¿Necesita un seguro para sus placas solares?

Primas anuales publicadas para instalaciones domésticas de autoconsumo en España.

Las placas están a la intemperie veinte años o más. Los daños más habituales llegan por granizo, viento fuerte, incendio y sobretensión tras la caída de un rayo. En zonas de montaña se suma el peso de la nieve y en la costa la corrosión salina.

El componente que más falla no es la placa, sino el inversor. Es la parte electrónica de la instalación y sufre con las sobretensiones. A esto se añaden los fallos de montaje, que aparecen años después: anclajes mal colocados, perforaciones que dejan pasar el agua o conectores mal encajados.

También cuentan el robo de placas e inversores, sobre todo mientras el material está en obra antes del montaje, y los daños que la instalación pueda causar a terceros si una placa se desprende.

Cuando la instalación está fijada de forma permanente a la estructura del edificio, la mayoría de las aseguradoras la consideran continente. Eso significa que entra en las mismas garantías que el tejado: incendio, rayo, daños por agua, viento y granizo.

El punto crítico es declararla. Si usted instala las placas después de contratar la póliza y no avisa, está modificando el riesgo asegurado. La Ley 50/1980 obliga a comunicar la agravación del riesgo y permite a la aseguradora aplicar la regla proporcional si el capital declarado se queda corto, es decir, pagar solo la parte correspondiente.

Lo que el seguro de hogar básico no suele traer: daños eléctricos por sobretensión, robo del tejado, avería del inversor, errores de manejo y la pérdida de producción. Compruebe cada uno de estos puntos en su condicionado antes de decidir si necesita algo más.

Una póliza propia de autoconsumo cubre normalmente daños materiales por incendio, tormenta, granizo, rayo e inundación, robo e intento de robo, daños eléctricos como la avería del inversor y las sobretensiones, responsabilidad civil y, de forma opcional, la pérdida de ingresos si la instalación deja de producir tras un siniestro cubierto.

También suele incluir los gastos que encarecen cualquier reparación en un tejado: andamios, grúa, localización de la avería, desescombro y retirada de restos. Ese detalle marca la diferencia frente a una simple ampliación del seguro de hogar.

Quedan fuera casi siempre el desgaste, el envejecimiento de las placas, los defectos previos, el dolo y la guerra. Si su instalación produce menos después de doce años, eso no es un siniestro, es vida útil.

Si una placa se desprende con el viento y cae sobre un coche, sobre la terraza del vecino o sobre una persona, responde usted como propietario de la instalación. Por eso la responsabilidad civil es la cobertura que no debe faltar, y conviene contratarla antes de conectar la instalación a la red de distribución.

Muchas pólizas de hogar ya incluyen responsabilidad civil del inmueble, pero con capitales bajos. Revise el límite: para una instalación en cubierta conviene un capital holgado, del orden de varios cientos de miles de euros, porque un daño personal puede superar con facilidad cualquier cifra modesta.

Si la instalación es compartida en una comunidad de propietarios o si el tejado está alquilado a un tercero, la responsabilidad civil se organiza aparte. Pídalo por escrito y guarde el certificado.

En España los llamados riesgos extraordinarios no los paga la aseguradora, sino el Consorcio de Compensación de Seguros. Hablamos de terremotos y maremotos, inundaciones extraordinarias, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica con rachas de viento superiores a 120 kilómetros por hora y caída de cuerpos siderales.

El acceso a esa cobertura se activa con el recargo obligatorio que aparece en el recibo de su póliza de hogar. Sin una póliza ordinaria con ese recargo, no hay indemnización del Consorcio. Por eso una instalación declarada dentro del seguro de hogar queda protegida también frente a estos episodios.

Conclusión práctica: el Consorcio no sustituye a su seguro, lo completa. Y solo funciona si la instalación está correctamente declarada y valorada en la póliza.

Los fabricantes dan garantías de producto de 12 a 25 años y garantías de rendimiento a 25 años. Cubren defectos del producto, nunca el granizo, el robo ni un fallo de montaje.

Además, la garantía suele reponer solo la pieza: no paga andamio, grúa, mano de obra, localización de la avería ni la energía que usted ha dejado de producir. Y vale lo que valga el fabricante: si la marca desaparece, la promesa se queda en nada.

Para un kit pequeño de balcón de unos pocos cientos de euros, una póliza específica no sale a cuenta. Basta con declararlo en el seguro de hogar y revisar la responsabilidad civil.

En una instalación doméstica corriente de unos 5 kWp, con un coste de entre 4.500 y 6.500 euros sin batería, la ampliación del seguro de hogar por 30 a 70 euros al año suele ser la mejor relación. La póliza específica gana sentido con batería, con instalaciones más grandes o cuando quiera incluir robo, avería del inversor y pérdida de producción.

Y vigile la franquicia. Si acepta una franquicia alta para rebajar la prima, los daños pequeños en cables o en una placa suelta quedarán a su cargo. Entonces estará pagando por una cobertura que no responde justo en los casos más frecuentes.