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¿Es obligatorio el seguro de hogar con hipoteca?
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¿Conviene una franquicia en el seguro de hogar?
En resumen
Suele convenir si usted puede pagar sin apuros una reparación de algunos cientos de euros y da pocos partes. Las franquicias habituales van de 100 a 600 euros por siniestro y rebajan la prima entre un 15 y un 40 por ciento. No le conviene si su vivienda es antigua y tiene fugas de agua con frecuencia, porque pagará la franquicia varias veces.
Cuánto cuesta
Ejemplos publicados para España sobre el efecto de la franquicia en la prima anual del seguro de hogar.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Piso en Madrid, sin franquicia | unos 310 euros al año |
| El mismo piso con 300 euros de franquicia | unos 190 euros al año, unos 120 euros menos |
| Rebaja habitual con franquicia | entre un 15 y un 40 por ciento |
| Póliza básica de hogar sin franquicia, piso en ciudad | unos 100 a 150 euros al año |
Valores orientativos, septiembre de 2026, tomados de ejemplos publicados. El cálculo del ejemplo y la valoración de cuándo compensa son valor orientativo de la práctica. Su rebaja depende de la póliza; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Piso de 90 m² en Valencia, prima de 310 euros
Así queda la cuenta en tres años si hay un siniestro por agua de 900 euros.
| Ahorro con 300 euros de franquicia | unos 120 euros al año |
| Ahorro en tres años | unos 360 euros |
| Franquicia que paga usted en el siniestro | 300 euros |
| Pago de la aseguradora | 600 euros |
Le quedan unos 60 euros a favor. Con un segundo parte en esos tres años, la póliza sin franquicia habría salido más barata.
Cómo funciona la franquicia
La franquicia es la parte de cada siniestro que paga usted. La aseguradora abona solo lo que pasa de esa cantidad. Si una tormenta le causa daños por 2.000 euros y tiene 300 euros de franquicia, recibe 1.700 euros.
Los daños pequeños por debajo de la franquicia ya no se declaran. La aseguradora se ahorra gestiones y por eso le cobra menos prima.
| Franquicia | Efecto habitual | Le encaja si |
|---|---|---|
| sin franquicia | prima completa | tiene pocos ahorros o la vivienda da muchos partes |
| 100 a 300 euros | prima algo más baja | puede asumir arreglos pequeños sin problema |
| 300 a 600 euros | rebajas de hasta un 40 por ciento en ejemplos publicados | tiene ahorros y solo quiere cubrir daños grandes |
| porcentual | su parte crece con el daño | en pólizas de hogar conviene evitarla en la cobertura principal |
Cuándo compensa
Haga la cuenta con honestidad. Divida la franquicia entre lo que ahorra cada año en prima. Si ahorra 120 euros al año con 300 euros de franquicia, un parte cada dos o tres años deja el resultado casi a cero. Si da dos partes en un año, pierde.
Hay otra ventaja: quien paga los daños pequeños de su bolsillo acumula menos siniestros. Eso pesa en la renovación, porque la aseguradora puede subir la prima o no renovar la póliza con un aviso de dos meses.
Cuándo es mejor no tenerla
En edificios antiguos con tuberías viejas, los daños por agua son el siniestro más frecuente. Pagaría la franquicia una y otra vez, y el ahorro desaparece enseguida.
Tampoco le conviene si una factura inesperada de 300 o 600 euros le supone un problema serio. El seguro debe quitarle preocupaciones, no añadirlas.
Inundaciones y otros riesgos extraordinarios
En España las inundaciones extraordinarias, los terremotos y otros riesgos similares los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros a través de un recargo en su recibo. Para daños en viviendas y comunidades de propietarios de viviendas el Consorcio no descuenta franquicia.
Eso no afecta a la franquicia que usted pacte con su aseguradora para los demás daños, como agua, incendio o robo. Lea en la póliza a qué coberturas se aplica.
Paso a paso
- Compruebe sus ahorros: ¿podría pagar 300 o 600 euros de inmediato?
- Valore la antigüedad de tuberías, tejado e instalación eléctrica.
- Pida ofertas con y sin franquicia con las mismas coberturas y capitales.
- Divida la franquicia entre el ahorro anual para ver cuántos años tarda en compensar.
- Lea a qué coberturas se aplica la franquicia y si hay otras especiales.
Lista de control
- Franquicia fija en euros, no porcentual
- Asumido que se paga en cada siniestro, no una vez al año
- Coberturas a las que se aplica, identificadas en la póliza
- Ahorros suficientes para al menos un siniestro
- Rebaja de la prima indicada en euros en la oferta
Errores frecuentes
- Elegir la franquicia más alta solo porque la prima baja más
- Olvidar que la franquicia se paga en cada parte
- Poner franquicia en una vivienda antigua con fugas frecuentes
- No comprobar si la franquicia se aplica también a la responsabilidad civil
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Qué franquicia elegir en el seguro de hogar?
Para muchas familias encajan 150 a 300 euros. Una franquicia mayor solo compensa si tiene ahorros y la rebaja es claramente más alta.
¿La franquicia se paga en cada siniestro?
Sí. Dos partes en un año le cuestan dos veces la franquicia.
¿Puedo cambiar la franquicia más adelante?
Normalmente sí, en la renovación o de acuerdo con la aseguradora. La prima se recalcula.
¿Debo declarar un daño menor que la franquicia?
La aseguradora no pagaría nada. Un daño que puede crecer, como una fuga, conviene comunicarlo igualmente enseguida.
¿Hay franquicia en los daños por inundación?
Si los cubre el Consorcio como riesgo extraordinario, en viviendas no se descuenta franquicia. En otros daños por agua vale la franquicia de su póliza.
¿Le importa al banco que tenga franquicia?
En general no. Con hipoteca, al banco le interesa que el continente esté asegurado por su valor de reconstrucción.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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