¿Qué capital debe tener su seguro de vida?

Primas anuales publicadas para España, no fumadores, solo fallecimiento, datos de 2026.

De tres a cinco veces el salario bruto anual: esa regla viene de los manuales anglosajones y no tiene en cuenta el sistema español. Con un sueldo de 30.000 euros daría entre 90.000 y 150.000 euros, y sumando una hipoteca de 180.000 se iría por encima de 300.000. Usted pagaría prima por un capital que, en muchos casos, la Seguridad Social ya cubre en parte.

Al revés también falla. La regla se queda corta cuando no hay derecho a pensión de viudedad, y eso ocurre más de lo que parece: parejas sin matrimonio y sin pareja de hecho inscrita, autónomos con bases de cotización bajas, o personas con pocos años cotizados. En esos casos el seguro de vida es lo único que queda, y el capital debe ser mayor, no menor.

Seis partidas, tres que suman y tres que restan. Suman: la deuda pendiente de todos los préstamos a día de hoy, los gastos del hogar durante los años en que faltarían sus ingresos, y los estudios de los hijos más el sepelio. Restan: la pensión de viudedad, las de orfandad, los ingresos propios de su pareja y el ahorro disponible.

En los gastos del hogar lo que cuenta es el hueco, no su sueldo. Calcule lo que la familia necesita al mes, reste lo que entraría sin usted y multiplique el hueco por los años que quedan hasta que el hijo menor se mantenga. Para estudios, entre 15.000 y 25.000 euros por hijo es un punto de partida razonable; para el sepelio, entre 4.000 y 6.000 euros, salvo que ya tenga un seguro de decesos, que en España es muy frecuente.

La pensión de viudedad es, con carácter general, el 52 por ciento de la base reguladora. Sube al 60 por ciento para mayores de 65 años sin otros ingresos relevantes y al 70 por ciento cuando hay cargas familiares y dependencia económica de esa pensión. La media en 2026 ronda los 962 euros al mes. Cada hijo cobra una pensión de orfandad del 20 por ciento de la base reguladora, con un tope conjunto del 48 por ciento para las orfandades, y la suma de todas las prestaciones por muerte no puede pasar del 100 por cien de la base reguladora.

Dos avisos antes de restar estas cantidades. Primero: son porcentajes de la base reguladora, no del sueldo neto, y en salarios altos la base está topada, así que la pensión real es proporcionalmente menor. Segundo, y más importante: si usted no está casado, la pensión de viudedad exige pareja de hecho inscrita con la antigüedad que marca la norma y dependencia económica. Si no se cumple, no hay pensión, y toda la cifra que acaba de restar vuelve a sumar.

La tabla indica dónde suele quedar el cálculo y lo que cuesta. Las primas son anuales, para no fumadores sanos de entre 30 y 40 años y solo cobertura de fallecimiento; añadir invalidez sube la prima entre un 30 y un 100 por ciento.

Lea también la primera fila: hay casos en los que no necesita capital. Quien no tiene deudas ni nadie a su cargo no compra nada útil con un seguro de vida riesgo.

Su necesidad no es constante. La hipoteca se amortiza, los hijos crecen y el ahorro sube. Veinte años después de la compra, la deuda está por la mitad y el hijo menor ya trabaja. Un capital que se mantiene igual hasta el último día asegura una necesidad que ya no existe, y en España eso se nota más porque la prima sube cada año con la edad.

Por eso existe el capital decreciente, que baja cada año siguiendo el cuadro de amortización y cuesta bastante menos. Una combinación suele funcionar mejor: capital decreciente por el importe de la hipoteca y un capital constante más pequeño para el sostenimiento de la familia. Revise el capital cada vez que cambie algo importante, no cada año por costumbre.