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Solo fallecimiento
Capital únicamente por fallecimiento. La opción más barata.
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Seguro de vida riesgo: protección para su familia y su hipoteca
El seguro de vida riesgo paga un capital a los beneficiarios si el asegurado fallece durante la vigencia de la póliza, y a menudo también si sufre una incapacidad permanente absoluta. No tiene componente de ahorro. En España se contrata muy a menudo con la hipoteca, y ahí conviene saber qué puede exigir el banco y qué no.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Es obligatorio contratar el seguro de vida del banco con la hipoteca?
No. La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario permite al banco exigir un seguro de vida como garantía, pero le obliga a aceptar la póliza de cualquier otra aseguradora con garantías equivalentes, sin cobrarle por revisarla y sin empeorar las condiciones del préstamo. El banco puede ofrecer una bonificación del tipo de interés por contratar su seguro. Compare el ahorro en intereses con la diferencia de prima durante todos los años.
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¿Cuánto capital necesita su familia?
La regla práctica: los ingresos que se perderían durante los años hasta que los hijos sean independientes, más las deudas, menos los ahorros.
No se descuentan las pensiones de viudedad y orfandad.
Qué recibe la familia de la Seguridad Social
El cónyuge viudo recibe con carácter general una pensión de viudedad del 52 % de la base reguladora del fallecido, y cada hijo una pensión de orfandad del 20 %, con un límite conjunto. Las parejas de hecho solo tienen derecho si cumplen los requisitos de inscripción y convivencia previa que fija la ley.
Estas pensiones rara vez sustituyen el sueldo completo, y nada cubre la deuda pendiente de la hipoteca. Por eso el seguro de vida riesgo tiene sentido sobre todo en los años en que los hijos dependen económicamente y la vivienda todavía está pagándose.
Cómo tributa el capital del seguro de vida
Si el tomador del seguro y el beneficiario son personas distintas, que es lo normal en caso de fallecimiento, el capital tributa en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. La normativa estatal prevé una reducción específica para seguros de vida a favor del cónyuge, descendientes y ascendientes, y cada comunidad autónoma aplica sus propias reducciones y bonificaciones, que en muchas de ellas dejan la cuota muy baja para la familia directa.
Para los herederos es útil saber que existe el Registro de Contratos de Seguros con Cobertura de Fallecimiento, dependiente del Ministerio de Justicia. Con el certificado de defunción se puede solicitar un certificado que indica si el fallecido tenía seguros de vida y con qué compañía.
Cuestionario de salud: la protección de la indisputabilidad
Antes de contratar, la aseguradora le pedirá un cuestionario de salud. Según la Ley de Contrato de Seguro, una vez transcurrido un año desde la firma, la compañía ya no puede impugnar el contrato por inexactitudes en las respuestas, salvo que el tomador haya actuado con dolo. Es una garantía importante para la familia.
Aun así, conviene responder con cuidado y conservar una copia del cuestionario firmado. Si la póliza incluye incapacidad permanente absoluta, lea cómo se define y si depende de la resolución del INSS.
Qué cubre
- Fallecimiento por cualquier causa durante la vigencia
- Incapacidad permanente absoluta, si se incluye como garantía complementaria
- Capital adicional por fallecimiento en accidente, según póliza
- Anticipo del capital por enfermedad terminal, según póliza
- Cobertura en todo el mundo
- Designación de beneficiarios libre, incluido el banco como beneficiario preferente
Qué no cubre
- Fallecimiento después de la fecha de vencimiento
- Suicidio durante el primer año, salvo pacto distinto
- Enfermedades ocultadas con dolo en el cuestionario
- Conflictos armados declarados, según condiciones
- Deportes o profesiones de riesgo no declarados
Quién lo necesita
- Padres y madres con hijos que dependen de su sueldo
- Titulares de una hipoteca, sobre todo con un solo ingreso principal
- Parejas de hecho no inscritas, que no tendrían pensión de viudedad
- Socios de una empresa que quieren garantizar la continuidad
Quién puede prescindir
- Personas sin cargas familiares ni deudas
- Quien tiene patrimonio suficiente para mantener a su familia sin su sueldo
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Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Fallece con hipoteca pendiente, el banco cobra el capital pendiente, la familia el resto. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Es el caso para el que existe el seguro vinculado a la hipoteca. Conviene que el banco figure solo por la deuda pendiente y la familia por la diferencia.
- Enfermedad terminal diagnosticada, el capital en vida en lugar de después. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Las pólizas básicas solo pagan al fallecer. Las completas adelantan el capital si se diagnostica una enfermedad terminal.
- Albañil con incapacidad total, ya no puede ejercer su oficio, pero sí otro trabajo. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Las pólizas básicas solo cubren la incapacidad absoluta vinculada al INSS. Las completas cubren la incapacidad total para la profesión o usan una valoración propia clara.
- Diabetes ocultada con dolo, la familia no cobra el capital. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. La indisputabilidad protege frente a errores, no frente al engaño. Si hubo dolo, la aseguradora puede negarse a pagar aunque haya pasado el primer año.
- Fallece a los 68 años, el capital que esperaba la familia. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Muchas pólizas terminan a los 65, y después no hay cobertura. Las completas llegan hasta los 75 años o más.
- Accidente de moto en carretera, el capital asegurado, en algunas pólizas doble. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Circular en moto no es motivo de exclusión. Muchas pólizas incluso pagan un capital adicional si la muerte se debe a un accidente.
Cuánto cuesta
La prima del seguro de vida riesgo depende sobre todo de la edad y crece cada año en las pólizas de prima natural. Las pólizas vinculadas a la hipoteca con prima única suelen ser más caras de lo que parece.
De qué depende la prima
- Edad y estado de salud
- Capital asegurado
- Tipo de prima: natural, que sube con la edad, o nivelada
- Garantías complementarias como incapacidad o accidente
- Fumador o no fumador
- Profesión y deportes de riesgo
No indicamos precios orientativos porque la edad y el tipo de prima cambian mucho el resultado. La prima exacta figura en la oferta de cada aseguradora.
Los niveles de póliza del mercado
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Fallecimiento e incapacidad absoluta
El producto más común en España: el mismo capital por fallecimiento o por incapacidad permanente absoluta.
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Con garantías ampliadas
Añade capital doble o triple por accidente, enfermedades graves o incapacidad total para la profesión habitual.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Tipo de prima | prima natural, sube cada año | opción de prima nivelada o revalorización limitada | Con prima natural el seguro se encarece justo cuando la hipoteca aún no está pagada. |
| Prima única financiada | prima única añadida al préstamo | prima anual renovable | Financiar la prima única genera intereses durante años y complica cambiar de aseguradora. |
| Definición de incapacidad | incapacidad absoluta vinculada al INSS | incapacidad total profesional o valoración propia clara | Decide si la póliza paga cuando usted no puede ejercer su profesión. |
| Edad máxima | hasta 65 años | hasta 75 años o más | Las hipotecas largas llegan a menudo más allá de los 65 años. |
| Beneficiarios | banco como beneficiario único | banco por el capital pendiente y familia por el resto | Si el capital supera la deuda, la diferencia debe llegar a la familia. |
| Enfermedad terminal | no incluida | anticipo del capital | Da liquidez a la familia en el momento más difícil. |
Aseguradoras del mercado
En España el seguro de vida riesgo se vende mucho a través de los bancos, pero también directamente y por mediadores. La lista recoge compañías activas en este ramo y no indica con cuáles trabajamos.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| VidaCaixa | aseguradora de vida del grupo CaixaBank, venta en oficinas bancarias |
| Mapfre | grupo asegurador español, agentes, oficinas y corredores |
| Santalucía | grupo asegurador español, agentes y corredores |
| Allianz Seguros | filial española del grupo Allianz, agentes y corredores |
| AXA Seguros | filial española del grupo AXA, agentes y corredores |
| Generali España | filial del grupo Generali, agentes y corredores |
| Zurich Seguros | filial española del grupo Zurich, agentes, bancos y corredores |
| Mutua Madrileña | mutua española, venta directa y por mediadores |
Productos y coberturas opcionales
Vida riesgo individual
Capital fijo por fallecimiento, con o sin incapacidad absoluta, renovable cada año.
Vida vinculado a hipoteca
Capital igual a la deuda pendiente, a menudo con el banco como beneficiario preferente.
Vida con capital decreciente
El capital baja a la par que la deuda, con una prima menor.
Seguro colectivo de vida
Contratado por la empresa o un colectivo profesional, con capitales fijados en el convenio.
Vida ahorro
Combina protección y ahorro. Es otro producto con otro fin, y no conviene confundirlo con el seguro de vida riesgo.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El capital del seguro de vida no forma parte de la herencia.
Es verdad.
Verdadero. Según la Ley de Contrato de Seguro, el beneficiario lo recibe por derecho propio, incluso frente a herederos y acreedores del fallecido. Eso sí, tributa en el Impuesto sobre Sucesiones.
Si no designo beneficiario, el dinero se pierde.
Es falso.
Falso. Si no hay beneficiario designado ni reglas para determinarlo, el capital pasa al patrimonio del tomador y lo reciben sus herederos (artículo 84 de la Ley de Contrato de Seguro).
Fumar solo encarece el seguro si fumo más de un paquete al día.
Es falso.
Falso. Cualquier consumo habitual de tabaco suele clasificarle como fumador, con una prima claramente más alta. Mentir en ese punto puede costar la prestación.
Con 55 años ya no merece la pena contratar un seguro de vida.
Es falso.
Falso si aún hay hipoteca o personas que dependen de usted. La prima es más alta y el cuestionario más exigente, pero contratar sigue siendo posible en la mayoría de aseguradoras.
Un seguro de vida puede pagar aunque usted siga vivo.
Es verdad.
Verdadero, si incluye incapacidad permanente absoluta o anticipo por enfermedad terminal. En esos casos el capital se cobra en vida, y conviene leer cómo define la póliza cada supuesto.
Errores frecuentes al contratar
- Aceptar el seguro del banco sin comparar con otras aseguradoras
- Pagar una prima única financiada con la hipoteca
- Dejar al banco como único beneficiario por todo el capital
- No revisar la cláusula de incapacidad y su vínculo con el INSS
- No actualizar beneficiarios tras un divorcio o una nueva pareja
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar el seguro de vida de mi hipoteca a otra compañía?
Sí. Si la póliza es anual, puede oponerse a la renovación y presentar al banco otra con garantías equivalentes. Tenga en cuenta si perderá una bonificación del tipo de interés y compare el coste total.
¿Cómo saber si un familiar fallecido tenía seguro de vida?
Solicite el certificado del Registro de Contratos de Seguros con Cobertura de Fallecimiento al Ministerio de Justicia, junto con el certificado de defunción. Indica las pólizas y la aseguradora con la que estaban contratadas.
¿Paga el seguro de vida en caso de suicidio?
Según la Ley de Contrato de Seguro, salvo pacto en contrario, el suicidio queda cubierto a partir del primer año desde la contratación. Algunas pólizas mejoran este plazo.
¿Tengo que pagar impuestos por cobrar el seguro de vida?
Sí, normalmente en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. Existen reducciones estatales para la familia directa y cada comunidad autónoma aplica las suyas. En muchas comunidades la carga para cónyuge e hijos es baja.
¿Qué capital debo asegurar?
El suficiente para cancelar las deudas y cubrir los gastos de la familia hasta que los hijos sean independientes. Una referencia habitual es entre tres y cinco veces los ingresos brutos anuales, más la hipoteca pendiente.
¿Qué pasa si mentí en el cuestionario de salud?
Si la aseguradora lo descubre en el primer año puede rescindir el contrato o reducir la prestación. Pasado un año, solo puede impugnarlo si hubo dolo. Aun así, lo correcto y seguro es declarar todo.
¿La pareja de hecho puede ser beneficiaria?
Sí, puede designar libremente a cualquier persona como beneficiaria. Como la pensión de viudedad de las parejas de hecho exige requisitos estrictos, el seguro de vida es para ellas especialmente importante.
¿Sube la prima cada año?
En las pólizas de prima natural, sí, porque se calcula según la edad de cada año. Existen pólizas con prima nivelada, más cara al principio y estable después.
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