¿Qué debo tener en cuenta en el cuestionario de salud?
En resumen
Conteste solo a lo que le pregunten, pero contéstelo con sus informes en la mano. El artículo 10 de la Ley 50/1980 limita su deber a lo que figure en el cuestionario: si no hay cuestionario, o si la circunstancia no aparece en él, usted queda exonerado. Si oculta algo con dolo o culpa grave, la aseguradora puede no pagar. En vida, pasado un año ya no puede impugnar salvo dolo.
Ejemplos publicados de primas españolas y los recargos habituales cuando hay antecedentes. Septiembre de 2026.
Ejemplo
Orientación
30 años, 100.000 euros, solo fallecimiento
unos 30 a 55 euros al año
40 años, 100.000 euros, con invalidez absoluta
desde unos 104 euros al año
Recargo por añadir la garantía de invalidez
suele sumar un 30 a 60 por ciento
Sobreprima por enfermedad declarada
habitualmente entre el 20 y el 100 por ciento de la prima base
Pensión de incapacidad permanente total del INSS
55 por ciento de la base reguladora, 75 por ciento desde los 55 años
Valores de referencia de septiembre de 2026,
tomados de tarifas publicadas y de la Seguridad Social.
Las horquillas de sobreprima son orientativas de la práctica de contratación,
no hay una estadística pública.
El precio exacto depende de edad, salud, profesión y capital; nosotros pedimos la oferta.
Ejemplo de cálculo
Fisioterapeuta de 29 años, tres consultas por lumbalgia en 2023
Lo que aparece al revisar la propia historia clínica antes de firmar.
Su recuerdo
una consulta, nada importante
Historia clínica del centro de salud
tres consultas, diagnóstico de lumbociática, sin seguimiento
Consulta previa a cuatro compañías
dos aceptaciones normales, una exclusión de columna, un aplazamiento
Póliza contratada, 100.000 euros con invalidez
unos 115 euros al año, sin recargo ni exclusión
Tres consultas que habrían faltado en el cuestionario salieron a la luz antes de firmar. Cinco semanas de preparación dieron dos criterios utilizables. Caso ilustrativo.
Qué le puede preguntar la aseguradora
El cuestionario de salud es el punto donde una póliza se rompe años después. La ley española es clara y le favorece: su deber de declarar se limita a las circunstancias conocidas por usted que figuren en el cuestionario que la aseguradora le somete. Si no le somete ninguno, o si la circunstancia no está comprendida en él, usted queda exonerado.
De ahí una regla práctica: no rellene un cuestionario genérico con una cruz en el apartado de sano sin leerlo. Y guarde una copia firmada. Cuando la aseguradora discute años más tarde, lo primero que se examina es qué preguntó exactamente y cómo lo preguntó. Las preguntas vagas se interpretan en su contra solo si eran claras y conducentes.
Qué ocurre si falta un dato
La aseguradora puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que conoce la reserva o la inexactitud. Si el siniestro ocurre antes de esa declaración, la prestación se reduce en la proporción que exista entre la prima pactada y la que se habría aplicado conociendo la verdad. Si hubo dolo o culpa grave, queda liberada del pago.
En los seguros de vida hay además un límite temporal a su favor: pasado un año desde la conclusión del contrato, la aseguradora no puede impugnarlo por declaración inexacta, salvo que usted actuara con dolo. Ese año no le protege si el siniestro ya se había producido antes, así que no es una estrategia de espera.
Situación
Qué puede hacer la aseguradora
Efecto sobre el pago
No se lo preguntaron
nada
paga íntegro
Inexactitud sin dolo ni culpa grave
rescindir en un mes, o reducir
pago reducido en proporción a la prima
Dolo o culpa grave
negar la prestación
no paga
Más de un año, seguro de vida, sin dolo
no puede impugnar (artículo 89)
paga
Dolo probado, seguro de vida
impugnar sin límite de tiempo
no paga
Prepare sus informes antes de firmar
Tiene derecho de acceso a su historia clínica, con las excepciones que fija la Ley 41/2002 de autonomía del paciente. Pídala a su centro de salud y a cada especialista que le haya tratado en el periodo que abarca el cuestionario, y conserve los informes de alta de cualquier ingreso.
Complete el cuadro con dos documentos más: el historial de bajas y el informe de vida laboral de la Seguridad Social, que muestran los periodos de incapacidad temporal. Con eso delante, contesta con fechas y diagnósticos en lugar de con recuerdos, que es lo que después sostiene la póliza.
Consulta previa sin dar su nombre
En España no existe un fichero central de solicitudes rechazadas equivalente al alemán, de modo que un rechazo no le cierra el mercado. Aun así, presentar solicitudes una detrás de otra le hace perder semanas y le deja exclusiones innecesarias.
Pida a su corredor una consulta previa: sus informes viajan sin nombre a varios departamentos de suscripción y usted recibe criterios antes de firmar nada. Negocie desde ese punto, porque la diferencia entre compañías con el mismo informe suele ser la diferencia entre una exclusión y una aceptación normal.
Hallazgos frecuentes y reacción habitual
Ningún antecedente cierra la puerta por sí solo. Cuenta el tiempo transcurrido, si el proceso está cerrado y qué dice el informe. Un episodio único y resuelto se valora de otra manera que un tratamiento en curso.
El cuadro recoge lo habitual en la práctica de contratación. Cada compañía decide por su cuenta y solo vale el criterio que usted tenga por escrito.
Antecedente
Reacción habitual
Qué puede hacer usted
Lumbalgia, pocas consultas, sin secuelas
aceptación, a veces sobreprima
aportar informe de alta que acredite que no hay síntomas
Hernia discal operada
exclusión de columna o sobreprima
comparar criterios, una exclusión es mejor que quedarse sin cobertura
Tratamiento psicológico concluido
aplazamiento o aceptación tras carencia
informe con motivo, evolución y alta
Tratamiento psiquiátrico en curso
normalmente rechazo
valorar un seguro de enfermedades graves y volver a preguntar más adelante
Alergia estacional
aceptación, a menudo sin recargo
detallar medicación y frecuencia
Sobrepeso marcado
sobreprima
acreditar la evolución del peso durante doce meses
Los cinco resultados posibles y el suelo público
La suscripción termina en uno de cinco resultados: aceptación normal, aceptación con exclusión de una patología, aceptación con sobreprima, aplazamiento por un tiempo determinado, o rechazo. La sobreprima habitual por una enfermedad declarada se mueve entre el 20 y el 100 por ciento de la prima base.
Mire también lo que quedaría sin póliza. La incapacidad permanente la reconoce el INSS por grados: la total para la profesión habitual da una pensión del 55 por ciento de la base reguladora, que sube al 75 por ciento a partir de los 55 años; la absoluta, el 100 por ciento. Es un suelo, no un sustituto del sueldo.
Paso a paso
Pida su historia clínica al centro de salud y a cada especialista del periodo que abarque el cuestionario.
Solicite el historial de bajas y el informe de vida laboral a la Seguridad Social.
Lea cada pregunta literalmente y responda solo a lo que se pregunta, con fechas.
Encargue a su corredor una consulta previa sin nombre a varias compañías.
Firme donde el criterio sea mejor y guarde copia del cuestionario firmado.
Lista de control
Historia clínica del periodo preguntado en su poder
Historial de bajas e informe de vida laboral solicitados
Copia firmada del cuestionario guardada
Grado cubierto comprobado: incapacidad total o solo absoluta
Exclusiones y carencias leídas antes de firmar
Criterios de varias compañías obtenidos por escrito
Errores frecuentes
Firmar un cuestionario genérico marcando la casilla de sano sin leerlo
Contestar de memoria en lugar de con los informes delante
No guardar copia del cuestionario firmado
Confiar en el plazo de un año cuando el siniestro es anterior
Rechazar una exclusión y quedarse sin ninguna cobertura
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Debo declarar algo que no me preguntaron?
No.
Su deber se limita al cuestionario.
Si la circunstancia no está comprendida en él, o no hubo cuestionario, queda exonerado.
¿Vale marcar la casilla de sano sin más?
Es el error más frecuente.
Si el cuestionario era claro y usted omitió algo conocido, la aseguradora podrá discutir el pago.
¿Cuánto tiempo puede la aseguradora impugnar la póliza?
Tiene un mes desde que conoce la inexactitud para rescindir.
En vida, pasado un año desde la firma ya no puede impugnar salvo dolo.
¿Me cobran por la historia clínica?
El acceso es un derecho reconocido por la Ley 41/2002.
Puede haber un coste de reproducción, pero no puede negársele la información.
¿Qué es un aplazamiento?
La compañía decide más adelante, tras un periodo sin síntomas.
Mientras tanto, otra compañía puede ser la mejor opción.
¿Es peor una exclusión o una sobreprima?
Depende.
La sobreprima cuesta dinero siempre, la exclusión solo si esa patología es la causa.
Compare según su propio riesgo.
¿Si me detectan algo después de firmar, debo avisar?
Su declaración se refiere al momento de contratar,
así que una enfermedad que aparece después no cambia la póliza firmada.
Si el error viene del cuestionario inicial, comuníquelo por escrito cuanto antes.
