¿A qué edad conviene contratar un seguro de invalidez?

Valores publicados de tarificadores españoles, septiembre de 2026, persona sana y no fumadora, capital de 100.000 euros.

El primer reloj es el precio. Con datos publicados de tarificadores españoles, 100.000 euros de capital solo por fallecimiento cuestan unos 30 euros al año a los 30, unos 63 a los 40 y unos 246 a los 50. Añadir la invalidez permanente encarece la prima entre un 30 y un 100 por ciento, de modo que la cobertura completa pasa de unos 75 euros anuales a los 30 a unos 374 a los 50. En veinte años el precio se multiplica por cinco.

El segundo reloj es la salud, y casi nadie lo mira. Con los años llegan los diagnósticos: una hernia discal, una terapia, la tensión alta. Entonces la aseguradora puede aplicar un recargo, excluir esa dolencia de la cobertura o rechazar la solicitud. Un recargo se paga; una exclusión de espalda o de salud mental no se puede pagar, y son precisamente las causas más frecuentes de incapacidad.

Por eso la edad no es solo una cuestión de dinero. A los veinticinco años el cuestionario de salud se responde en dos líneas y la póliza sale a precio normal. A los cuarenta y cinco, el mismo cuestionario suele traer una exclusión pegada.

La objeción evidente es que quien empieza antes paga más años, y por tanto más dinero. Eso solo se sostiene si no se cuentan los años protegidos. En el ejemplo de más abajo, la póliza contratada a los 30 cuesta unos 5.300 euros hasta los 65 y protege 35 años; la contratada a los 50 cuesta unos 5.600 euros y protege 15.

Dicho por año protegido: unos 151 euros frente a unos 373. Hay un matiz honesto que conviene añadir, porque en España no funciona igual que en Alemania: muchas pólizas de vida con invalidez revisan la prima cada año según la edad alcanzada, de modo que el precio sube con el tiempo aunque se haya contratado joven. Lo que se gana contratando pronto es la clase de salud, el acceso sin exclusiones y unos años iniciales muy baratos. Pregunte siempre si la prima es nivelada o creciente.

Sí, si la salud lo permite y la prima cabe en el presupuesto. El motivo es sobrio: los años entre los 45 y los 60 son los más caros de una vida laboral. El sueldo está en su punto más alto, de él dependen la hipoteca y la familia, y el riesgo de incapacidad crece justo en ese tramo. Quien falla entonces sin cobertura pierde más que a los 30.

Los límites se dicen claros. A partir de los 55 la oferta con invalidez se reduce a unas pocas compañías, se piden analíticas e informes, y el capital máximo que aceptan baja. Si la prima aprieta, reduzca el capital antes que acortar la duración: una póliza que termina a los 60 falta precisamente en los últimos años de trabajo. Y recuerde el otro lado de la balanza: con una base de cotización alta y muchos años cotizados, la pensión pública cubre más que a los 30, así que el hueco real que debe asegurar puede ser menor.

Una póliza firmada a los 22 tiene que durar cuarenta años, y en ese tiempo el trabajo, el sueldo y la familia cambian varias veces. Cuatro puntos deciden si aguanta. Primero, la ampliación de capital sin nuevo cuestionario de salud al empezar a trabajar, al casarse, al tener un hijo o al firmar una hipoteca. Segundo, la definición de invalidez: que incluya la incapacidad permanente total para la profesión habitual y no solo la absoluta.

Tercero, la actualización del capital con la inflación, porque 100.000 euros de hoy no son 100.000 euros dentro de veinte años. Y cuarto, la posibilidad de prolongar la cobertura más allá de la edad prevista sin volver a pasar el cuestionario, algo que importa si la edad de jubilación sigue subiendo.

Hay dos casos que pueden esperar. Si su patrimonio o unas rentas le sostienen hasta la jubilación, no necesita proteger un ingreso que no le hace falta. Y si ya tiene una póliza con invalidez, no necesita otra: necesita ampliar la que tiene, porque esa conserva su edad de entrada y su cuestionario de salud antiguo.

Lo que no vale como razón para esperar es ganar todavía poco. Un capital pequeño hoy es mejor que uno grande dentro de cinco años, porque ampliarlo después suele ser posible sin cuestionario de salud, mientras que contratar de nuevo siempre pasa por él.