¿Qué debo tener en cuenta en el cuestionario de salud?

Ejemplos publicados de primas españolas y los recargos habituales cuando hay antecedentes. Septiembre de 2026.

El cuestionario de salud es el punto donde una póliza se rompe años después. La ley española es clara y le favorece: su deber de declarar se limita a las circunstancias conocidas por usted que figuren en el cuestionario que la aseguradora le somete. Si no le somete ninguno, o si la circunstancia no está comprendida en él, usted queda exonerado.

De ahí una regla práctica: no rellene un cuestionario genérico con una cruz en el apartado de sano sin leerlo. Y guarde una copia firmada. Cuando la aseguradora discute años más tarde, lo primero que se examina es qué preguntó exactamente y cómo lo preguntó. Las preguntas vagas se interpretan en su contra solo si eran claras y conducentes.

La aseguradora puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que conoce la reserva o la inexactitud. Si el siniestro ocurre antes de esa declaración, la prestación se reduce en la proporción que exista entre la prima pactada y la que se habría aplicado conociendo la verdad. Si hubo dolo o culpa grave, queda liberada del pago.

En los seguros de vida hay además un límite temporal a su favor: pasado un año desde la conclusión del contrato, la aseguradora no puede impugnarlo por declaración inexacta, salvo que usted actuara con dolo. Ese año no le protege si el siniestro ya se había producido antes, así que no es una estrategia de espera.

Tiene derecho de acceso a su historia clínica, con las excepciones que fija la Ley 41/2002 de autonomía del paciente. Pídala a su centro de salud y a cada especialista que le haya tratado en el periodo que abarca el cuestionario, y conserve los informes de alta de cualquier ingreso.

Complete el cuadro con dos documentos más: el historial de bajas y el informe de vida laboral de la Seguridad Social, que muestran los periodos de incapacidad temporal. Con eso delante, contesta con fechas y diagnósticos en lugar de con recuerdos, que es lo que después sostiene la póliza.

En España no existe un fichero central de solicitudes rechazadas equivalente al alemán, de modo que un rechazo no le cierra el mercado. Aun así, presentar solicitudes una detrás de otra le hace perder semanas y le deja exclusiones innecesarias.

Pida a su corredor una consulta previa: sus informes viajan sin nombre a varios departamentos de suscripción y usted recibe criterios antes de firmar nada. Negocie desde ese punto, porque la diferencia entre compañías con el mismo informe suele ser la diferencia entre una exclusión y una aceptación normal.

Ningún antecedente cierra la puerta por sí solo. Cuenta el tiempo transcurrido, si el proceso está cerrado y qué dice el informe. Un episodio único y resuelto se valora de otra manera que un tratamiento en curso.

El cuadro recoge lo habitual en la práctica de contratación. Cada compañía decide por su cuenta y solo vale el criterio que usted tenga por escrito.

La suscripción termina en uno de cinco resultados: aceptación normal, aceptación con exclusión de una patología, aceptación con sobreprima, aplazamiento por un tiempo determinado, o rechazo. La sobreprima habitual por una enfermedad declarada se mueve entre el 20 y el 100 por ciento de la prima base.

Mire también lo que quedaría sin póliza. La incapacidad permanente la reconoce el INSS por grados: la total para la profesión habitual da una pensión del 55 por ciento de la base reguladora, que sube al 75 por ciento a partir de los 55 años; la absoluta, el 100 por ciento. Es un suelo, no un sustituto del sueldo.