¿Las mejoras posteriores llegan a mi póliza antigua?
Respuesta breve
Una póliza de embarcación puede durar veinte años, y en ese tiempo el condicionado se reescribe varias veces. Qué versión rige en un siniestro lo decide una cláusula que casi nadie lee antes de firmar.
Los seguros de embarcación duran mucho. Es perfectamente normal que un mismo contrato siga vivo diez, veinte o treinta años, con dos barcos y tres corredurías de por medio, mientras el condicionado que hay detrás se reescribe varias veces. De ahí sale una pregunta que casi nunca se plantea el día de la firma: pasados los años, ¿qué versión rige un siniestro, la que se imprimió al contratar o la vigente en ese momento? Sin una cláusula que diga lo contrario, rige la antigua, y un condicionado antiguo puede quedarse bastante por detrás de lo que para entonces es habitual en el mercado.
Existen dos cláusulas pensadas para eso y se confunden con frecuencia. Una garantía de equivalencia promete que la cobertura no quedará por debajo de una referencia concreta, normalmente el condicionado de otra entidad o un estándar de mercado. Una garantía de actualización promete que las mejoras posteriores del mismo condicionado se aplican al contrato en vigor sin recargo. La segunda es la que sirve de verdad, porque funciona sola. La primera solo ayuda a quien se da cuenta del desfase, compara los dos documentos y lo discute, cosa que en la vida real ocurre en el peor momento posible, después de un siniestro.
Al comparar presupuestos conviene preguntar tres cosas en lugar de una: si la cláusula existe, si se aplica sin prima adicional y qué deja fuera. Casi siempre quedan excluidos los cambios que llevan aparejada una subida de prima y los módulos opcionales que hay que contratar aparte. Si no hay ninguna cláusula, queda el camino manual, que es más eficaz de lo que parece: cada pocos años, pedir por escrito el traslado del contrato al condicionado vigente, comprobando a la vez qué pasa con la prima y con la bonificación acumulada. Lo que ninguna de estas cláusulas puede hacer es mirar hacia atrás: el siniestro se liquida con la versión vigente el día del hecho, no con la vigente el día del pago.
Para recordar
Veinte años
es una vida normal para una póliza de barco
El cuadernillo
sigue siendo el del día de la firma
Que las mejoras de 2030 lleguen al contrato lo decide una cláusula que se firma hoy.
Preguntas frecuentes
Lo que se pregunta con más frecuencia
¿Se puede pasar un contrato antiguo al condicionado actual?
Preguntar no cuesta nada y muchas entidades lo hacen a petición del tomador. Conviene comprobar qué se mueve con el traslado, porque a veces llega acompañado de una prima nueva o de una bonificación recalculada.
¿Una mejora se aplica a un siniestro ya ocurrido?
No. Lo que rige es el condicionado vigente el día del hecho, no el vigente cuando se liquida el expediente. Por eso la fecha del siniestro pesa más que la fecha de la factura del varadero.
¿Garantía de equivalencia y garantía de actualización son lo mismo?
No, y la diferencia es práctica. La de equivalencia mide la cobertura contra una referencia externa y hay que invocarla. La de actualización mueve el contrato sola cuando la entidad mejora su propio condicionado.
¿Qué suele quedar fuera de estas cláusulas?
Los cambios que vienen con una subida de prima y los módulos que se contratan por separado. Dicho de otro modo: lo que mejora gratis suele seguir al contrato, lo que se paga aparte no.
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