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¿Cómo funciona la bonificación del seguro de coche?
En resumen
En España no hay una escala oficial como las clases alemanas. Cada aseguradora premia los años sin siniestros culpables con su propia bonificación, que suele subir unos 10 puntos por año hasta un 50 a 65 por ciento. Un parte culpable le hace perder uno o varios escalones. Al cambiar de compañía, su historial viaja con el certificado de siniestralidad.
Cuánto cuesta
Datos publicados sobre bonificaciones en España, 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Bonificación habitual tras cinco años sin partes culpables | hasta un 50 por ciento |
| Bonificación máxima anunciada por algunas compañías | del 55 al 65 por ciento |
| Recargo en la renovación tras un parte culpable | del 10 al 20 por ciento |
| Prima de 400 euros con un 50 por ciento de bonificación | unos 200 euros al año |
Valores publicados, junio a septiembre de 2026. Cada aseguradora aplica sus propios tramos y recargos. Los importes del cálculo de ejemplo son valor orientativo de la práctica. Revisamos su historial al pedir la oferta.
Ejemplo de cálculo
Golpe al aparcar con un 50 por ciento de bonificación
Un conductor con prima de tarifa de 400 euros y un 50 por ciento de bonificación causa un daño de 600 euros al coche de otro.
| Prima actual con 50 por ciento | unos 200 euros al año |
| Prima tras perder dos escalones y un recargo | unos 280 a 320 euros al año |
| Sobrecoste hasta recuperar el máximo | unos 200 a 350 euros en total |
| Pagar el daño usted mismo | 600 euros |
Aquí conviene dar parte. Con un daño de 250 euros, pagarlo usted saldría más barato. Cálculo con valores orientativos.
Cómo se gana la bonificación
Cada año sin un siniestro en el que usted sea culpable, la aseguradora le sube un escalón de descuento en la renovación. Lo habitual son tramos de 10 puntos, aunque cada compañía fija cuántos años hacen falta para llegar al máximo: algunas cinco o seis, otras bastantes más.
El descuento se aplica sobre la prima de tarifa. Por eso dos conductores con el mismo porcentaje pueden pagar precios muy distintos en compañías diferentes. Compare siempre el importe final en euros.
Qué lo reduce y qué no
Un parte en el que usted es culpable y la compañía paga reduce la bonificación en la siguiente renovación. Según la aseguradora, pierde un escalón o dos o tres, y algunas añaden un recargo. Recuperar el máximo puede llevar de tres a cinco años.
Los partes en los que el culpable es el contrario, la rotura de lunas y en muchas compañías el robo o el vandalismo no suelen afectar a la bonificación. Revise las condiciones de su póliza, porque aquí las diferencias entre compañías son grandes.
| Situación | Efecto habitual |
|---|---|
| Año sin partes culpables | sube un escalón, unos 10 puntos |
| Parte culpable pagado por la compañía | baja uno o varios escalones |
| Parte con culpable contrario | normalmente sin efecto |
| Rotura de lunas | normalmente sin efecto |
| Cambio de compañía con certificado | la nueva suele reconocer su historial |
El certificado de siniestralidad y los ficheros
La ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación obliga a la aseguradora a entregarle, si lo pide, un certificado de los siniestros de los últimos cinco años, o de que no ha tenido ninguno, en un plazo de quince días hábiles. Es su prueba al cambiar de compañía.
Además, las aseguradoras consultan un fichero histórico común de siniestros, gestionado por la entidad tecnológica del sector, TIREA, conocido como SINCO. No es lo mismo que el FIVA, el fichero del Consorcio de Compensación de Seguros que solo registra qué vehículos están asegurados.
Pagar usted mismo un daño pequeño
Si el daño es pequeño, pagarlo de su bolsillo puede salir más barato que perder escalones durante años. Como regla práctica, un golpe de unos 250 euros suele convenir pagarlo usted; con daños de más de 1.000 euros, normalmente conviene dar parte. Haga la cuenta con su prima y su bonificación concretas antes de decidir.
Paso a paso
- Pida a su aseguradora el certificado de siniestralidad de los últimos cinco años.
- Compruebe en la póliza qué escalones pierde por un parte culpable.
- Antes de dar un parte pequeño, calcule el sobrecoste de los próximos años.
- Al cambiar de compañía, entregue el certificado y confirme el descuento por escrito.
- Compare el precio final en euros, no solo el porcentaje de bonificación.
Lista de control
- Certificado de siniestralidad actualizado
- Tabla de pérdida de bonificación de su compañía conocida
- Lunas y partes sin culpa no penalizan en su póliza
- Todos los conductores habituales declarados
- Descuento reconocido por escrito al cambiar
Errores frecuentes
- Comparar porcentajes de bonificación entre compañías en lugar del precio final
- Dar parte de cada golpe pequeño sin hacer la cuenta
- Cambiar de compañía sin llevar el certificado de siniestralidad
- Ocultar a un conductor habitual, lo que puede costar la cobertura
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Existe en España un sistema bonus malus oficial?
No. Cada aseguradora aplica su propia escala de bonificaciones y recargos según su historial de siniestros.
¿Pierdo la bonificación si no tengo la culpa?
Normalmente no. Los partes en los que el contrario es culpable no suelen afectar. Revíselo en su póliza.
¿Cómo consigo el certificado de siniestralidad?
Pídalo a su aseguradora. Debe entregárselo en quince días hábiles y recoge los últimos cinco años.
¿Mantengo la bonificación al cambiar de compañía?
Suele respetarse si presenta el certificado, pero cada compañía decide cuánto reconoce. Confírmelo por escrito antes de firmar.
¿Sirve mi historial de otro país?
No hay un derecho a que lo reconozcan. Muchas compañías aceptan un certificado del asegurador anterior. La ley prohíbe tratarle peor por su nacionalidad o por haber residido en otro país de la Unión Europea.
¿La bonificación depende del conductor o del coche?
Del historial del tomador y de los conductores declarados. Al cambiar de coche, normalmente la conserva.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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