Todo sobre este seguro: Riesgos extraordinarios
¿Qué necesito para que el Consorcio me pague tras una inundación?
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¿Qué significa vivir en zona inundable para mi seguro en España?
En resumen
En España no hay zonas de tarifa para la inundación extraordinaria. Si tiene una póliza de daños en vigor, el Consorcio de Compensación de Seguros le cubre esté donde esté, y el recargo es el mismo 0,07 por mil del capital, unos 10 euros al año en un piso. La zona inundable sí puede encarecer su póliza de hogar por el agua ordinaria o hacer que una compañía no le acepte.
Cuánto cuesta
Recargo oficial del Consorcio para viviendas y precios publicados del seguro de hogar, 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Piso con 120.000 euros de continente y 25.000 de contenido, cualquier zona | unos 10 euros al año de recargo |
| Chalet con 250.000 euros de continente y 50.000 de contenido, cualquier zona | unos 21 euros al año de recargo |
| Seguro de hogar básico | unos 100 a 150 euros al año |
| Seguro de hogar completo | desde unos 250 euros al año, media nacional unos 265 |
El recargo del 0,07 por mil procede de la tarifa oficial para viviendas; al recibo se añaden impuestos. Los precios del seguro de hogar son ejemplos publicados de septiembre de 2026. Que una vivienda en zona T10 pague más por la póliza ordinaria o reciba menos ofertas es valor orientativo de la práctica; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Dos pisos iguales, uno junto al río
Dos pisos de 80 m² con 120.000 euros de continente y 25.000 de contenido: uno fuera de zona inundable y otro en zona T10.
| Recargo del Consorcio, piso fuera de zona | unos 10 euros al año |
| Recargo del Consorcio, piso en T10 | unos 10 euros al año |
| Daños tras una riada extraordinaria en el piso en T10 | 30.000 euros |
| Franquicia del Consorcio en viviendas | 0 euros |
El Consorcio paga los 30.000 euros si los capitales son correctos. La diferencia entre ambos pisos está en la prima ordinaria, no en el recargo. Importes de daños orientativos.
Lo que en otros países es una zona de tarifa
En Alemania, las aseguradoras clasifican cada dirección en clases de riesgo de inundación y cobran según la clase. En España el sistema es otro: la inundación extraordinaria no la paga su compañía, sino el Consorcio, con un recargo solidario igual para todos.
Por eso una casa junto a una rambla y un ático en el centro pagan el mismo recargo por cada 1.000 euros asegurados. Lo que sí cambia es el capital: cuanto más vale lo asegurado, más recargo, en cualquier sitio.
Qué dicen los mapas de zonas inundables
El Ministerio publica en el SNCZI las zonas que se inundan con distintos periodos de retorno. T10 significa una probabilidad alta, de media una vez cada 10 años. T100 es probabilidad media y T500 es un episodio extremo.
Estos mapas sirven sobre todo para la planificación y los permisos de obra. No son una tarifa de seguros, pero las aseguradoras privadas los tienen en cuenta para el riesgo ordinario de agua.
| Zona | Probabilidad | Qué significa para su seguro |
|---|---|---|
| Fuera de zona inundable | sin riesgo fluvial conocido | póliza normal, sin recargos por la zona |
| T500 | una vez cada 500 años de media | el Consorcio cubre; la prima suele cambiar poco |
| T100 | una vez cada 100 años de media | el Consorcio cubre; algunas compañías suben la prima |
| T10 | una vez cada 10 años de media | el Consorcio cubre; algunas compañías rechazan o limitan el agua ordinaria |
Dónde sí le afecta la zona
Las lluvias fuertes que no llegan a ser extraordinarias, las filtraciones y el agua que recoge su tejado son riesgos ordinarios. Los paga su compañía según su póliza, y ahí la zona cuenta: una vivienda en zona inundable puede pagar más o encontrar menos ofertas.
Si una compañía no le acepta, pida ofertas a otras. Sin ninguna póliza de daños en vigor, tampoco tendría la cobertura del Consorcio.
Lo que de verdad importa: capitales y póliza en vigor
El Consorcio indemniza según los capitales de su póliza. Si su vivienda está infraasegurada, cobrará en proporción. Revise que el continente refleje el coste de reconstruir y el contenido el valor de sus cosas a precio de nuevo.
Ojo con la carencia de 7 días. Si contrata cuando ya se anuncia una DANA, el daño puede quedar fuera. Cambiar de compañía sin interrupción no activa la carencia.
Antes de comprar una vivienda
Consulte el visor del SNCZI con la dirección antes de firmar. Una vivienda en T10 puede tener más siniestros, más molestias y un seguro ordinario más caro, aunque el Consorcio la cubra igual. Pregunte también por inundaciones anteriores en la comunidad.
Paso a paso
- Consulte su dirección en el visor del SNCZI.
- Compruebe que tiene una póliza de daños en vigor y sin interrupciones.
- Revise continente y contenido para no quedar infraasegurado.
- Pregunte a su compañía cómo trata la lluvia ordinaria y las filtraciones en su zona.
- Si le rechazan, pida ofertas a otras aseguradoras.
Lista de control
- Póliza de daños en vigor todo el año
- Continente por coste de reconstrucción
- Contenido a precio de nuevo
- Zona del SNCZI consultada
- Fotos del estado de la vivienda guardadas
Errores frecuentes
- Creer que en zona inundable el Consorcio no cubre
- Dar de baja el seguro sin tener otro en vigor
- Contratar cuando ya se anuncia una DANA y olvidar la carencia de 7 días
- Asegurar el continente por debajo del coste de reconstruir
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Existe en España una clasificación de zonas como en Alemania?
No para tarificar la inundación extraordinaria. Existen los mapas del SNCZI, pero el recargo del Consorcio es igual en todas las zonas.
¿Cómo sé si mi casa está en zona inundable?
Consulte el visor del SNCZI del Ministerio con su dirección. Muestra las zonas para 10, 50, 100 y 500 años.
¿Me puede rechazar una aseguradora por estar en zona inundable?
Una compañía privada puede no aceptarle o subir la prima. El Consorcio no rechaza, pero necesita que tenga una póliza de daños en vigor.
¿Pago más recargo si vivo junto a un río?
No. El recargo depende del capital asegurado, 0,07 por mil en viviendas, no de la ubicación.
¿Cubre el Consorcio la lluvia que entra por el tejado?
No. El agua que recoge el tejado, la terraza o los desagües es riesgo ordinario de su póliza.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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