Todo sobre este seguro: Seguro de incapacidad
¿Cuánto cobro de la Seguridad Social si no puedo volver a trabajar?
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¿Merece la pena un seguro de incapacidad permanente?
En resumen
Sí, si vive de su trabajo y tiene familia, hipoteca o pocos ahorros. La pensión por incapacidad total de la Seguridad Social es el 55 por ciento de su base reguladora y los autónomos suelen cotizar por bases bajas. Un capital de 100.000 euros con invalidez cuesta a los 30 años unos 40 a 90 euros al año. Si su patrimonio le cubre hasta la jubilación, no lo necesita.
Cuánto cuesta
Ejemplos publicados de primas de vida con y sin invalidez, septiembre de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| 30 años, capital de 100.000 euros, solo fallecimiento | unos 30 a 55 euros al año |
| 40 años, capital de 100.000 euros, fallecimiento más invalidez absoluta | desde unos 104 euros al año |
| Pólizas de entrada con invalidez, capital bajo | desde unos 3,40 a 4,20 euros al mes |
| Recargo por añadir invalidez a un seguro de vida | suele sumar un 30 a 60 por ciento a la prima |
Valores de referencia, septiembre de 2026, de tarifas publicadas. El precio exacto depende de edad, salud, profesión y capital; nosotros pedimos la oferta. El rango de 40 a 90 euros a los 30 años está calculado con el recargo publicado y es valor orientativo de la práctica.
Ejemplo de cálculo
Electricista autónomo, 35 años, base de cotización de 1.200 euros
Qué le quedaría si no pudiera volver a su oficio.
| Ingreso neto medio | unos 2.000 euros al mes |
| Pensión por incapacidad total | unos 660 euros al mes, 55 por ciento de la base |
| Pérdida mensual | unos 1.340 euros |
| Capital de 150.000 euros con invalidez total | cubre unos 9 años de esa pérdida |
Con una base de cotización baja, la pensión pública apenas cubre un tercio de su ingreso. Cálculo simplificado con valores orientativos.
Lo que paga la Seguridad Social
Si el INSS le reconoce una incapacidad permanente total para su profesión habitual, cobra el 55 por ciento de su base reguladora, y el 75 por ciento a partir de los 55 años si le cuesta encontrar otro empleo. Con la absoluta cobra el 100 por ciento.
Si la causa es una enfermedad común, necesita además un periodo mínimo cotizado. Tras un accidente no se exige.
| Grado | Pensión pública | Hueco que queda |
|---|---|---|
| Parcial | indemnización única | grande si pierde ingresos |
| Total | 55 por ciento, 75 desde los 55 años | casi la mitad del ingreso |
| Absoluta | 100 por ciento de la base | la diferencia entre base y sueldo real |
| Gran invalidez | 100 por ciento más un complemento | gastos de cuidados |
Para quién tiene sentido y para quién no
Tiene sentido si su familia depende de su sueldo, si paga una hipoteca o si es autónomo y cotiza por la base mínima. También si trabaja en un oficio físico, donde una lesión puede apartarle de su profesión.
No lo necesita si su patrimonio o los ingresos de su pareja cubren sus gastos hasta la jubilación, o si ya tiene un seguro de vida con invalidez y capital suficiente.
Si le rechazan o le excluyen algo
Con enfermedades previas la aseguradora puede cobrar un recargo, excluir esa dolencia o rechazar la solicitud. Pida la decisión por escrito y compare varias ofertas.
Un seguro de accidentes con invalidez es una alternativa más débil: solo paga si la causa es un accidente, y la mayoría de incapacidades vienen de enfermedades.
Paso a paso
- Consulte su base de cotización en la Seguridad Social.
- Calcule la pensión del 55 y del 100 por ciento y compárela con sus gastos.
- Reúna informes médicos de los últimos años.
- Pida ofertas con invalidez total y con invalidez absoluta.
- Elija el capital que cubra el hueco hasta la jubilación.
Lista de control
- Invalidez total para su profesión si su trabajo es físico
- Capital suficiente para varios años de ingresos
- Cuestionario de salud completo
- Definición de invalidez sin remisiones confusas
- Beneficiario correcto en caso de fallecimiento
Errores frecuentes
- Suponer que la pensión pública equivale a su sueldo
- Cotizar como autónomo por la base mínima sin cubrir el hueco
- Esperar a tener una enfermedad para contratarlo
- Contratar solo un seguro de accidentes
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cobro por incapacidad permanente total?
El 55 por ciento de su base reguladora, y el 75 por ciento desde los 55 años si cumple las condiciones.
¿Es mejor un seguro de accidentes?
No como sustituto. Solo paga tras un accidente, y la mayoría de incapacidades se deben a enfermedades.
¿Lo necesito como funcionario?
Depende del régimen. Quien ingresó desde 2011 está en la Seguridad Social; el resto sigue en clases pasivas. Compare en ambos casos la pensión con su sueldo.
¿Me sirve el seguro de vida de la hipoteca?
Protege sobre todo al banco. Revise si cubre invalidez total y si el capital llega para usted y su familia.
¿Qué capital debo asegurar?
La diferencia mensual entre sus ingresos y la pensión pública, multiplicada por los años que le faltan hasta jubilarse, como referencia.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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NAMMERT Assekuradeur GmbH, con sede en Alemania, corredor de seguros autorizado conforme al § 34d apdo. 1 de la Ley alemana de Comercio (GewO), registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37, que opera en España en régimen de libre prestación de servicios. En seguros de embarcaciones y yates actuamos como agencia de suscripción, no como corredor. Información previa (en alemán) · Actualizado