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¿Cuándo merece la pena proteger la bonificación del seguro de coche?
En resumen
En España cada aseguradora aplica su propio sistema de bonificaciones. Un parte con culpa suele costar tres o cuatro escalones de descuento, lo que supone un recargo del 20 al 40 por ciento durante varios años. Algunas compañías venden una protección de bonificación o el perdón del primer parte. Compensa si su prima es alta, conduce mucho y piensa seguir con la misma aseguradora.
Cuánto cuesta
Datos publicados sobre primas y sobre el efecto de un parte con culpa en España, 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Prima media a terceros | unos 503 euros al año |
| Recargo tras un parte con culpa | entre un 20 y un 40 por ciento de la prima |
| Pérdida por un parte con culpa | unos 3 o 4 escalones de bonificación |
| Bonificación máxima según compañía | hasta un 50 a 65 por ciento |
Valores orientativos, septiembre de 2026, tomados de índices y guías publicados. El precio de la protección de bonificación no se publica de forma comparable; los importes del ejemplo son valor orientativo de la práctica. Cada aseguradora aplica sus propias tablas; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Conductor con prima de 500 euros y buena bonificación
Da un parte con culpa por un golpe de 1.500 euros, demasiado para pagarlo usted. Compara la subida con una protección de bonificación.
| Recargo del 30 por ciento el primer año | unos 150 euros |
| Subida acumulada hasta recuperar el descuento en tres años | unos 300 euros |
| Protección de bonificación, unos 40 euros al año durante cinco años | unos 200 euros |
Con un parte con culpa en cinco años, la protección ahorra unos 100 euros. Sin partes, o si cambia de compañía, habrá pagado unos 200 euros sin beneficio. Cálculo con valores orientativos.
Cómo funciona la bonificación en España
No hay una escala oficial común como en otros países. Cada aseguradora tiene su propia tabla de bonus malus: premia los años sin partes con culpa y aplica recargos cuando usted da un parte por un accidente que ha causado.
Todas miran el mismo historial. El fichero SINCO, gestionado por TIREA, recoge los siniestros de responsabilidad civil de los últimos cinco años. Además, su aseguradora está obligada a entregarle un certificado de siniestralidad de esos cinco años en un plazo de quince días hábiles si lo pide.
Qué es la protección de bonificación
Es una garantía opcional que ofrecen algunas compañías, a veces con otro nombre como perdón del primer siniestro. Si da un parte con culpa, conserva su nivel de descuento. Suele tener límites, por ejemplo un solo uso al año, y a menudo solo se ofrece a partir de cierta antigüedad sin partes.
La garantía solo vale en la compañía que se la vende. Si se cambia, la nueva aseguradora consulta el historial y verá el parte. También conviene saber que no le protege de las subidas generales de precio en la renovación.
| Su situación | ¿Compensa la protección? |
|---|---|
| Prima alta, mucha bonificación acumulada, piensa quedarse | más bien sí |
| Mucho tráfico urbano o varios conductores | más bien sí |
| Compara y cambia de compañía a menudo | más bien no |
| Coche pequeño a terceros con prima baja | más bien no |
| Podría pagar de su bolsillo los golpes pequeños | normalmente no |
Cuándo no la necesita
Los partes en los que la culpa es del otro conductor no deberían afectar a su bonificación, y los de lunas tampoco suelen hacerlo. Para eso no hace falta protección.
Si tiene un todo riesgo con franquicia, los golpes pequeños en su propio coche los paga usted de todos modos. Y un golpe leve con culpa muchas veces sale más barato pagarlo directamente que dar el parte, con o sin protección.
Paso a paso
- Pregunte a su aseguradora qué nivel de bonificación tiene y cuántos escalones pierde por un parte con culpa.
- Pida el precio de la protección de bonificación en euros y sus límites.
- Calcule la subida de prima en los años que tardaría en recuperar el descuento.
- Valore si piensa quedarse varios años en la misma compañía.
- Decida hasta qué importe pagaría usted un golpe pequeño sin dar parte.
Lista de control
- Precio de la garantía en euros por año
- Número de partes protegidos al año
- Antigüedad mínima exigida para contratarla
- Qué coberturas protege: responsabilidad civil, daños propios o ambas
- Certificado de siniestralidad guardado
Errores frecuentes
- Contratar la protección y cambiar de compañía al año siguiente
- Pensar que evita cualquier subida en la renovación
- Gastar la protección en un golpe que habría salido más barato pagar de su bolsillo
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánta bonificación pierdo con un parte con culpa?
Depende de la compañía. Lo habitual son tres o cuatro escalones, lo que encarece la prima entre un 20 y un 40 por ciento.
¿Me llevo la protección de bonificación a otra aseguradora?
No. La nueva compañía consulta su historial de siniestros y aplica su propia tabla, sin tener en cuenta la protección anterior.
¿Un parte sin culpa me quita bonificación?
No debería. Si el culpable es el otro conductor, su bonificación no tiene por qué verse afectada.
¿Afecta un parte de lunas a mi bonificación?
Normalmente no. Aun así, revise las condiciones de su póliza.
¿Cuánto tardo en recuperar el descuento?
Suele volver en dos o tres años sin partes. En los peores casos, volver a la bonificación máxima puede llevar más de cinco.
¿Dónde veo mi historial?
Pida a su aseguradora el certificado de siniestralidad de los últimos cinco años. Debe entregárselo en quince días hábiles.
Fuentes
- motor16.com: Cómo funciona el bonus malus del seguro
- motor16.com: Cuánto sube la prima tras un parte y cómo recuperar el descuento
- kelisto.es: Índice de precios de seguros de coche
- acierto.com: Bonificaciones y descuentos en los seguros de coche
- BOE: Real Decreto Legislativo 8/2004, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor
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