Calcule el capital, no copie una regla: sume la deuda pendiente, los gastos del hogar hasta que los hijos se mantengan solos, los estudios y el sepelio, y reste la pensión de viudedad, las de orfandad, los ingresos de su pareja y su ahorro. En España las pensiones cubren bastante, así que muchas familias con hipoteca terminan entre 100.000 y 250.000 euros, menos de lo que sugiere la regla del salario.
Primas anuales publicadas para España, no fumadores, solo fallecimiento, datos de 2026.
Ejemplo
Orientación
30 años, no fumador, 200.000 euros
unos 35 a 83 euros al año
30 años, no fumador, 100.000 euros
unos 30 a 86 euros al año
45 años, 200.000 euros
unos 149 a 276 euros al año
55 años, 200.000 euros
unos 471 a 921 euros al año
Añadir invalidez absoluta y permanente
entre un 30 y un 100 por ciento más de prima
Valores orientativos, septiembre de 2026, tomados de comparativas publicadas.
Las primas de la tabla por situación familiar,
y los importes de estudios y sepelio del ejemplo, son valor orientativo de la práctica.
Su prima depende de la edad, la salud, la profesión y el tabaco,
y sube cada año con la edad; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Familia en Valencia, dos hijos, 180.000 euros de hipoteca pendiente
Él tiene 35 años y cobra 30.000 euros brutos; ella trabaja a media jornada y aporta 1.500 euros netos. Los hijos tienen 3 y 6 años, así que la necesidad dura unos doce años más.
Deuda pendiente de la hipoteca
180.000 euros
Gastos del hogar sin él, 2.500 euros al mes durante 12 años
360.000 euros
Estudios de los dos hijos y sepelio
40.000 euros
Ingresos de ella, 1.500 euros al mes durante 12 años
menos 216.000 euros
Viudedad de 900 euros y dos orfandades de 345 euros, durante 12 años
menos 228.960 euros
Ahorro disponible
menos 20.000 euros
La necesidad queda en unos 115.000 euros. Redondeando, contratan 150.000 euros a 20 años, que a los 35 años y sin fumar cuesta del orden de 60 a 140 euros el primer año. La regla del salario habría pedido más del doble. Si la pareja no estuviera casada ni inscrita como pareja de hecho, no habría viudedad y el capital necesario subiría hasta unos 245.000 euros. Cálculo con valores orientativos.
Por qué la regla del salario no sirve tal cual
De tres a cinco veces el salario bruto anual: esa regla viene de los manuales anglosajones y no tiene en cuenta el sistema español. Con un sueldo de 30.000 euros daría entre 90.000 y 150.000 euros, y sumando una hipoteca de 180.000 se iría por encima de 300.000. Usted pagaría prima por un capital que, en muchos casos, la Seguridad Social ya cubre en parte.
Al revés también falla. La regla se queda corta cuando no hay derecho a pensión de viudedad, y eso ocurre más de lo que parece: parejas sin matrimonio y sin pareja de hecho inscrita, autónomos con bases de cotización bajas, o personas con pocos años cotizados. En esos casos el seguro de vida es lo único que queda, y el capital debe ser mayor, no menor.
Cómo se calcula el capital
Seis partidas, tres que suman y tres que restan. Suman: la deuda pendiente de todos los préstamos a día de hoy, los gastos del hogar durante los años en que faltarían sus ingresos, y los estudios de los hijos más el sepelio. Restan: la pensión de viudedad, las de orfandad, los ingresos propios de su pareja y el ahorro disponible.
En los gastos del hogar lo que cuenta es el hueco, no su sueldo. Calcule lo que la familia necesita al mes, reste lo que entraría sin usted y multiplique el hueco por los años que quedan hasta que el hijo menor se mantenga. Para estudios, entre 15.000 y 25.000 euros por hijo es un punto de partida razonable; para el sepelio, entre 4.000 y 6.000 euros, salvo que ya tenga un seguro de decesos, que en España es muy frecuente.
Lo que dejan las pensiones públicas
La pensión de viudedad es, con carácter general, el 52 por ciento de la base reguladora. Sube al 60 por ciento para mayores de 65 años sin otros ingresos relevantes y al 70 por ciento cuando hay cargas familiares y dependencia económica de esa pensión. La media en 2026 ronda los 962 euros al mes. Cada hijo cobra una pensión de orfandad del 20 por ciento de la base reguladora, con un tope conjunto del 48 por ciento para las orfandades, y la suma de todas las prestaciones por muerte no puede pasar del 100 por cien de la base reguladora.
Dos avisos antes de restar estas cantidades. Primero: son porcentajes de la base reguladora, no del sueldo neto, y en salarios altos la base está topada, así que la pensión real es proporcionalmente menor. Segundo, y más importante: si usted no está casado, la pensión de viudedad exige pareja de hecho inscrita con la antigüedad que marca la norma y dependencia económica. Si no se cumple, no hay pensión, y toda la cifra que acaba de restar vuelve a sumar.
Situación, capital y prima
La tabla indica dónde suele quedar el cálculo y lo que cuesta. Las primas son anuales, para no fumadores sanos de entre 30 y 40 años y solo cobertura de fallecimiento; añadir invalidez sube la prima entre un 30 y un 100 por ciento.
Lea también la primera fila: hay casos en los que no necesita capital. Quien no tiene deudas ni nadie a su cargo no compra nada útil con un seguro de vida riesgo.
Situación
Capital recomendado
Prima anual
Soltero, sin deudas y sin nadie a su cargo
ninguno, la póliza no le aporta
0 euros
Pareja sin hijos y sin hipoteca
de uno a dos años de ingresos
unos 25 a 60 euros
Pareja con hipoteca y sin hijos
la deuda pendiente
unos 35 a 90 euros
Familia con hijos pequeños y sin hipoteca
de dos a tres años de ingresos
unos 30 a 70 euros
Familia con hijos pequeños e hipoteca
la deuda pendiente más uno o dos años de ingresos
unos 40 a 110 euros
Pareja de hecho no inscrita, con hijos e hipoteca
la deuda más dos o tres años de ingresos, no hay viudedad
unos 45 a 130 euros
El capital puede bajar con los años
Su necesidad no es constante. La hipoteca se amortiza, los hijos crecen y el ahorro sube. Veinte años después de la compra, la deuda está por la mitad y el hijo menor ya trabaja. Un capital que se mantiene igual hasta el último día asegura una necesidad que ya no existe, y en España eso se nota más porque la prima sube cada año con la edad.
Por eso existe el capital decreciente, que baja cada año siguiendo el cuadro de amortización y cuesta bastante menos. Una combinación suele funcionar mejor: capital decreciente por el importe de la hipoteca y un capital constante más pequeño para el sostenimiento de la familia. Revise el capital cada vez que cambie algo importante, no cada año por costumbre.
Paso a paso
Anote la deuda pendiente de todos los préstamos a día de hoy.
Calcule los gastos del hogar sin sus ingresos y multiplique el hueco por los años que faltan hasta que el hijo menor se mantenga.
Sume los estudios por hijo y el sepelio, salvo que ya tenga un seguro de decesos.
Pida en la Seguridad Social su base reguladora y reste viudedad y orfandad con esa base, no con el sueldo.
Compruebe si tiene derecho a viudedad: sin matrimonio hace falta pareja de hecho inscrita y dependencia económica.
Lista de control
La deuda pendiente de la hipoteca está entera en el capital
Los gastos del hogar están calculados hasta el final de la crianza, no solo tres años
Viudedad y orfandad calculadas sobre la base reguladora real
Derecho a viudedad comprobado si no están casados
El plazo de la póliza termina cuando termina la necesidad, no años después
Errores frecuentes
Aplicar la regla de tres a cinco salarios y pagar por un capital que las pensiones ya cubren en parte
Dar por hecha la pensión de viudedad sin matrimonio ni pareja de hecho inscrita
Calcular las pensiones sobre el sueldo neto en lugar de la base reguladora, que está topada
Mantener el mismo capital veinte años mientras la prima sube con la edad
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Qué capital es habitual en España?
Sin hipoteca, entre 60.000 y 150.000 euros.
Con hipoteca e hijos pequeños, entre 100.000 y 250.000 euros.
¿Sirve la regla de tres a cinco veces el salario?
Como primer tanteo,
pero en España suele quedar alta porque las pensiones de viudedad y orfandad cubren una parte.
Sin derecho a pensión se queda corta.
¿Cuánto es la pensión de viudedad?
El 52 por ciento de la base reguladora con carácter general,
hasta el 70 con cargas familiares y dependencia económica.
La media en 2026 ronda los 962 euros al mes.
¿Y los hijos?
Cada hijo cobra un 20 por ciento de la base reguladora,
con un máximo conjunto del 48 por ciento entre las orfandades.
¿Tengo viudedad si no estoy casado?
Solo con pareja de hecho inscrita, con la antigüedad exigida y dependencia económica.
Si no, no hay pensión, y el capital del seguro debe ser mayor.
¿Puedo subir el capital más adelante?
Sí, pero normalmente con nuevas preguntas de salud y a la prima que corresponda a su edad.
Si prevé un cambio, déjelo previsto al contratar.
¿Conviene un capital decreciente?
Para la parte de la hipoteca, sí: sigue el cuadro de amortización y cuesta bastante menos.
