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Pequeña flota
Entre tres y diez o quince vehículos, tarifas por vehículo, aceptación sencilla.
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Seguro de flotas: todos los vehículos de la empresa en una sola póliza
El seguro de flotas agrupa los turismos, furgonetas y camiones de una empresa en una póliza con condiciones comunes y una prima que depende de la siniestralidad de toda la flota, no de la historia de cada conductor. En España no hay un número mínimo legal: según la aseguradora se considera flota desde tres, cinco o diez vehículos. Para gerentes y responsables de flota significa menos gestión y una sola cifra que vigilar: los siniestros del año.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Desde cuántos vehículos se puede contratar un seguro de flotas?
No hay una cifra legal. Muchas aseguradoras admiten flotas desde tres vehículos, otras exigen cinco o incluso diez para aplicar condiciones de flota. Con pocos vehículos y conductores con buen historial, las pólizas individuales pueden salir más baratas. A partir de unos cinco vehículos, la póliza única suele compensar por gestión, condiciones homogéneas y capacidad de negociación, siempre que la siniestralidad sea razonable.
La siniestralidad manda
En el seguro individual la prima depende sobre todo del conductor y de su historial, que las aseguradoras consultan en los ficheros comunes del sector. En la flota cuenta la relación entre lo que la aseguradora ha pagado en siniestros y lo que ha cobrado en primas en toda la flota. Un año bueno baja la prima de todos los vehículos, uno malo la sube para todos, y si se repite, la aseguradora puede no renovar.
Antes de cambiar de compañía conviene pedir el certificado de siniestralidad de la flota, que la aseguradora está obligada a facilitar al tomador. Sin ese documento ninguna otra compañía puede tarificar bien, y la oferta sale más cara de lo necesario.
Qué cubre además del seguro obligatorio
El seguro obligatorio cubre los daños a terceros hasta 70 millones de euros en daños personales y 15 millones en materiales por siniestro. Casi todas las pólizas añaden responsabilidad civil voluntaria por encima de esos límites. A partir de ahí la flota se construye por grupos: terceros ampliado para vehículos antiguos, todo riesgo con franquicia para furgonetas de reparto y todo riesgo sin franquicia para vehículos de renting que así lo exigen.
Si la póliza incluye daños propios, los daños por riesgos extraordinarios como inundaciones los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros. Tras una DANA, la reclamación de los vehículos dañados va al Consorcio, no a la aseguradora.
Conductores, accidentes y carga
El seguro del vehículo no indemniza al conductor que causa el accidente. Si es empleado y el accidente ocurre en jornada o in itinere, lo cubre como accidente de trabajo la Seguridad Social y la mutua, pero no en el uso privado del coche de empresa. Por eso las flotas suelen incluir el seguro de accidentes del conductor con capitales adecuados.
La mercancía que llevan las furgonetas tampoco está cubierta por la póliza del vehículo. Para eso hace falta un seguro de transporte de mercancías o de transporte privado complementario.
Qué cubre
- Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria de todos los vehículos
- Terceros ampliado o todo riesgo por grupo de vehículos
- Alta automática de vehículos nuevos hasta la regularización
- Accidentes del conductor, si se contrata
- Asistencia en viaje y remolque
- Defensa jurídica y reclamación de daños
- Rotura de lunas, robo e incendio según modalidad
- Riesgos extraordinarios a cargo del Consorcio en pólizas con daños propios
Qué no cubre
- Conducción sin permiso válido
- Daños causados intencionadamente
- Averías mecánicas y desgaste
- Mercancía transportada sin cobertura específica
- Competiciones y pruebas deportivas
- Conducción bajo alcohol o drogas, con repetición contra el conductor
Quién lo necesita
- Empresas y autónomos con tres o más vehículos
- Empresas de reparto, instalación y servicio técnico con furgonetas
- Empresas con coches para comerciales y directivos
- Transportistas con camiones y remolques
- Empresas con vehículos en renting o leasing
Quién puede prescindir
- Negocios con uno o dos vehículos y conductores con muy buen historial
- Flotas con siniestralidad tan alta que salgan mejor tarificadas vehículo a vehículo
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- La furgoneta roza un bolardo, entre 1.500 y 5.000 € aprox.. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Los daños propios sin contrario solo los paga el todo riesgo. Con terceros ampliado, el golpe corre a cargo de la empresa.
- El granizo abolla la flota aparcada, a menudo cuatro cifras por vehículo. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. El granizo no es riesgo del Consorcio y muchas pólizas de terceros ampliado no lo incluyen. El todo riesgo sí lo cubre.
- Una DANA arrastra las furgonetas, valor venal de cada vehículo. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Paga el Consorcio si la póliza incluye algún daño propio, como incendio o robo. Con solo responsabilidad civil no hay indemnización.
- Una piedra rompe la luna en la autovía, unos cientos de euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. La rotura de lunas está incluida desde terceros ampliado. Es uno de los siniestros más frecuentes en flotas de reparto.
- Motor gripado por falta de aceite, a menudo entre 5.000 y 15.000 €. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Una avería por falta de mantenimiento no es un accidente. Ninguna modalidad del seguro de automóviles la cubre.
- Conductor lesionado un sábado, hasta seis cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. En uso privado no hay accidente laboral y el seguro del vehículo no indemniza al conductor culpable. Solo el seguro de accidentes del conductor lo cubre.
Cuánto cuesta
La prima de flota combina una tarifa por tipo de vehículo y cobertura con la siniestralidad de los últimos años. A ella se suman el recargo del Consorcio y los impuestos.
De qué depende la prima
- Número y tipo de vehículos
- Siniestralidad de los últimos tres a cinco años
- Modalidad de cobertura y franquicias
- Conductores y uso privado
- Zona de circulación y kilometraje
- Coberturas adicionales como accidentes del conductor o asistencia
- Medidas de prevención de siniestros
La prima de una flota depende de su propia siniestralidad y no hay comparativas públicas fiables. Por eso no damos horquillas. La prima de su flota se fija en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
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Flota mediana
Tarificación según siniestralidad, vencimiento común, informes de siniestros, coberturas por grupo.
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Gran flota
Franquicias agregadas, gestión propia de siniestros y talleres, participación en beneficios si la siniestralidad es buena.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| RC voluntaria | límite bajo sobre el obligatorio | límite alto o ilimitado en daños personales | Un accidente grave con varios heridos puede superar los límites básicos. |
| Altas y bajas | cobertura solo tras comunicación | alta automática y regularización periódica | El vehículo nuevo circula antes de que administración lo comunique. |
| Accidentes del conductor | no incluido | incluido con capitales adecuados para todos los conductores | El conductor culpable no está cubierto por la responsabilidad civil. |
| Renting y leasing | todo riesgo sin más | todo riesgo con cobertura de la diferencia con el valor pendiente | Tras una pérdida total puede quedar deuda con la entidad financiera. |
| Informe de siniestralidad | solo a petición | informe anual por vehículo y tipo de siniestro | Sin datos no se sabe qué encarece la flota. |
| Talleres | red obligatoria sin ventaja | libre elección o red con recogida y entrega | Un vehículo parado cuesta más que la reparación. |
| Defensa jurídica | límite bajo | límite alto y libre elección de abogado | Las reclamaciones por lesiones se alargan y encarecen. |
Aseguradoras del mercado
Los seguros de flotas los ofrecen las grandes aseguradoras de automóviles. Cada una fija su propio mínimo de vehículos y su política con flotas de alta siniestralidad.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| MAPFRE | grupo asegurador español con gran cartera de automóviles, flotas para empresas |
| Allianz Seguros | filial española del grupo Allianz, flotas vía agentes y corredores |
| AXA Seguros | filial española del grupo AXA, producto de flotas para pymes |
| Generali | filial española del grupo Generali, integró el negocio de Liberty Seguros en España |
| Zurich | filial española del grupo Zurich, flotas medianas y grandes |
| Reale Seguros | filial española del grupo Reale Mutua, agentes y corredores |
| Catalana Occidente | grupo asegurador español con red de agentes, flotas para empresas |
Productos y coberturas opcionales
Póliza de pequeña flota
Tarifas por vehículo para flotas pequeñas con aceptación simplificada.
Póliza de flota a medida
Prima según siniestralidad, vencimiento único y coberturas por grupo.
Flota de transporte
Camiones y remolques, a menudo junto a la RC del transportista.
Accidentes del conductor
Indemniza al conductor por muerte, invalidez o asistencia sanitaria.
Programa internacional
Póliza local española dentro de un programa del grupo para empresas multinacionales.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Si el conductor da positivo en alcohol, la víctima no cobra.
Es falso.
Falso. El seguro obligatorio indemniza siempre a la víctima. Después, la aseguradora puede repetir contra el conductor lo que ha pagado.
Si un coche sin seguro choca con una furgoneta de la flota, se puede cobrar igualmente.
Es verdad.
Cierto. El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza los daños causados por vehículos sin seguro, dentro de los límites del seguro obligatorio. La reclamación se dirige al Consorcio.
Con la ITV caducada, el vehículo se queda sin seguro.
Es falso.
Falso. El seguro obligatorio sigue respondiendo frente a las víctimas; la ITV caducada supone una multa. Las coberturas voluntarias pueden verse afectadas si el defecto técnico influyó en el accidente.
Las multas de tráfico de los conductores las paga el seguro de flota.
Es falso.
Falso. Las sanciones no son asegurables. Lo que sí puede incluir la póliza es la defensa jurídica para recurrirlas.
Un vehículo de la flota parado y sin circular sigue necesitando seguro obligatorio.
Es verdad.
Cierto. Todo vehículo con estacionamiento habitual en España debe estar asegurado aunque no circule. Solo la baja temporal en la DGT libera de esa obligación.
Errores frecuentes al contratar
- Cambiar de aseguradora sin el certificado de siniestralidad
- Comparar ofertas de flota sin conocer la propia siniestralidad
- No asegurar a los conductores frente a sus propias lesiones
- Dar por cubierta la mercancía de las furgonetas
- Comunicar tarde las altas de vehículos nuevos
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre un seguro de flotas y pólizas individuales?
En la flota todos los vehículos van en una póliza con vencimiento y condiciones comunes. La prima depende de la siniestralidad de toda la flota y no del historial de cada conductor.
¿Cuánto cuesta un seguro de flotas?
Depende del número y tipo de vehículos, de las coberturas elegidas y sobre todo de la siniestralidad. Dos flotas del mismo tamaño pueden pagar primas muy distintas, así que solo una oferta con sus datos es útil.
¿Qué es el certificado de siniestralidad?
Es el documento en que la aseguradora recoge los siniestros de la póliza. Debe facilitarlo al tomador cuando éste lo pide, y es imprescindible para pedir ofertas a otras compañías.
¿Qué pasa si la flota tiene muchos siniestros?
Al vencimiento la aseguradora sube la prima, introduce franquicias o no renueva. Con el certificado de siniestralidad un corredor puede buscar alternativas y proponer medidas de prevención.
¿Está cubierto el conductor si provoca el accidente?
No por la responsabilidad civil. En jornada laboral actúa la cobertura de accidente de trabajo, pero no en uso privado. El seguro de accidentes del conductor cubre ese hueco.
¿Se pueden incluir camiones y turismos en la misma póliza?
Sí. Las flotas mixtas son habituales, con coberturas distintas por grupo de vehículos. Para empresas de transporte hay aseguradoras que combinan flota y RC del transportista.
¿Cubre el seguro de flota la mercancía de las furgonetas?
No. Cubre vehículos y responsabilidad civil. La mercancía necesita un seguro de transporte propio.
¿Quién paga si una inundación daña los vehículos?
Si la póliza incluye daños propios, los riesgos extraordinarios como inundación los indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros, que tramita la reclamación directamente.
¿Se pueden dar de alta vehículos durante el año?
Sí. Las pólizas de flota prevén altas y bajas durante la anualidad y se regularizan después. Las buenas incluyen cobertura automática para el vehículo nuevo hasta que se comunica.
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