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Incluidas en el hogar
Placas como continente frente a los riesgos de la póliza, sin averías ni pérdida de producción.
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Seguro de placas solares: autoconsumo, baterías y producción perdida
Las placas solares fijadas a la vivienda suelen considerarse continente, de modo que el seguro de hogar puede cubrirlas frente a incendio, viento o granizo. Pero no todas las pólizas lo dicen de forma expresa, y ninguna básica cubre averías eléctricas del inversor ni la energía que deja de producir. Para eso existen seguros y coberturas específicas de autoconsumo.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Cubre el seguro de hogar las placas solares?
Normalmente sí, como parte del continente, si están ancladas de forma fija a la vivienda. La cobertura depende de cómo redacte su póliza la definición de continente: algunas las incluyen expresamente y otras las excluyen. Comunique la instalación por escrito a su aseguradora, pida que figure en las condiciones particulares y ajuste el capital de continente, porque de lo contrario puede quedar infraasegurado.
Continente, pero por escrito
Si la definición de continente de su póliza incluye las instalaciones fijas de electricidad sin más detalle, una instalación solar anclada al tejado puede entenderse incluida. Pero no todas las compañías lo redactan igual, y en un siniestro la redacción es lo que cuenta.
Lo seguro es comunicar la instalación por escrito, con su coste, y pedir que aparezca en las condiciones particulares. Al mismo tiempo debe subir el capital de continente en el importe de la instalación, para evitar la regla proporcional.
Lo que el seguro de hogar no suele cubrir
Las pólizas de hogar cubren riesgos nombrados: incendio, fenómenos atmosféricos, daños por agua. Las averías del inversor, los cortocircuitos, los daños por sobretensión de la red, los errores de manejo o el robo de paneles en una cubierta accesible quedan a menudo fuera o con límites bajos.
Tampoco se indemniza la energía que deja de producir mientras la instalación está parada. Con compensación de excedentes, ese tiempo se traduce en una factura eléctrica más alta. Las coberturas específicas de autoconsumo o los seguros de equipos electrónicos cubren estos huecos.
Comunidades de vecinos y el Consorcio
En edificios, las placas pueden estar en la cubierta común para autoconsumo colectivo. Entonces las asegura la póliza de la comunidad, no la de cada vecino. La Ley de Propiedad Horizontal facilita estos acuerdos: la instalación de energías renovables de uso común requiere el voto favorable de un tercio de los propietarios.
Frente a riesgos extraordinarios, como vientos de más de 120 km/h o un terremoto, las placas aseguradas como continente están cubiertas por el Consorcio de Compensación de Seguros, sin franquicia en viviendas. El requisito es el de siempre: póliza en vigor y capital suficiente.
Qué cubre
- Incendio, rayo y explosión
- Viento y granizo según los umbrales de la póliza
- Riesgos extraordinarios, a través del Consorcio
- Daños eléctricos, con cobertura específica
- Robo y vandalismo, con cobertura específica
- Averías de inversor y batería, en seguros de autoconsumo o todo riesgo
- Pérdida de producción, si se contrata
Qué no cubre
- Placas no declaradas cuando la póliza no las incluye expresamente
- Desgaste y pérdida de rendimiento por envejecimiento
- Defectos cubiertos por la garantía del fabricante o el instalador
- Daños durante la instalación
- Mantenimiento y limpieza
Quién lo necesita
- Propietarios de viviendas con autoconsumo en el tejado
- Quien tiene batería, por su coste y su sensibilidad a sobretensiones
- Comunidades de propietarios con instalación compartida
- Viviendas en zonas con granizo o viento fuerte
Quién puede prescindir
- Quien tiene una instalación pequeña, declarada e incluida expresamente en su póliza de hogar
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Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- El granizo rompe varias placas, entre 1.500 y 6.000 euros. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. El seguro de hogar paga si las placas están en el continente y el granizo supera su umbral. Un seguro específico lo cubre sin esas condiciones.
- Se avería el inversor fuera de garantía, entre 1.000 y 3.000 euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Una avería no es un riesgo del seguro de hogar. Lo cubren las pólizas de equipos electrónicos o las específicas de autoconsumo.
- Roban el cable de cobre de las placas, entre 500 y 3.000 euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. El robo en cubierta o en el exterior queda fuera de muchas pólizas de hogar. Los seguros solares lo incluyen, a veces con medidas de seguridad.
- Rachas de 130 km/h arrancan paneles, desde varios miles de euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Por encima de 120 km/h paga el Consorcio, si las placas están aseguradas como continente y el capital es suficiente.
- Las placas rinden menos con los años, unos cientos de euros al año. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. La degradación es desgaste. Solo la garantía de rendimiento del fabricante puede responder.
- Un panel cae sobre el coche del vecino, entre 1.000 y 5.000 euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Lo cubre la responsabilidad civil de su seguro de hogar, siempre que la instalación esté declarada.
Cuánto cuesta
Incluir las placas en el seguro de hogar suele significar un aumento del capital de continente y una prima algo mayor. Una cobertura específica con averías y pérdida de producción cuesta más. No damos precios orientativos porque dependen del valor de la instalación.
De qué depende la prima
- Coste de paneles, inversor y batería
- Tipo de montaje y accesibilidad de la cubierta
- Ubicación y exposición a granizo y viento
- Coberturas de avería y pérdida de producción
- Franquicia
Sin precios de ejemplo, porque dependen de cada instalación. La prima exacta se conoce con la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
02
Hogar con daños eléctricos ampliados
Añade sobretensión y cortocircuito con límites más altos.
03
Seguro de autoconsumo
Todo riesgo para paneles, inversor y batería, con pérdida de producción.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Mención expresa | sin mención | placas y batería en las condiciones particulares | Evita discusiones sobre si forman parte del continente. |
| Capital | sin actualizar | continente ampliado con el coste de la instalación | Sin ajuste se aplica la regla proporcional. |
| Daños eléctricos | límite bajo | hasta el valor de la instalación | El inversor es el componente más sensible. |
| Granizo y viento | umbral alto | umbral bajo y definido | El granizo es el daño típico en los paneles. |
| Robo | excluido en cubierta | incluido | Los paneles en cubiertas accesibles se roban. |
| Pérdida de producción | no incluida | incluida varios meses | Una avería en verano encarece la factura. |
Aseguradoras del mercado
Las placas solares se aseguran sobre todo dentro del seguro de hogar o de comunidad. Algunas aseguradoras ofrecen además coberturas específicas de autoconsumo. La lista es una visión general del mercado de hogar.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Mapfre | grupo asegurador español con oficinas propias y mediadores |
| SegurCaixa Adeslas | aseguradora vinculada a CaixaBank |
| Allianz Seguros | filial del grupo Allianz, agentes y corredores |
| AXA Seguros | filial del grupo AXA, agentes y corredores |
| Generali | filial española del grupo Generali |
| Mutua Madrileña | mutua con venta directa |
| Reale Seguros | grupo Reale Mutua, mediadores |
| Línea Directa | venta directa, no trabaja con corredores |
Productos y coberturas opcionales
Placas en el seguro de hogar
La opción más común: se declaran como continente y se amplía el capital.
Seguro de comunidad
Para instalaciones de autoconsumo colectivo en la cubierta del edificio.
Seguro de autoconsumo o equipos electrónicos
Cubre averías, daños eléctricos, robo y pérdida de producción.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Las placas no necesitan seguro porque tienen 25 años de garantía.
Es falso.
Falso, esa garantía cubre defectos de fabricación y pérdida de rendimiento, no el granizo, el robo ni el viento. Para eso hace falta una póliza.
La calima puede bajar la producción y ningún seguro lo compensa.
Es verdad.
Cierto, el polvo del Sahara reduce el rendimiento hasta que llueve o se limpian los paneles. No es un siniestro, es mantenimiento.
Si salta la luz y se quema el inversor, siempre paga el seguro de hogar.
Es falso.
No siempre. Muchas pólizas limitan los daños eléctricos o excluyen los equipos de la instalación solar. Revise el límite y si el inversor figura expresamente.
Con compensación de excedentes, un mes de placas paradas se nota en la factura.
Es verdad.
Sí, deja de restar lo que vierte a la red y compra más electricidad. Solo algunas pólizas específicas indemnizan esa pérdida.
Poner placas en el tejado abarata el seguro de hogar.
Es falso.
Al contrario, suele encarecerlo un poco porque sube el capital de continente. Es el precio de que la instalación quede bien asegurada.
Errores frecuentes al contratar
- Instalar placas y no avisar a la aseguradora
- No aumentar el capital de continente tras la instalación
- Dar por cubierta la batería sin comprobarlo
- Confundir la garantía del instalador con el seguro
- Pensar que el Consorcio paga sin póliza de daños
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Tengo que avisar a mi aseguradora si instalo placas solares?
Sí. Comunicarlo por escrito evita discusiones sobre si forman parte del continente y le permite ajustar el capital. Si no lo hace y el capital se queda corto, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional a toda la vivienda.
¿Cubre el seguro el granizo en las placas?
Sí, dentro de la garantía de fenómenos atmosféricos, si las placas están incluidas en el continente y se superan los umbrales de la póliza. Revise si cubre el valor de reposición a nuevo.
¿Y si se estropea el inversor?
Una avería del inversor no suele estar cubierta por el seguro de hogar básico. Durante el periodo de garantía responde el fabricante o el instalador; después, solo una cobertura específica de autoconsumo o de equipos electrónicos.
¿Paga el Consorcio los daños en las placas?
Si están aseguradas como parte del continente y el daño se debe a un riesgo extraordinario, como vientos de más de 120 km/h o un terremoto, sí. Sin póliza de daños en vigor, no.
¿Quién asegura las placas en un edificio?
Si la instalación está en la cubierta común y es de la comunidad, la póliza de la comunidad de propietarios. Si es privativa de un vecino, conviene que ese vecino la declare en su póliza y que el acuerdo comunitario lo recoja.
¿Está cubierta la batería?
Depende de la póliza. Si está dentro de la vivienda y es parte de la instalación fija, puede considerarse continente. Pida que figure expresamente con su valor.
¿Necesito responsabilidad civil por tener placas?
La responsabilidad civil del seguro de hogar suele cubrir los daños que cause la instalación a terceros, por ejemplo si un panel cae sobre un coche. Compruebe que no excluya expresamente las instalaciones de autoconsumo.
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