¿Qué es el baremo de indemnizaciones?

Primas anuales publicadas para España e indemnizaciones calculadas con los porcentajes del baremo, capital de 150.000 euros.

El baremo es el núcleo de cálculo de todo el seguro de accidentes. Asigna a cada pérdida un porcentaje: la pérdida completa del miembro, o la pérdida total y permanente de su función, da el porcentaje entero, y una limitación parcial da una parte de ese porcentaje. Ese porcentaje multiplicado por el capital asegurado es lo que cobra usted.

Por encima del baremo están los grados de invalidez. En la invalidez permanente parcial se aplica el baremo lesión por lesión. En la invalidez permanente total, la que impide ejercer la profesión habitual, en la absoluta, que impide cualquier trabajo, y en la gran invalidez, cuando hace falta ayuda para los actos esenciales de la vida, se paga el 100 % del capital contratado para esa garantía. El grado lo reconoce la Seguridad Social; la compañía aplica después su propio baremo.

Esto es lo que casi ninguna guía dice con claridad: el baremo de un seguro de accidentes no está fijado por ley. Figura en las condiciones particulares de cada póliza, y cada compañía pone sus propios porcentajes. Dos ofertas con el mismo capital y la misma prima pueden pagar cantidades muy distintas por la misma lesión. Por eso el baremo se pide y se lee antes de firmar, no después del accidente.

La referencia pública más cercana es otra cosa y conviene no confundirla: el baremo de lesiones permanentes no invalidantes de la Seguridad Social, regulado por la Orden ISM/450/2023 y con importes vigentes en 2026, paga cantidades fijas y modestas por secuelas derivadas de accidente de trabajo. Sirve para ver el tamaño del hueco que cubre una póliza privada.

Si el accidente afecta a varias partes del cuerpo, los porcentajes se suman, con el límite del 100 % del capital. Si todo afecta al mismo miembro, la compañía fija un porcentaje global para ese miembro en lugar de sumar partidas.

Las lesiones que no aparecen en la tabla, como la espalda, la cabeza o los órganos internos, se valoran una a una según cuánto queda reducida la capacidad física general. Si el miembro ya estaba limitado antes del accidente, esa parte se descuenta. Y si una enfermedad previa ha contribuido a la secuela, la compañía puede reducir la indemnización en proporción. Declare siempre su estado real y su profesión exacta: una profesión declarada de menos riesgo también permite reducir el pago.

No mira su oficio. Un pianista y un administrativo cobran lo mismo por el mismo dedo, aunque para uno de ellos esa pérdida acabe con su carrera. La profesión influye en la prima, no en el porcentaje.

Y solo paga si la causa es un accidente. Una hernia sin accidente, un infarto o un cáncer no activan nada, por muy generosa que sea la tabla. Si lo que quiere proteger es su sueldo, necesita una cobertura de incapacidad que incluya la enfermedad. Tenga en cuenta además los plazos de la póliza: la secuela debe quedar acreditada por un médico y comunicarse dentro del plazo previsto.