¿Qué son los riesgos extraordinarios y qué cubre el Consorcio?

Recargo del Consorcio calculado con la tarifa vigente para viviendas y prima media del seguro de hogar que lo incluye.

El sistema español separa los siniestros corrientes de los extraordinarios. Los corrientes los paga su compañía con las coberturas de su póliza. Los extraordinarios los paga el Consorcio, un organismo público, con el dinero de los recargos que todos los asegurados abonan.

El artículo 2 del Reglamento aprobado por el Real Decreto 300/2004 enumera cuáles son. Debajo los tiene con un ejemplo de la vida real.

La lluvia que cae directamente sobre el bien asegurado, o la que recogen su tejado, su terraza, sus bajantes o sus patios, no es inundación extraordinaria. Esos daños son de su póliza, si la tiene contratada con esa cobertura.

Tampoco entra la inundación por rotura de presas, canales, alcantarillas, colectores y otros cauces subterráneos artificiales, salvo que la rotura sea consecuencia directa de un riesgo extraordinario cubierto.

El viento normal, el granizo y la lluvia intensa sin desbordamiento son siniestros ordinarios. Los paga su compañía cuando se superan los umbrales que fija su propia póliza, por ejemplo una cantidad de litros por metro cuadrado y hora o una velocidad de viento. Lea esos umbrales antes de firmar.

La humedad por filtración, el mal estado de la cubierta y la falta de mantenimiento no los paga nadie. Tampoco cubre el Consorcio los daños que su póliza ya excluye por completo.

El Consorcio indemniza según los capitales que figuran en su póliza. Si asegura el continente por menos de lo que cuesta reconstruirlo, cobrará en proporción, igual que con cualquier otro siniestro.

Lo mismo pasa con el contenido. Declare lo que costaría comprarlo todo de nuevo, no lo que valdría de segunda mano.

Si vive de alquiler, asegure solo el contenido y la responsabilidad civil. El continente es cosa de la propiedad, y en un edificio en régimen de propiedad horizontal lo cubre la póliza de la comunidad.

El recargo del Consorcio viene desglosado en su recibo. Para viviendas y comunidades de propietarios de viviendas la tarifa es de 0,07 por mil sobre el capital asegurado. En una vivienda normal son entre 10 y 20 euros al año.

La franquicia general en los seguros de daños es del 7 por ciento de la cuantía indemnizable. Hay una excepción importante: no se aplica franquicia en viviendas, en comunidades de propietarios de viviendas ni en vehículos.

La carencia es de siete días naturales desde la contratación. No corre si la póliza sustituye sin interrupción a otra anterior con el mismo capital. Contratar con la borrasca ya anunciada no sirve de nada.

La solicitud se presenta directamente al Consorcio, no hace falta pasar por su compañía, aunque su mediador puede hacerlo por usted. Necesitará el número de póliza, los datos del siniestro y la descripción de los daños.

Guarde fotos, facturas y el parte meteorológico del día. Haga limpieza solo después de documentar, y conserve los bienes dañados hasta que el perito los vea o le autoricen a retirarlos.

El Consorcio suele abonar un anticipo antes de la indemnización final. En catástrofes con muchos afectados los plazos se alargan, así que cuanto antes presente la solicitud, antes entra en la cola.

En un piso alto y alejado de cauces, la inundación extraordinaria es poco probable, y el continente lo cubre la comunidad. El recargo lo pagará igual, porque es obligatorio, pero no es el motivo por el que a usted le interesa la póliza.

Seamos claros: el recargo no se puede quitar y es barato, así que no hay nada que decidir ahí. Lo que sí decide usted es el resto de la póliza, y ahí los siniestros frecuentes son el agua de tuberías, el robo y la responsabilidad civil frente a los vecinos.

Si su vivienda está en zona inundable, revise los capitales antes que cualquier otra cosa. Un capital corto convierte una cobertura completa en media indemnización.