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¿Qué paga el seguro en un siniestro total?
En resumen
Depende de quién tuvo la culpa y de lo que diga su póliza. Si el culpable es otro, paga su aseguradora, normalmente el valor venal del coche más un recargo. Si fue usted, solo cobra con todo riesgo: en muchas pólizas el valor a nuevo durante los dos primeros años y después el valor venal o de mercado, menos la franquicia y, si se queda los restos, su valor.
Cuánto cuesta
Valores y reglas publicados para España, 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Valor de mercado frente a valor venal | unos 20 a 30 por ciento más |
| Valor de afección reconocido en reclamaciones | entre un 20 y un 50 por ciento sobre el venal |
| Umbral habitual de siniestro total | reparación desde unos 75 por ciento del valor |
| Periodo de valor a nuevo en muchas pólizas | primeros 24 meses |
Valores orientativos, septiembre de 2026, de guías publicadas. Los porcentajes dependen de la póliza y de cada caso. El cálculo de ejemplo es un valor orientativo de la práctica. Nosotros revisamos con usted qué valor aplica su póliza.
Ejemplo de cálculo
Compacto de cinco años, accidente por culpa propia, todo riesgo con franquicia
Así cambia la indemnización según el valor que fije su póliza.
| Valor venal del coche | 9.000 euros |
| Valor de mercado, unos 20 a 30 por ciento más | unos 10.800 a 11.700 euros |
| Franquicia | menos 300 euros |
Con una póliza a valor venal cobra unos 8.700 euros; a valor de mercado, unos 10.500 a 11.400 euros. La diferencia puede superar los 2.000 euros.
Quién paga según la culpa
Si el accidente lo causó otro conductor, reclama usted a su aseguradora. Paga los daños de su coche, y si la reparación no compensa, el valor del vehículo. Los tribunales suelen añadir al valor venal un porcentaje como compensación por las molestias de buscar otro coche, el llamado valor de afección.
Si la culpa fue suya, solo le ayuda un seguro a todo riesgo. Un terceros ampliado paga el siniestro total únicamente por causas concretas como robo o incendio, según la póliza. Con un terceros básico no recibe nada por su coche.
| Situación | Quién paga | Qué, aproximadamente |
|---|---|---|
| Culpa del otro | aseguradora del contrario | valor venal, a menudo con un recargo por afección |
| Culpa suya, todo riesgo, coche de menos de 2 años | su aseguradora | valor a nuevo en muchas pólizas, menos franquicia |
| Culpa suya, todo riesgo, coche más antiguo | su aseguradora | valor venal o de mercado según póliza, menos franquicia |
| Robo o incendio, terceros ampliado | su aseguradora | según condiciones de la póliza |
| Culpa suya, solo terceros | nadie | nada por su propio coche |
Valor a nuevo, venal y de mercado
El valor a nuevo es lo que costó el coche al salir del concesionario, con impuestos y accesorios. El valor venal es lo que valía como coche usado justo antes del accidente, según tablas de depreciación por marca, modelo y antigüedad.
El valor de mercado es lo que costaría comprar hoy un coche igual en el mercado de ocasión, y suele quedar entre un 20 y un 30 por ciento por encima del venal. Esa diferencia la decide su póliza, por eso conviene mirarla antes de firmar, no después del accidente.
Qué pasa con los restos
Lo más habitual es que la aseguradora se quede con el coche siniestrado y le pague el valor acordado sin descuento. Si usted prefiere quedarse con los restos, por ejemplo para repararlo por su cuenta, le descontarán su valor.
Antes de aceptar, pida el informe del perito y compruebe el valor que ha puesto. Si no está de acuerdo, puede pedir un peritaje contradictorio con un perito propio.
Financiación y renting
Si el coche está financiado, la deuda con el banco sigue aunque el coche ya no exista. Si la indemnización es menor que lo que le queda por pagar, la diferencia es suya.
En renting, la póliza suele estar incluida en la cuota y las condiciones del contrato deciden qué pasa en caso de siniestro total. Léalas con calma.
Cuándo no le compensa pagar más
Para un coche de más de siete u ocho años cuyo valor usted podría asumir, un todo riesgo sin franquicia rara vez compensa. Un terceros ampliado con robo, incendio y lunas suele ser suficiente.
Sea realista: incluso con un buen seguro, un siniestro total casi siempre le cuesta algo, entre la franquicia, el tiempo sin coche y la subida de la prima.
Paso a paso
- Dé parte a su aseguradora en un plazo de siete días desde el accidente.
- Si hay otro implicado, rellene la declaración amistosa con todos los datos.
- Espere el informe del perito y compruebe el valor aplicado.
- Decida si deja los restos a la aseguradora o se los queda con descuento.
- Si el coche está financiado, avise al banco y pida el importe pendiente.
Lista de control
- Valor a nuevo durante los primeros años
- Después, valor de mercado mejor que venal
- Franquicia que pueda pagar sin problemas
- Libre elección de perito o peritaje contradictorio
- Vehículo de sustitución tras siniestro total
Errores frecuentes
- Firmar la indemnización sin revisar el informe del perito
- No mirar en la póliza si paga valor venal o de mercado
- Mantener un todo riesgo sin franquicia en un coche de poco valor
- Olvidar que la deuda del préstamo sigue aunque el coche no exista
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuándo se declara siniestro total?
Cuando reparar el coche cuesta más de un porcentaje de su valor fijado en la póliza, a menudo unos 75 por ciento, o cuando no se puede reparar.
¿Me pagan el coche nuevo?
Solo si su póliza incluye valor a nuevo y el coche está dentro del plazo, en muchas pólizas los dos primeros años.
¿Puedo quedarme con el coche y repararlo?
Sí, pero la aseguradora le descontará el valor de los restos y usted paga la reparación.
¿Qué pasa si el culpable es el otro conductor?
Reclama a su aseguradora. Suele pagar el valor venal y, con frecuencia, un recargo por afección. No se aplica su franquicia.
¿Y si no estoy de acuerdo con la valoración?
Puede aportar anuncios de coches iguales y pedir un peritaje contradictorio con un perito propio.
¿Sube mi prima después de un siniestro total?
Si la culpa fue suya, lo normal es que sí en la siguiente renovación.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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