¿Hay progresión en el seguro de accidentes?

Primas anuales publicadas para España e indemnizaciones calculadas sobre el capital contratado.

Si ha visto una oferta alemana o austriaca, habrá leído cifras como 225, 350 o 500 por ciento. Es la progresión: sobre una suma base, la póliza multiplica la indemnización cuando el grado de invalidez pasa de un umbral, normalmente el 26 %. La idea es que el dinero llegue justo cuando hay que adaptar la vivienda, cambiar de coche o pagar cuidados.

Las pólizas españolas resuelven lo mismo de otra manera, y conviene decirlo tal cual en lugar de traducir una estructura ajena: aquí se pactan capitales por garantía y por grado. Usted elige un capital para fallecimiento por accidente y un capital para invalidez permanente. En la invalidez absoluta se paga ese capital íntegro; en la parcial, el porcentaje del baremo. No hay multiplicador y no hay umbral del 26 %.

Los cuatro grados no significan lo mismo y no cuestan lo mismo. La invalidez permanente parcial deja secuelas pero permite seguir en la profesión habitual, y se liquida por baremo. La total impide ejercer la profesión habitual. La absoluta impide cualquier trabajo. La gran invalidez es el grado superior: hace falta ayuda de otra persona para los actos esenciales de la vida.

En la práctica, muchas pólizas contratan un capital único que se paga en total y en absoluta, y algunas añaden un capital adicional para la gran invalidez. Revise también si la garantía exige el reconocimiento previo de la Seguridad Social, porque eso cambia los plazos de cobro.

Sin progresión, la decisión se simplifica: todo depende del capital. Un buen punto de partida es preguntarse qué haría falta si usted no pudiera volver a trabajar: adaptar la vivienda, un coche adaptado, ayuda en casa y los años de ingresos que faltan hasta la jubilación. Como referencia de la práctica, un capital de tres a cinco veces sus ingresos anuales cubre lo básico, y a partir de 150.000 euros la cifra empieza a ser útil de verdad.

Doblar el capital dobla todos los pagos, no solo los graves: el 20 % de invalidez parcial pasa de 20.000 a 40.000 euros igual que la absoluta pasa de 100.000 a 200.000. Esa es la diferencia clave con la progresión alemana, que solo actúa en la parte alta. En una póliza española, subir el capital mejora exactamente los casos frecuentes.

Si ya tiene un seguro de vida con cobertura de invalidez, el capital por fallecimiento del seguro de accidentes añade poco: ese riesgo ya está pagado. Concentre el dinero en la invalidez permanente, que es donde queda el agujero.

Y sea honesto con el límite: el seguro de accidentes solo paga si la causa es un accidente. La mayoría de las incapacidades vienen de enfermedades, de la espalda, del corazón, del cáncer o de la salud mental. Un capital muy alto en accidentes con ninguna cobertura de enfermedad es una protección mal repartida. Las coberturas pequeñas, como la indemnización por días de hospital, cuestan prima y casi nunca cambian nada.