¿Qué cubre un seguro de accidentes en España?

Primas anuales publicadas para seguros de accidentes personales en España, datos de 2026.

La palabra accidentes no dice nada sobre lo que se paga. La asistencia médica corriente la cubre la sanidad pública o su seguro de salud. El seguro de accidentes paga porque después del accidente queda algo permanente, o porque el accidente causa el fallecimiento. La cuenta es siempre la misma: el capital asegurado multiplicado por el porcentaje que la póliza asigna a esa pérdida.

Ese porcentaje viene del baremo, una tabla que su compañía incluye en las condiciones. En los baremos habituales, la pérdida total de un brazo o de una mano se valora en torno al 60 por ciento, la pérdida completa de movilidad del hombro en torno al 25 y la del codo o la muñeca en torno al 20. La invalidez permanente absoluta, por ejemplo la pérdida de los dos brazos o la ceguera total, se valora al 100 por ciento. Las cifras cambian de una compañía a otra, así que pida el baremo antes de firmar y compárelo, no solo la prima.

Cada póliza es un paquete. Solo se ve lo que hay dentro cuando se revisan las coberturas de una en una. La tabla indica qué paga cada una y a quién le compensa.

Regla práctica: lo que paga un importe grande tras un accidente grave está bien invertido. Lo que paga importes pequeños por hechos pequeños es un ahorro caro con recargo de seguro.

La indemnización diaria por hospitalización suena bien y paga poco. A 20 euros por día, dos semanas de ingreso dejan unos 280 euros, y usted paga prima todos los años por eso. Si necesita cubrir la pérdida de ingresos, la incapacidad temporal con subsidio diario es la vía correcta, y en España tiene sentido sobre todo para autónomos.

Los gastos de sepelio son el segundo añadido discutible: si el capital de fallecimiento es suficiente, ya está cubierto. Y para un hijo, un capital de fallecimiento alto no cambia la situación de la familia y cuesta dinero que rinde más en el capital de invalidez. En cambio, la asistencia en viaje con búsqueda y rescate y la asistencia sanitaria pagan facturas reales y sí merecen estar.

El rechazo más frecuente no tiene que ver con el accidente sino con el calendario. Comunique el siniestro en cuanto ocurra, dentro del plazo que fije su póliza, y conserve los informes médicos desde el primer día. Sin parte médico inicial es muy difícil demostrar después que la secuela viene de aquel accidente.

La invalidez permanente solo se puede valorar cuando las lesiones se estabilizan, y eso puede tardar meses. Muchas condiciones fijan un plazo máximo desde el accidente para que la secuela quede consolidada y se declare. La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro regula el deber de comunicar el siniestro y el pago de la indemnización, pero los plazos concretos y el baremo son los de su contrato, así que léalos con la póliza delante.

Se paga solo si la causa es un accidente: un hecho súbito, externo y ajeno a su voluntad. Un infarto, un ictus o una hernia discal al levantar peso no lo son en general. Por eso este seguro no sustituye a un seguro de salud ni a la protección de la Seguridad Social, y quien quiera cubrir la pérdida de ingresos por enfermedad necesita otro producto.

Segundo límite: las exclusiones. Deportes de riesgo, conducir sin permiso, el consumo de alcohol o drogas y las lesiones preexistentes salen de la cobertura en casi todas las pólizas. A partir de los 55 años las compañías aplican recargos y algunas fijan una edad máxima de contratación. Revise esas tres páginas antes de comparar precios.