No existe una obligación legal de asegurar el autoconsumo. En la práctica, lo habitual es ampliar el seguro de hogar por unos 30 a 70 euros al año. Una póliza específica de placas solares cuesta entre 100 y 150 euros. Lo que nunca debe faltar es la responsabilidad civil y comunicar la instalación a su aseguradora.
Primas anuales publicadas para instalaciones domésticas de autoconsumo en España.
Ejemplo
Orientación
Ampliación del seguro de hogar, instalación media
unos 30 a 70 euros más al año
Póliza específica y completa de placas solares
unos 100 a 150 euros al año
Media de una póliza fotovoltaica doméstica
unos 40 a 120 euros al año
Regla práctica por valor asegurado
unos 20 euros al año por cada 3.000 euros de instalación
Instalación de referencia de unos 5 kWp sin batería
coste de 4.500 a 6.500 euros
Valores orientativos, septiembre de 2026, tomados de fuentes publicadas para el mercado español.
Una póliza específica ronda los 100 euros anuales en muchos casos.
Los importes del cálculo de ejemplo son valor orientativo de la práctica.
Su prima depende de la potencia, la ubicación, el valor de la instalación y la franquicia;
nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Vivienda unifamiliar, 5 kWp, sin batería
La instalación ha costado 6.000 euros con el montaje incluido. Así queda la comparación entre ampliar el hogar y contratar una póliza propia.
Valor de la instalación con montaje
6.000 euros
Ampliación del seguro de hogar
unos 40 euros más al año
Póliza específica con robo y daños eléctricos
unos 100 a 150 euros al año
Recargo del Consorcio, ya incluido en el recibo
unos 10 euros al año
Franquicia habitual en la póliza específica
de 150 a 300 euros por siniestro
La diferencia entre las dos opciones es de unos 60 a 110 euros al año. Para 6.000 euros de instalación, la ampliación del hogar suele bastar; la póliza propia compensa si quiere robo, avería del inversor y gastos de grúa y andamio. Valores orientativos de la práctica.
Qué riesgos corre realmente una instalación
Las placas están a la intemperie veinte años o más. Los daños más habituales llegan por granizo, viento fuerte, incendio y sobretensión tras la caída de un rayo. En zonas de montaña se suma el peso de la nieve y en la costa la corrosión salina.
El componente que más falla no es la placa, sino el inversor. Es la parte electrónica de la instalación y sufre con las sobretensiones. A esto se añaden los fallos de montaje, que aparecen años después: anclajes mal colocados, perforaciones que dejan pasar el agua o conectores mal encajados.
También cuentan el robo de placas e inversores, sobre todo mientras el material está en obra antes del montaje, y los daños que la instalación pueda causar a terceros si una placa se desprende.
Riesgo
Qué suele ocurrir
Dónde está la cobertura
Granizo y viento
placas rotas o arrancadas
seguro de hogar, si la instalación está declarada
Incendio y rayo
el inversor arde y el fuego alcanza la cubierta
seguro de hogar
Sobretensión
el inversor queda inservible
solo con la garantía de daños eléctricos
Robo o vandalismo
desaparecen placas e inversor
seguro de hogar con robo o póliza específica
Fallo de montaje
filtraciones de agua en la cubierta
el instalador, mientras la empresa exista
Una placa cae sobre un coche o una persona
daños materiales o personales
responsabilidad civil
Inundación extraordinaria, terremoto, viento de más de 120 km/h
daños graves en el edificio y en la instalación
Consorcio de Compensación de Seguros
Las placas dentro del seguro de hogar
Cuando la instalación está fijada de forma permanente a la estructura del edificio, la mayoría de las aseguradoras la consideran continente. Eso significa que entra en las mismas garantías que el tejado: incendio, rayo, daños por agua, viento y granizo.
El punto crítico es declararla. Si usted instala las placas después de contratar la póliza y no avisa, está modificando el riesgo asegurado. La Ley 50/1980 obliga a comunicar la agravación del riesgo y permite a la aseguradora aplicar la regla proporcional si el capital declarado se queda corto, es decir, pagar solo la parte correspondiente.
Lo que el seguro de hogar básico no suele traer: daños eléctricos por sobretensión, robo del tejado, avería del inversor, errores de manejo y la pérdida de producción. Compruebe cada uno de estos puntos en su condicionado antes de decidir si necesita algo más.
La póliza específica de placas solares
Una póliza propia de autoconsumo cubre normalmente daños materiales por incendio, tormenta, granizo, rayo e inundación, robo e intento de robo, daños eléctricos como la avería del inversor y las sobretensiones, responsabilidad civil y, de forma opcional, la pérdida de ingresos si la instalación deja de producir tras un siniestro cubierto.
También suele incluir los gastos que encarecen cualquier reparación en un tejado: andamios, grúa, localización de la avería, desescombro y retirada de restos. Ese detalle marca la diferencia frente a una simple ampliación del seguro de hogar.
Quedan fuera casi siempre el desgaste, el envejecimiento de las placas, los defectos previos, el dolo y la guerra. Si su instalación produce menos después de doce años, eso no es un siniestro, es vida útil.
Responsabilidad civil: la parte que se olvida
Si una placa se desprende con el viento y cae sobre un coche, sobre la terraza del vecino o sobre una persona, responde usted como propietario de la instalación. Por eso la responsabilidad civil es la cobertura que no debe faltar, y conviene contratarla antes de conectar la instalación a la red de distribución.
Muchas pólizas de hogar ya incluyen responsabilidad civil del inmueble, pero con capitales bajos. Revise el límite: para una instalación en cubierta conviene un capital holgado, del orden de varios cientos de miles de euros, porque un daño personal puede superar con facilidad cualquier cifra modesta.
Si la instalación es compartida en una comunidad de propietarios o si el tejado está alquilado a un tercero, la responsabilidad civil se organiza aparte. Pídalo por escrito y guarde el certificado.
El Consorcio y los riesgos extraordinarios
En España los llamados riesgos extraordinarios no los paga la aseguradora, sino el Consorcio de Compensación de Seguros. Hablamos de terremotos y maremotos, inundaciones extraordinarias, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica con rachas de viento superiores a 120 kilómetros por hora y caída de cuerpos siderales.
El acceso a esa cobertura se activa con el recargo obligatorio que aparece en el recibo de su póliza de hogar. Sin una póliza ordinaria con ese recargo, no hay indemnización del Consorcio. Por eso una instalación declarada dentro del seguro de hogar queda protegida también frente a estos episodios.
Conclusión práctica: el Consorcio no sustituye a su seguro, lo completa. Y solo funciona si la instalación está correctamente declarada y valorada en la póliza.
La garantía del fabricante no es un seguro
Los fabricantes dan garantías de producto de 12 a 25 años y garantías de rendimiento a 25 años. Cubren defectos del producto, nunca el granizo, el robo ni un fallo de montaje.
Además, la garantía suele reponer solo la pieza: no paga andamio, grúa, mano de obra, localización de la avería ni la energía que usted ha dejado de producir. Y vale lo que valga el fabricante: si la marca desaparece, la promesa se queda en nada.
Cuándo no compensa una póliza propia
Para un kit pequeño de balcón de unos pocos cientos de euros, una póliza específica no sale a cuenta. Basta con declararlo en el seguro de hogar y revisar la responsabilidad civil.
En una instalación doméstica corriente de unos 5 kWp, con un coste de entre 4.500 y 6.500 euros sin batería, la ampliación del seguro de hogar por 30 a 70 euros al año suele ser la mejor relación. La póliza específica gana sentido con batería, con instalaciones más grandes o cuando quiera incluir robo, avería del inversor y pérdida de producción.
Y vigile la franquicia. Si acepta una franquicia alta para rebajar la prima, los daños pequeños en cables o en una placa suelta quedarán a su cargo. Entonces estará pagando por una cobertura que no responde justo en los casos más frecuentes.
Paso a paso
Comunique la instalación a su aseguradora, mejor antes de que empiecen las obras.
Pida por escrito qué garantías del seguro de hogar alcanzan a las placas.
Revise el capital de responsabilidad civil y súbalo si se queda corto.
Compare el recargo por ampliar el hogar con la prima de una póliza específica.
Exija daños eléctricos, robo y gastos de andamio y grúa como mínimos.
Elija una franquicia que siga dejando cubiertos los daños pequeños.
Lista de control
Instalación declarada a la aseguradora y confirmación por escrito
Capital de continente actualizado con el valor de las placas
Garantía de daños eléctricos y sobretensión incluida
Robo y vandalismo expresamente cubiertos
Responsabilidad civil con capital suficiente para daños a terceros
Recibo con el recargo del Consorcio, para los riesgos extraordinarios
Errores frecuentes
Instalar las placas y no avisar a la aseguradora
Confundir la garantía del fabricante con un seguro
Asegurar solo las placas y olvidar el inversor y el montaje
Dejar la responsabilidad civil en un capital bajo
Aceptar una franquicia alta y pagar después todos los daños pequeños
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro para placas solares?
No por ley en el autoconsumo doméstico.
Si la instalación está financiada o recibe subvención,
es frecuente que le exijan justificar una cobertura y la responsabilidad civil.
¿Mi seguro de hogar cubre ya las placas solares?
Si están fijadas al edificio, muchas compañías las tratan como continente.
Aun así debe comunicarlas: sin declararlas puede aplicarse la regla proporcional.
¿Cuánto sube la prima al añadir las placas?
En una instalación media, entre 30 y 70 euros al año.
Como regla práctica, unos 20 euros por cada 3.000 euros de valor de la instalación.
¿Qué pasa si una riada o un terremoto daña la instalación?
Esos son riesgos extraordinarios y los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros,
siempre que usted tenga una póliza ordinaria con el recargo correspondiente.
¿Se cubre la pérdida de producción?
Solo si contrata esa garantía y tras un siniestro cubierto.
Un verano nublado o el desgaste de las placas no dan derecho a indemnización.
¿Y los daños durante el montaje?
Responde el instalador.
Pida su seguro de responsabilidad civil antes de firmar y guarde el certificado junto con el resto
de la documentación.
¿Merece la pena una póliza propia en una instalación pequeña?
Normalmente no.
Por debajo de unos 6.000 euros de valor,
ampliar el seguro de hogar suele salir mejor que contratar una póliza separada.
