¿Puede la aseguradora rescindir tras un siniestro?
Respuesta breve
Un siniestro no termina una póliza por sí solo, pero la mayoría de los contratos permite que cualquiera de las dos partes se salga, por escrito y con aviso. El plazo está en las condiciones, y una póliza que anuló la compañía cuesta mucho más reemplazar.
Es el miedo que impide declarar un golpe pequeño: si lo cuento, ¿me quedo sin seguro en primavera? El punto de partida es el mismo para las dos partes. En España el contrato de seguro es anual y se prorroga de forma tácita, y tanto el tomador como la compañía pueden oponerse a esa prórroga avisando por escrito con la antelación que fija la ley, que no es la misma para cada lado. Junto a eso, muchas condiciones generales recogen además un derecho a rescindir después de liquidar un siniestro. Lo que rige en su caso está en su póliza y no en lo que se cuente en el pantalán.
En la práctica, un siniestro suelto rara vez acaba con un contrato: un barco con un parte declarado no es un mal riesgo. Lo que mueve a una compañía es otra cosa. Varios siniestros en poco tiempo. Un parte que revela que el riesgo no era el descrito en el cuestionario. Un amarre o una varada de invierno que cambiaron sin avisar. Y hay una versión más silenciosa que la rescisión, la no renovación: no anulan nada, simplemente no vuelven a ofrecer condiciones. El efecto para el barco es idéntico y llega con menos margen, porque el aviso suele aparecer pocas semanas antes del vencimiento.
De ahí salen dos consejos prácticos. El primero: no declarar un daño no protege el contrato, lo debilita, porque comunicar el siniestro es un deber del tomador y un parte tardío deja en mala posición a quien luego tenga que probar qué pasó. El segundo: si piensa marcharse después de un siniestro difícil, averigüe antes si otra casa le acepta el barco. Todos los cuestionarios preguntan si alguna aseguradora anuló la póliza, rechazó el riesgo o impuso condiciones especiales, y esa pregunta se contesta mucho más cómodo cuando la decisión fue suya. Guarde la correspondencia en cualquier caso: un expediente ordenado es un argumento, y un hueco en los papeles no lo es.
Para recordar
Las dos partes
pueden salirse del contrato
El plazo
está en la ley y en sus condiciones
Lea la cláusula en la renovación. Después del segundo siniestro ya no es una pregunta, es una carta.
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta con más frecuencia
¿Tengo que declarar todos los daños pequeños?
Comunicar y reclamar son dos pasos distintos. Comunicar el siniestro en el plazo previsto es un deber, y decidir si se reclama puede esperar a tener delante el presupuesto de la reparación.
¿Con cuánta antelación tienen que avisarme?
Con la que fije la ley para la oposición a la prórroga y con lo que añadan sus condiciones generales, que no es lo mismo en cada caso. Pida que le señalen el párrafo y los días exactos.
¿Subirá la prima después de un siniestro?
Normalmente por la bonificación por no tener siniestros más que por la tarifa base. Pregunte cuántos escalones cuesta un parte y cuántos años limpios hacen falta para recuperarlos.
¿Y si no me renuevan la póliza?
Busque alternativa antes del vencimiento y no deje el barco un solo día sin la responsabilidad civil obligatoria. Pida por escrito su historial de siniestros, porque se lo van a pedir en el siguiente cuestionario.
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