comercios, oficinas e industrias descuenta el 7 por ciento de los daños.

La solicitud se presenta directamente ante el Consorcio, no ante su aseguradora, aunque su corredor puede tramitarla por usted. Se recomienda hacerlo dentro de los siete días siguientes al siniestro, y también se admiten solicitudes posteriores.

Necesitará el número de póliza, la descripción de los daños, fotografías, su documento de identidad y un número de cuenta. En siniestros grandes el Consorcio adelanta cantidades a cuenta antes de la peritación final.

El Consorcio también indemniza daños indirectos, como la pérdida de alquileres del propietario, los gastos de alojamiento por inhabitabilidad de la vivienda o la paralización de un negocio.

Revise que el capital de continente se corresponda con el coste de reconstrucción y el de contenido con lo que costaría comprarlo todo de nuevo. Si declara de menos, la regla proporcional de la Ley 50/1980 permite reducir la indemnización en la misma proporción, y esa regla también se aplica a lo que paga el Consorcio.

Compruebe además las coberturas de fenómenos atmosféricos, daños por agua con búsqueda y reparación de la fuga, daños eléctricos y responsabilidad civil frente a los vecinos de abajo.

Si tiene garaje, trastero o sótano, mire los límites específicos para esos espacios. Suelen ser mucho más bajos que los de la vivienda.

Primero la seguridad: corte la luz de la planta afectada antes de bajar y no pise agua estancada si puede haber cables dentro.

Después documente: fotos y un vídeo corto del interior, del portal, del patio y de la calle, y marque en la pared la altura máxima que alcanzó el agua antes de achicar.

Usted está obligado a aminorar el daño. Achique el agua, proteja lo que quede sano y guarde los objetos dañados hasta que pase el perito. Conserve todas las facturas de urgencia.

Comunique el siniestro a su aseguradora y, si cree que es inundación extraordinaria, presente también la solicitud al Consorcio. Si se equivoca de ventanilla, el expediente se reconduce, pero perderá tiempo.

Una válvula antirretorno en el saneamiento evita que el alcantarillado devuelva agua por los sumideros del sótano. Es barata comparada con un garaje inundado y necesita revisión periódica.

Levantar unos centímetros los accesos al garaje, sellar puertas de sótano, mantener limpios sumideros y canalones y subir la caldera, el cuadro eléctrico y las instalaciones evita buena parte del daño.

Y seamos claros sobre los límites: el Consorcio no paga la lluvia que entra por su tejado, ni las humedades acumuladas, ni el mantenimiento pendiente. Tampoco paga si no hay seguro. En una planta alta sin garaje ni trastero, el riesgo de inundación es bajo y su prioridad debería ser el agua de tuberías y la responsabilidad civil.