¿Qué capital o renta debe cubrir un seguro de incapacidad?
En resumen
Calcule desde abajo: gastos fijos del mes menos la pensión que le quedaría. Con incapacidad permanente total cobra el 55 por ciento de su base reguladora, así que el hueco es grande. Multiplique ese hueco por los meses que le faltan hasta jubilarse y tendrá el capital, o asegure una renta del 70 al 80 por ciento de su ingreso neto.
Primas publicadas de pólizas de vida con garantía de invalidez, septiembre de 2026, con las pensiones públicas como comparación.
Ejemplo
Orientación
30 años, capital de 100.000 euros con invalidez
unos 70 a 90 euros al año
40 años, capital de 100.000 euros, fallecimiento más invalidez absoluta
desde unos 104 euros al año
Recargo por añadir invalidez a un seguro de vida
suele sumar un 30 a 60 por ciento a la prima
Pensión por incapacidad total como comparación
55 por ciento de la base reguladora, 75 desde los 55 años
Pensión máxima del sistema en 2026
3.359,60 euros al mes
Valores de referencia, septiembre de 2026, de tarifas publicadas.
Las primas de la tabla están calculadas a partir del precio publicado por cada 100.000 euros y son
valor orientativo de la práctica de ofertas.
Las pensiones y los grados siguen las normas de la Seguridad Social.
El precio exacto depende de edad, salud, profesión y capital; nosotros pedimos la oferta.
Ejemplo de cálculo
Autónoma, 38 años, base de cotización de 1.400 euros
La cifra sale de sus gastos reales, no de un porcentaje.
Vivienda con comunidad, luz y agua
780 euros
Seguros y cuotas
190 euros
Vida diaria, coche, teléfono
620 euros
Préstamo del coche
210 euros
Deja de gastar: desplazamientos y comidas fuera
menos 130 euros
Necesidad al mes
1.670 euros
Pensión por incapacidad total, 55 por ciento de 1.400 euros
770 euros
Hueco al mes
900 euros
Capital para quince años de ese hueco
162.000 euros
Contrata 180.000 euros con invalidez absoluta y total para su profesión, con prima orientativa desde unos 190 euros al año, y revisa el capital cada cinco años. Cálculo simplificado con valores orientativos.
Calcule desde sus gastos, no desde un porcentaje
Un porcentaje no conoce su hipoteca. Anote cuatro bloques: vivienda con comunidad, luz y agua; seguros y cuotas; vida diaria con comida, coche, teléfono y ropa; y por último préstamos y letras. Las primas anuales divídalas entre doce para que no desaparezcan de la suma.
Después reste lo que deja de gastar si no trabaja: desplazamientos, comidas fuera, ropa de trabajo, formación. Y sume lo que aparece: copago de farmacia, desplazamientos a consultas y, en algunos casos, ayuda en casa. Lo que queda es su necesidad real al mes.
Lo que le quedaría de la Seguridad Social
Hay cuatro grados. La incapacidad permanente parcial se paga con una indemnización única de 24 mensualidades de la base reguladora. La total le reconoce que no puede seguir en su profesión habitual y paga el 55 por ciento de la base, que sube al 75 por ciento desde los 55 años si cumple las condiciones. La absoluta paga el 100 por ciento y la gran invalidez añade un complemento para quien necesita ayuda de otra persona.
El porcentaje engaña, porque se aplica sobre la base reguladora y no sobre su sueldo. Si cotiza por la base mínima, como muchos autónomos, la pensión será pequeña aunque el porcentaje sea alto. En 2026 la pensión máxima del sistema está en 3.359,60 euros al mes, un techo que con el 55 por ciento queda muy lejos. Y con enfermedad común se exige además un periodo mínimo cotizado, mientras que tras un accidente no.
Qué pensión sale de cada base reguladora
La primera tabla traduce su base reguladora en pensión, que es el dato que después resta de sus gastos. Busque su base en el informe de vida laboral o en la sede electrónica de la Seguridad Social.
Compare cada cifra con sus gastos del mes. La diferencia es exactamente lo que tiene que cubrir con un seguro privado.
Base reguladora
Incapacidad total, 55 por ciento
Incapacidad absoluta, 100 por ciento
1.200 euros
660 euros
1.200 euros
1.500 euros
825 euros
1.500 euros
1.800 euros
990 euros
1.800 euros
2.200 euros
1.210 euros
2.200 euros
2.800 euros
1.540 euros
2.800 euros
Del hueco al capital y a la prima
La mayoría de las pólizas españolas pagan un capital y no una renta, así que hay que convertir. Multiplique el hueco mensual por los meses que le faltan hasta la edad de jubilación: en 2026 son 66 años y 10 meses, o 65 si acredita 38 años y 3 meses cotizados, y 67 desde 2027.
Veinte años es un horizonte prudente para alguien de treinta y muchos. Si el capital que sale es inasumible, empiece por diez años y suba después; muchas pólizas permiten ampliar en la renovación.
Hueco al mes
Capital para 20 años
Prima orientativa al año a los 30 años
500 euros
120.000 euros
unos 85 a 110 euros
800 euros
192.000 euros
unos 135 a 175 euros
1.000 euros
240.000 euros
unos 170 a 215 euros
1.300 euros
312.000 euros
unos 220 a 280 euros
Por qué la regla del 70 por ciento se queda corta
Primero, los impuestos. La pensión por incapacidad permanente absoluta y por gran invalidez está exenta de IRPF, pero la total tributa como rendimiento del trabajo. Si su cálculo parte de una pensión bruta, la cifra que llega a su cuenta es menor.
Segundo, el tiempo. Un capital fijo pierde valor: 100.000 euros equivalen a unos 74.000 euros de hoy después de quince años con una inflación del dos por ciento. Y mientras no trabaja apenas cotiza, así que su futura pensión de jubilación también será más baja. Por eso conviene revisar el capital cada pocos años o contratar una garantía de actualización.
Cuánto le dejará asegurar la compañía
Por arriba también hay límites. Las aseguradoras comprueban que el capital o la renta guarden relación con sus ingresos y con sus deudas, y piden justificantes cuando la cifra es alta. Nadie debe salir ganando por quedarse incapacitado, y la póliza que lo permitiera daría problemas justo en el momento del siniestro.
Ojo con la letra pequeña: la garantía de invalidez suele contratarse hasta los 60 años y extinguirse entre los 65 y los 67, y algunas pólizas solo cubren la absoluta y no la total para su profesión. Si su trabajo es físico, la total es la garantía que de verdad necesita.
Cuándo es mejor asegurar menos
Una póliza solo sirve mientras se paga. Si la prima correcta sobre el papel le aprieta el presupuesto, asegure menos capital. 100.000 euros mantenidos veinte años valen más que 250.000 euros que cancela al cuarto año, porque al volver a contratar cuentan su edad y su salud de entonces.
Recorte en la cifra, no en las garantías. La invalidez total para su profesión, la ausencia de exclusiones amplias y una definición clara de invalidez cuestan prima, pero son lo que decide si le pagan.
Paso a paso
Anote todos los gastos de un mes normal y divida las primas anuales entre doce.
Reste lo que deja de gastar si no trabaja y sume los gastos que trae la enfermedad.
Consulte su base de cotización y calcule la pensión del 55 y del 100 por ciento.
Reste la pensión de sus gastos: esa diferencia es el hueco que debe cubrir.
Multiplique el hueco por los meses que le faltan hasta jubilarse y pida ofertas con ese capital.
Lista de control
Gastos del mes anotados por completo, con las primas anuales repartidas
Base de cotización consultada y pensión calculada por grados
Garantía de invalidez total para su profesión si su trabajo es físico
Capital revisable o con actualización frente a la inflación
Prima asumible también en un año malo
Beneficiario correcto en caso de fallecimiento
Errores frecuentes
Aplicar un porcentaje sin conocer los gastos propios
Confundir la base reguladora con el sueldo real
Olvidar que la pensión por incapacidad total tributa en el IRPF
Contratar un capital fijo y no revisarlo nunca
Asegurar tanto que la póliza se cancela a los pocos años
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de mi sueldo debo cubrir?
Del 70 al 80 por ciento del ingreso neto sirve para la mayoría.
El 60 por ciento solo basta con pocos gastos fijos y sin préstamos.
¿Cuánto cobro con incapacidad permanente total?
El 55 por ciento de su base reguladora,
y el 75 por ciento desde los 55 años si cumple las condiciones de la total cualificada.
¿Cómo paso del hueco mensual al capital?
Multiplique el hueco por los meses que le faltan hasta la edad de jubilación.
Quince o veinte años es un horizonte prudente.
¿Tributa la pensión de incapacidad?
La absoluta y la gran invalidez están exentas de IRPF.
La total tributa como rendimiento del trabajo.
¿Hasta qué edad cubre la garantía de invalidez?
Suele contratarse hasta los 60 años y extinguirse entre los 65 y los 67.
Revíselo antes de firmar, porque la jubilación llega más tarde.
¿Es mejor un capital pequeño que nada?
Sí.
100.000 euros mantenidos veinte años valen más que 250.000 euros que cancela al cuarto año.
¿Puedo ampliar el capital más adelante?
En muchas pólizas sí, en la renovación y con nuevas preguntas de salud.
