¿Hasta qué edad debe cubrir un seguro de incapacidad?

Primas publicadas de pólizas de vida con garantía de invalidez, septiembre de 2026, con los datos públicos de jubilación e incapacidad como referencia.

La garantía debe terminar donde empieza su pensión de jubilación, sin hueco en medio. En 2026 la edad ordinaria es de 66 años y 10 meses para quien ha cotizado menos de 38 años y 3 meses, y de 65 años para quien supera ese periodo. Desde 2027 la edad ordinaria pasa a 67 años. Mire su informe de vida laboral y quédese con su fecha, no con una cifra general.

Aquí está el desajuste que nadie cuenta en la venta: muchas pólizas españolas extinguen la garantía de invalidez entre los 65 y los 67 años, mientras la jubilación se ha ido retrasando. Si su póliza acaba a los 65 y usted se jubila a los 67, tiene dos años sin cobertura justo al final.

Las dolencias que apartan de una profesión, la espalda y las articulaciones, el corazón, el cáncer, aparecen sobre todo a partir de los cincuenta. A los treinta la probabilidad es baja y la prima también, y por eso la cobertura de esos años finales cuesta poco cuando se reparte en toda la vida de la póliza.

La propia ley lo reconoce: la incapacidad permanente total pasa del 55 al 75 por ciento de la base reguladora a partir de los 55 años, porque a esa edad es mucho más difícil encontrar otro empleo. Quien recorta la duración de su seguro renuncia precisamente a los años para los que lo contrató.

La primera fecha es la extinción de la garantía: hasta cuándo puede declararse la invalidez para que la póliza responda. La segunda solo aparece en los seguros que pagan una renta y no un capital: hasta cuándo se abona esa renta. En los folletos suele figurar una sola edad, y eso esconde la diferencia.

Pregunte las dos por escrito. Un producto de renta que la pague hasta la jubilación aunque la invalidez se declare a los 59 es una buena combinación. Lo contrario, una garantía vigente hasta los 67 con pago limitado a unos pocos años, deja el hueco donde más duele. Y si el seguro está vinculado a su hipoteca, compruebe además si la cobertura acaba con el préstamo.

La tabla parte del precio publicado para un capital de 100.000 euros con garantía de invalidez a los 30 años, unos 70 a 90 euros al año, y lo aplica a un capital de 150.000 euros. Las primas de las edades más cortas son orientativas.

Fíjese en la columna de la derecha. La diferencia de prima entre acabar a los 60 y acabar a los 67 cabe en una cena; la diferencia en caso de siniestro es el capital entero.

Con el ejemplo de la tabla, pasar de los 67 a los 62 ahorra unos 20 euros al año. En treinta años de pagos son unos 600 euros, y eso es todo el beneficio.

Enfrente está el siniestro. Si la invalidez se declara a los 63, la garantía ya ha vencido y no cobra nada: pierde los 150.000 euros completos. El ahorro es real, pero equivale a una fracción mínima de lo que está en juego, y en el tramo de edad en que la incapacidad es más probable.

Muchas pólizas españolas son de renovación anual. La pregunta decisiva no es cuánto cuesta el primer año, sino hasta qué edad la compañía garantiza la renovación y si puede pedirle un nuevo cuestionario de salud por el camino. Una revisión médica a los 55 años suele terminar en exclusiones o en una negativa.

Busque en las condiciones generales tres cosas: la edad límite de renovación de la garantía de invalidez, el compromiso de renovar sin nuevas preguntas de salud, y cómo evoluciona la prima con la edad. Si la edad de jubilación vuelve a subir, esa cláusula es la que le permite seguir cubierto.

Es aceptable cuando a partir de esa edad otra cosa responde con seguridad: un patrimonio que cubre los años que faltan, una pensión de empleo sin penalización, o un seguro contratado solo para cubrir una hipoteca que termina antes. También quien contrata a los 58 tiene por fuerza una cobertura corta, y eso es mejor que nada.

No es aceptable como forma de ahorrar. Si la prima aprieta, baje el capital y mantenga la edad de extinción. 120.000 euros hasta los 67 protegen mejor que 200.000 euros hasta los 60.