¿Qué hacer si la aseguradora rechaza la solicitud o el pago?

Ejemplos publicados de primas españolas, recargos habituales y lo que cuesta defenderse. Septiembre de 2026.

Rechazo significa dos cosas muy distintas. Si le rechazaron la solicitud, no hay póliza: la compañía no le aceptó tras ver el cuestionario de salud. Aquí el trabajo es médico y comercial, y se resuelve con informes y con otras compañías.

Si le rechazaron el pago, sí hay póliza y la compañía sostiene que no se cumplen las condiciones. Aquí el trabajo es documental y jurídico, con plazos que corren. No confunda los caminos: pedir pólizas nuevas después de un siniestro rechazado le hace perder meses de plazo.

Pida el motivo por escrito. Normalmente se menciona un solo antecedente, y a menudo es uno que puede aclararse: una sospecha diagnóstica nunca confirmada, un tratamiento cerrado hace años, un código que salió de una factura y nunca fue una enfermedad.

Después consiga un informe médico que aborde ese punto: motivo, evolución, alta, situación actual y pronóstico. Con ese informe, encargue a su corredor una consulta previa sin nombre a varias compañías. Negocie expresamente una exclusión de esa patología en lugar del rechazo, y un aplazamiento con fecha en lugar de un no definitivo. Pregunte también en su empresa por una póliza colectiva, donde el cuestionario suele ser simplificado.

En España no existe un fichero central de solicitudes rechazadas como el alemán, de modo que un rechazo no le cierra el mercado. Lo que sí ocurre es que muchas solicitudes preguntan por peticiones anteriores y por rechazos previos, y cada intento en vano le cuesta semanas.

Por eso el orden correcto es consultar antes de solicitar. Sus informes viajan sin nombre a varios departamentos de suscripción, usted reúne criterios y firma donde el criterio sea mejor. Con el mismo informe, la diferencia entre compañías suele ser la diferencia entre una exclusión y una aceptación normal.

Ninguna alternativa es tan buena como una cobertura de invalidez amplia. Todas cubren menos, y conviene decirlo antes de firmar. Aun así, una protección más débil es mejor que ninguna, porque la pensión pública es un suelo y no un sustituto del sueldo.

Orden de revisión: primero una póliza de vida con garantía de invalidez total, no solo absoluta; después la cobertura de enfermedades graves; después el seguro de accidentes; y en paralelo, la póliza colectiva de la empresa. El seguro de accidentes es el sustituto más débil, porque la mayoría de las incapacidades viene de enfermedad.

Cuatro motivos se repiten: el grado reconocido no es el contratado, el cuestionario de salud estaba incompleto, se invoca una exclusión o una carencia, o falta la resolución del INSS que la póliza exige. El primero es el más frecuente y el más evitable, porque se decide al firmar y no al reclamar.

Lea la carta frase por frase. Casi siempre revela qué prueba falta, y esa prueba puede aportarla usted. Y compruebe los plazos: la aseguradora debe pagar o adelantar el importe mínimo en 40 días desde que recibe la declaración del siniestro.

Empiece pidiendo el rechazo por escrito y copia de su expediente, incluidos los informes de los médicos de la compañía. Si la valoración de ellos no coincide con la de sus especialistas, un informe pericial propio cambia el peso de la prueba.

Después, la escalera: reclamación ante el servicio de atención al cliente de la aseguradora, que tiene dos meses para resolver; si no responde o responde mal, reclamación ante el servicio de reclamaciones del supervisor de seguros, que es gratuita y no vinculante; y finalmente demanda. En los seguros de personas el plazo para reclamar es de cinco años. Busque un despacho especializado en derecho de seguros y revise si tiene defensa jurídica en alguna póliza.

Si lo que le deniegan es el grado de incapacidad, el procedimiento es otro y con plazos más cortos: reclamación previa al INSS en 30 días hábiles, el INSS tiene 45 días hábiles para resolver, y después dispone de 30 días para demandar ante el juzgado de lo social.

Las dos vías se alimentan entre sí. Un informe del equipo de valoración de incapacidades sirve ante la aseguradora, y un informe pericial suyo sirve ante el juzgado. Lleve las dos a la vez y no espere el resultado de una para empezar la otra.