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Terceros
Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria, defensa jurídica y asistencia en viaje. Para coches antiguos de poco valor.
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Seguro de coche en España: lo obligatorio, lo recomendable y cómo elegir
Todo vehículo a motor que circule en España necesita, como mínimo, el seguro de responsabilidad civil obligatoria. Casi todas las pólizas añaden la responsabilidad civil voluntaria, y a partir de ahí se elige entre terceros, terceros ampliado y todo riesgo. La Ley 5/2025, en vigor desde el 2 de enero de 2026, ha ampliado la obligación de asegurar a nuevos tipos de vehículos.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Qué seguro de coche necesito?
Como mínimo, uno a terceros con responsabilidad civil obligatoria y voluntaria: paga los daños que usted cause a otros. El terceros ampliado añade lunas, robo e incendio, a veces fenómenos atmosféricos. El todo riesgo cubre además los daños a su propio coche en un accidente del que usted sea responsable, normalmente con franquicia. Como orientación: todo riesgo para coches nuevos o financiados, terceros ampliado para coches de valor medio y terceros para vehículos antiguos.
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Obligatorio y voluntario: dos responsabilidades civiles distintas
La responsabilidad civil obligatoria cubre, por ley, hasta 70 millones de euros por siniestro en daños a personas y hasta 15 millones en daños materiales. Las víctimas de accidentes de tráfico se indemnizan según el baremo de la Ley 35/2015, que fija cantidades por lesiones, secuelas y fallecimiento.
La responsabilidad civil voluntaria cubre lo que excede de esos límites o no entra en ellos. Prácticamente todas las pólizas la incluyen, muchas con 50 millones de euros o de forma ilimitada. Conviene comprobarlo, porque una póliza con solo el obligatorio deja al conductor expuesto en los accidentes graves.
Qué cambia con la Ley 5/2025
La Ley 5/2025 adapta la normativa española a la Directiva europea 2021/2118 y está en vigor desde el 2 de enero de 2026. Amplía el concepto de vehículo que debe asegurarse, de forma que la obligación alcanza también a vehículos personales ligeros como los patinetes eléctricos, con un registro propio en la DGT.
Para el conductor de un turismo, la consecuencia práctica más clara es que su historial de siniestralidad viaja con él: la aseguradora debe facilitarle el certificado cuando lo solicite, y la nueva compañía debe tratar igual un historial español que uno de otro país de la Unión.
Franquicia, bonificación y el Consorcio
En España no existe un sistema de bonus-malus legal y único. Cada aseguradora aplica sus propias bonificaciones por años sin siniestros, apoyándose en ficheros comunes del sector. Un parte con culpa puede subir la prima de la renovación más que el propio importe del daño, así que en golpes pequeños conviene calcular antes de declararlo.
El Consorcio de Compensación de Seguros actúa como fondo de garantía: paga a las víctimas cuando el responsable no tiene seguro o no se le identifica. Además, cubre los riesgos extraordinarios, como inundaciones o tempestades ciclónicas atípicas, en las pólizas que incluyen daños propios. Por eso figura en el recibo un recargo a su favor.
Qué cubre
- Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria frente a terceros
- Defensa jurídica y reclamación de daños
- Asistencia en viaje y remolque, según la póliza
- Lunas, robo e incendio en terceros ampliado
- Fenómenos atmosféricos como granizo, en muchas pólizas de terceros ampliado
- Daños propios en accidente, en todo riesgo
- Riesgos extraordinarios a través del Consorcio, en pólizas con daños propios
- Seguro del conductor por lesiones propias, según la póliza
Qué no cubre
- Daños causados intencionadamente
- Conducción bajo los efectos del alcohol o drogas: la aseguradora paga a la víctima y repite contra usted
- Conducir sin permiso válido o con un conductor no declarado, según la póliza
- Averías mecánicas y desgaste
- Competiciones y pruebas deportivas
- Objetos personales dentro del coche, salvo cobertura específica
Quién lo necesita
- Todo propietario de un turismo, moto, ciclomotor o furgoneta
- Usuarios de patinetes eléctricos y otros vehículos personales ligeros, tras la Ley 5/2025
- Quien compra un coche nuevo o lo financia
- Conductores noveles que quieren empezar a construir historial
Quién puede prescindir
- Todo riesgo en coches antiguos cuyo valor venal apenas cubre la franquicia
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Granizo en el aparcamiento, varios miles de euros en chapa. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Un seguro a terceros básico no cubre daños propios. El granizo lo pagan el todo riesgo y los terceros ampliados que incluyen fenómenos atmosféricos.
- Una piedra raja la luna en la autovía, entre 300 y más de 1.000 euros con sensores. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. La rotura de lunas no entra en el seguro a terceros básico. La incluyen casi todos los terceros ampliados y los todo riesgo.
- La DANA arrastra el coche, hasta el valor total del vehículo. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. La inundación extraordinaria la indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros. Pero solo si la póliza tiene alguna garantía de daños al propio vehículo.
- Choque con un jabalí de noche, entre 1.500 y 5.000 euros de reparación. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Salvo que el accidente derive de una cacería colectiva ese día, el daño del coche lo asume su dueño. Solo lo paga una póliza con daños propios o cobertura de choque con animales.
- Siniestro total con el coche de 18 meses, diferencia entre valor venal y precio de compra. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Las pólizas sencillas indemnizan el valor venal, que cae rápido. Las buenas pagan valor a nuevo durante los dos primeros años.
- Embrague quemado en la operación salida, entre 800 y 2.000 euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Las averías mecánicas y el desgaste quedan fuera de cualquier seguro de coche. La asistencia en viaje remolca el coche, pero la reparación la paga usted.
Cuánto cuesta
La prima del seguro de coche varía mucho según el conductor, el vehículo y la provincia. Por eso no damos cifras orientativas, sino los factores que usted puede influir.
De qué depende la prima
- Edad y antigüedad del permiso del conductor principal
- Años sin siniestros y certificado de siniestralidad
- Marca, modelo, potencia y valor del vehículo
- Código postal y dónde duerme el coche
- Conductores ocasionales y menores de 25 años
- Franquicia en todo riesgo
- Kilómetros anuales y uso
No publicamos horquillas porque sin conductor y vehículo concretos no dicen nada. La prima definitiva figura en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
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Terceros ampliado
Añade lunas, robo e incendio, y a menudo fenómenos atmosféricos. La opción más frecuente para coches de valor medio.
03
Todo riesgo
Añade los daños propios en accidente, con o sin franquicia. Habitual en coches nuevos, financiados o de renting.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil voluntaria | 50 millones de € | ilimitada | En un accidente con varios heridos graves el obligatorio puede quedarse corto. |
| Valor de indemnización | valor venal | valor a nuevo los dos primeros años | Tras un siniestro total, el valor venal de un coche nuevo cae muy rápido. |
| Asistencia en viaje | desde un kilómetro de distancia | desde el kilómetro cero, sin límite de remolque | Muchas averías se producen en la puerta de casa. |
| Seguro del conductor | capitales bajos | gastos médicos ilimitados en centros concertados | El conductor culpable no cobra del seguro del otro. |
| Lunas | parabrisas | todas las lunas y techo panorámico | Un techo de cristal cuesta mucho más que un parabrisas. |
| Franquicia | alta y fija | a elegir, con opción sin franquicia | La franquicia decide cuánto paga usted en cada golpe. |
| Vehículo de sustitución | no incluido | incluido en robo y siniestro total | Sin coche durante semanas es un problema real para quien lo necesita a diario. |
Aseguradoras del mercado
El mercado español del automóvil lo encabezan unas pocas aseguradoras generalistas, junto con compañías de venta directa que no trabajan con corredores. La lista es un resumen del mercado y no dice nada sobre con quién colaboramos.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Mapfre | grupo español con red de agentes y oficinas propias |
| Mutua Madrileña | mutua española con venta directa y red propia |
| Línea Directa | aseguradora de venta directa por teléfono e internet, no trabaja con corredores |
| Verti | marca de venta directa del grupo Mapfre, no trabaja con corredores |
| AXA | grupo francés, agentes y corredores |
| Allianz | grupo alemán, agentes y corredores |
| Generali | grupo italiano, agentes y corredores |
| Reale | grupo italiano de origen mutual, fuerte en el canal de mediadores |
| Pelayo | mutua española |
| Catalana Occidente | grupo español con red de agentes |
Productos y coberturas opcionales
Terceros básico
Solo responsabilidad civil y coberturas mínimas. Para vehículos de poco valor.
Terceros ampliado
Con lunas, robo, incendio y a menudo granizo. Muy extendido en España.
Todo riesgo con franquicia
Daños propios con una franquicia fija por siniestro. Rebaja la prima frente al todo riesgo sin franquicia.
Pago por uso
Prima según los kilómetros recorridos o la forma de conducir, medida con una aplicación o un dispositivo.
Seguro de patinete y vehículos personales ligeros
Responsabilidad civil para patinetes eléctricos y similares, obligatoria tras la Ley 5/2025.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Si un jabalí se cruza en la carretera, paga siempre el coto de caza.
Es falso.
Falso. Por regla general responde el conductor, y el coto solo cuando el accidente es consecuencia directa de una cacería colectiva de ese mismo día. Por eso la cobertura de choque con animales tiene sentido.
Si le dejo el coche a un amigo, no está cubierto.
Es falso.
Falso. El seguro obligatorio cubre a cualquier conductor con permiso válido. Si su póliza declara un conductor único, la aseguradora puede aplicar una franquicia o penalización al amigo no declarado.
Un coche parado en la calle que no uso también tiene que estar asegurado.
Es verdad.
Cierto. Mientras esté matriculado y no se haya dado de baja temporal en la DGT, debe tener al menos el seguro obligatorio. Circular o estacionar sin él se sanciona con multas elevadas.
Con la ITV caducada el seguro deja de valer.
Es falso.
Falso. La aseguradora debe indemnizar a las víctimas aunque la inspección esté caducada. En los daños propios puede discutir el pago si el mal estado del coche contribuyó al accidente, y la multa de tráfico corre por su cuenta.
Las multas de tráfico nunca las paga el seguro, ni siquiera un todo riesgo.
Es verdad.
Cierto. Una sanción es personal y no se puede asegurar. Lo que sí ofrecen muchas pólizas es un servicio para gestionar o recurrir multas y, en algunas, un subsidio si le retiran el carné.
Errores frecuentes al contratar
- Contratar solo el obligatorio y quedar desprotegido por encima de sus límites
- No declarar a un conductor joven que usa el coche habitualmente
- Olvidar el plazo de un mes para comunicar la oposición a la prórroga
- Cambiar de compañía sin pedir el certificado de siniestralidad
- Declarar golpes pequeños y perder la bonificación de varios años
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cubre el seguro obligatorio de coche?
Hasta 70 millones de euros por siniestro en daños a personas, sea cual sea el número de víctimas, y hasta 15 millones en daños materiales. Lo que exceda lo cubre la responsabilidad civil voluntaria de su póliza.
¿Cómo cancelo mi seguro de coche?
Comunicando por escrito a la aseguradora que no desea prorrogar el contrato, con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento, según la Ley de Contrato de Seguro. Si vende el coche, el contrato se extingue o se traslada al nuevo vehículo.
¿Tengo que asegurar mi patinete eléctrico?
Sí. La Ley 5/2025 extiende el seguro obligatorio a los vehículos personales ligeros, como los patinetes eléctricos, que además deben inscribirse en el registro de la DGT. Los plazos de aplicación dependen del desarrollo reglamentario.
¿Quién paga si me golpea un coche sin seguro?
El Consorcio de Compensación de Seguros, que actúa como fondo de garantía. Después reclama al responsable. Lo mismo ocurre si el vehículo causante huye y no se le identifica, con ciertas limitaciones en los daños materiales.
¿Me sirve mi historial de otro país para el seguro en España?
Sí, si aporta el certificado de siniestralidad de su aseguradora anterior. Dentro de la Unión Europea, las compañías deben tratarlo igual que un historial español.
¿Qué pasa si conduzco bebido y tengo un accidente?
La aseguradora indemniza a la víctima, pero puede repetir contra usted lo pagado. Los daños a su propio coche no se cubren.
¿Qué es la franquicia en un todo riesgo?
La parte de cada daño propio que paga usted. Con 300 euros de franquicia y un daño de 1.000 euros, la aseguradora paga 700. Cuanto más alta, más barata la prima.
¿Cubre el seguro los daños por granizo o inundación?
El granizo, si la póliza incluye fenómenos atmosféricos. Las inundaciones extraordinarias las indemniza el Consorcio, siempre que la póliza incluya daños propios.
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