¿Qué capital o renta debe cubrir un seguro de incapacidad?

Primas publicadas de pólizas de vida con garantía de invalidez, septiembre de 2026, con las pensiones públicas como comparación.

Un porcentaje no conoce su hipoteca. Anote cuatro bloques: vivienda con comunidad, luz y agua; seguros y cuotas; vida diaria con comida, coche, teléfono y ropa; y por último préstamos y letras. Las primas anuales divídalas entre doce para que no desaparezcan de la suma.

Después reste lo que deja de gastar si no trabaja: desplazamientos, comidas fuera, ropa de trabajo, formación. Y sume lo que aparece: copago de farmacia, desplazamientos a consultas y, en algunos casos, ayuda en casa. Lo que queda es su necesidad real al mes.

Hay cuatro grados. La incapacidad permanente parcial se paga con una indemnización única de 24 mensualidades de la base reguladora. La total le reconoce que no puede seguir en su profesión habitual y paga el 55 por ciento de la base, que sube al 75 por ciento desde los 55 años si cumple las condiciones. La absoluta paga el 100 por ciento y la gran invalidez añade un complemento para quien necesita ayuda de otra persona.

El porcentaje engaña, porque se aplica sobre la base reguladora y no sobre su sueldo. Si cotiza por la base mínima, como muchos autónomos, la pensión será pequeña aunque el porcentaje sea alto. En 2026 la pensión máxima del sistema está en 3.359,60 euros al mes, un techo que con el 55 por ciento queda muy lejos. Y con enfermedad común se exige además un periodo mínimo cotizado, mientras que tras un accidente no.

La primera tabla traduce su base reguladora en pensión, que es el dato que después resta de sus gastos. Busque su base en el informe de vida laboral o en la sede electrónica de la Seguridad Social.

Compare cada cifra con sus gastos del mes. La diferencia es exactamente lo que tiene que cubrir con un seguro privado.

La mayoría de las pólizas españolas pagan un capital y no una renta, así que hay que convertir. Multiplique el hueco mensual por los meses que le faltan hasta la edad de jubilación: en 2026 son 66 años y 10 meses, o 65 si acredita 38 años y 3 meses cotizados, y 67 desde 2027.

Veinte años es un horizonte prudente para alguien de treinta y muchos. Si el capital que sale es inasumible, empiece por diez años y suba después; muchas pólizas permiten ampliar en la renovación.

Primero, los impuestos. La pensión por incapacidad permanente absoluta y por gran invalidez está exenta de IRPF, pero la total tributa como rendimiento del trabajo. Si su cálculo parte de una pensión bruta, la cifra que llega a su cuenta es menor.

Segundo, el tiempo. Un capital fijo pierde valor: 100.000 euros equivalen a unos 74.000 euros de hoy después de quince años con una inflación del dos por ciento. Y mientras no trabaja apenas cotiza, así que su futura pensión de jubilación también será más baja. Por eso conviene revisar el capital cada pocos años o contratar una garantía de actualización.

Por arriba también hay límites. Las aseguradoras comprueban que el capital o la renta guarden relación con sus ingresos y con sus deudas, y piden justificantes cuando la cifra es alta. Nadie debe salir ganando por quedarse incapacitado, y la póliza que lo permitiera daría problemas justo en el momento del siniestro.

Ojo con la letra pequeña: la garantía de invalidez suele contratarse hasta los 60 años y extinguirse entre los 65 y los 67, y algunas pólizas solo cubren la absoluta y no la total para su profesión. Si su trabajo es físico, la total es la garantía que de verdad necesita.

Una póliza solo sirve mientras se paga. Si la prima correcta sobre el papel le aprieta el presupuesto, asegure menos capital. 100.000 euros mantenidos veinte años valen más que 250.000 euros que cancela al cuarto año, porque al volver a contratar cuentan su edad y su salud de entonces.

Recorte en la cifra, no en las garantías. La invalidez total para su profesión, la ausencia de exclusiones amplias y una definición clara de invalidez cuestan prima, pero son lo que decide si le pagan.