Diez situaciones de vida, sin rodeos
¿Quién paga el daño? La guía de siniestros para España
Cuando ocurre un siniestro, la primera pregunta es qué póliza responde. Aquí tiene 40 casos habituales en casa, en la carretera, en familia y en la empresa, según el derecho español y las condiciones que se usan en este mercado. En cada uno verá qué seguro paga, cuál se cree erróneamente responsable y el detalle que decide el caso real.
Rotura de una tubería
Se rompe una tubería empotrada en el baño y el agua empapa suelo y muebles.
Paga
Hogar continenteContinente: localización y reparación de la avería, suelo, paredes y secado
Hogar contenidoContenido: muebles, alfombras, electrodomésticos y ropa dañados
No paga
La responsabilidad civil de su póliza no paga los daños en su propia casa, solo los que cause a terceros.
La trampa
Muchas pólizas pagan los daños del agua pero no la reparación de la tubería en sí si está corroída por el uso. Lea la cobertura de localización y reparación de averías.
Lluvia torrencial en el garaje o sótano
Tras una tormenta, el agua entra por la rampa del garaje y por los desagües.
Paga
Hogar contenidoDaños por lluvia o desbordamiento de desagües, si la póliza incluye fenómenos atmosféricos
Riesgos extraordinariosConsorcio: si el episodio se considera inundación extraordinaria
No paga
El Consorcio no paga la lluvia que entra por un tejado o una ventana mal cerrados. Eso es un siniestro ordinario de su aseguradora, si lo cubre.
La trampa
Muchas pólizas exigen una intensidad mínima de lluvia para cubrir el daño. Si no se alcanza, no hay cobertura ni de la aseguradora ni del Consorcio.
Riada o DANA
El barranco se desborda y el agua llega a un metro en la planta baja.
Paga
Riesgos extraordinariosConsorcio: daños en vivienda y contenido por inundación extraordinaria, sin franquicia en viviendas
No paga
Su aseguradora no paga: los riesgos extraordinarios los asume el Consorcio. Y quien no tenía ningún seguro de daños no recibe nada del Consorcio.
La trampa
El Consorcio indemniza según los capitales de su póliza. Si tenía el contenido infraasegurado, cobrará en proporción. Declare el siniestro al Consorcio con el número de póliza y fotos.
El viento arranca tejas
Un temporal levanta tejas y el agua entra en la buhardilla.
Paga
Hogar continenteReparación de la cubierta y daños por el agua que entra, si el viento supera el umbral de la póliza
Riesgos extraordinariosConsorcio: si hubo rachas de más de 120 km/h o un tornado
No paga
El Consorcio no paga vientos por debajo de 120 km/h, esos son cosa de su aseguradora.
La trampa
Cada póliza fija la velocidad mínima del viento. Pida el dato a AEMET si la aseguradora lo discute.
Un rayo daña la televisión y el router
Tras una tormenta, la televisión, el router y el termo han dejado de funcionar.
Paga
Hogar contenidoDaños eléctricos en aparatos, hasta el límite de la póliza
Hogar continenteInstalación eléctrica y aparatos fijos del continente
No paga
La garantía del fabricante no cubre subidas de tensión.
La trampa
La garantía de daños eléctricos suele tener un límite por siniestro y a veces excluye aparatos de más de cierta antigüedad. Guarde el informe del técnico.
Incendio en la cocina
El aceite de la sartén se prende, la cocina se quema y el humo ennegrece la casa.
Paga
Hogar contenidoMuebles, electrodomésticos, ropa, limpieza y realojo temporal
Hogar continenteParedes, techos, carpintería y la cocina fija del propietario
RC particularDaños a la vivienda alquilada o a los vecinos, a través de la responsabilidad civil
No paga
El seguro del casero no paga sus muebles, y puede reclamarle a usted los daños del inmueble.
La trampa
Si es inquilino, compruebe que su póliza de contenido incluya responsabilidad civil frente al propietario. Sin ella, los daños al piso los paga usted.
Robo en la vivienda
Fuerzan la puerta y se llevan joyas, portátil y dinero en efectivo.
Paga
Hogar contenidoObjetos robados, reparación de la puerta y joyas hasta el límite pactado
No paga
Si no hay fuerza, por ejemplo con una ventana abierta, se habla de hurto, y muchas pólizas no lo cubren o lo limitan mucho.
La trampa
Las joyas y el dinero en efectivo tienen límites bajos si no se declararon aparte. Presente denuncia en la policía cuanto antes y una lista de lo robado.
Roban la bicicleta del trastero
Fuerzan el candado del trastero y desaparece la bicicleta eléctrica.
Paga
Hogar contenidoLa bicicleta, si el trastero está incluido y hubo robo con fuerza, hasta el límite para dependencias anexas
Bicicleta y e-bikeLa bicicleta también fuera de casa, según condiciones
No paga
En la calle, el seguro de hogar normalmente no paga el robo de la bicicleta.
La trampa
Muchas pólizas limitan el contenido en trasteros y garajes comunitarios a un importe bajo. Guarde la factura y el número de bastidor.
La lavadora inunda al vecino de abajo
Se suelta el tubo de la lavadora y el agua pasa al piso inferior.
Paga
Hogar contenidoSus propios bienes dañados
RC particularLos daños en el piso del vecino, a través de la responsabilidad civil de su seguro de hogar
Hogar continenteForjado y elementos comunes, con el seguro de la comunidad
No paga
El seguro del vecino repara su piso pero después puede repetir contra su aseguradora.
La trampa
Es uno de los siniestros más frecuentes en España. Muchas aseguradoras firmantes del convenio CICOS tramitan estos daños entre ellas; comunique el siniestro enseguida para no retrasarlo.
Pérdida de las llaves de casa
Pierde las llaves con la dirección apuntada y quiere cambiar la cerradura.
Paga
Hogar contenidoCambio de cerradura por pérdida o robo de llaves, si la póliza lo incluye
No paga
La responsabilidad civil no paga su propia cerradura.
La trampa
La cobertura suele tener un límite y a veces solo cubre el robo de llaves, no la simple pérdida. Las llaves del trabajo casi nunca están incluidas.
Avería en la segunda residencia vacía
La casa del pueblo pasa meses cerrada y a la vuelta hay una tubería rota y humedades.
Paga
Hogar continenteDaños por agua, si la póliza cubre la vivienda secundaria y se cumplieron sus condiciones
No paga
El seguro de su vivienda habitual no cubre la segunda residencia.
La trampa
Muchas pólizas excluyen o limitan los daños si la vivienda estuvo deshabitada más de un número de días seguidos. Cerrar la llave de paso al irse evita la mayoría de estos siniestros.
Granizo sobre el coche
Una granizada deja decenas de abolladuras en techo y capó.
Paga
Seguro de cocheTodo riesgo, o terceros ampliado con fenómenos atmosféricos: reparación menos la franquicia
No paga
El Consorcio no cubre el granizo: no es un riesgo extraordinario. El seguro a terceros básico tampoco.
La trampa
Si tiene terceros ampliado, compruebe si la póliza incluye fenómenos atmosféricos. Muchas solo incluyen lunas, robo e incendio.
Choque con un jabalí
En una carretera secundaria un jabalí cruza de golpe y destroza el frontal.
Paga
Seguro de cocheTodo riesgo o garantía de colisión con animales: daños del propio coche
No paga
Salvo excepciones, ni el coto de caza ni el titular de la vía responden. Según la Ley de Tráfico, el conductor asume el daño si no hubo una cacería colectiva ese día o falta de reparación de la valla.
La trampa
Llame a la Guardia Civil para que levante atestado. Sin él es difícil acreditar la colisión con el animal.
Roban el portátil del coche
Rompen la ventanilla y se llevan la mochila con el portátil del asiento trasero.
Paga
Seguro de cocheLunas: la ventanilla rota
Hogar contenidoEl portátil solo si la póliza de hogar cubre el robo fuera de la vivienda y no excluye vehículos
No paga
El seguro del coche no cubre objetos personales que haya dentro.
La trampa
La mayoría de pólizas de hogar excluyen expresamente los objetos dejados en vehículos. Denuncie y conserve facturas.
Golpe con el coche de alquiler en el extranjero
De viaje en Portugal, raya el coche de alquiler y la empresa le cobra la franquicia.
Paga
Seguro de viajeReembolso de la franquicia del alquiler, si el seguro de viaje la incluye
No paga
El seguro de su coche en España no cubre un coche de alquiler.
La trampa
El seguro de franquicia que ofrecen en el mostrador es caro. Comprobar antes el seguro de viaje o la tarjeta de crédito con la que paga ahorra bastante.
Robo en la habitación del hotel
Mientras cena, fuerzan la puerta y se llevan la cámara y el reloj.
Paga
Hogar contenidoRobo fuera de la vivienda, si la póliza lo incluye, hasta un límite
Seguro de viajeEquipaje, si tiene seguro de viaje con esa garantía
No paga
El hotel responde de forma limitada, sobre todo si los objetos de valor no estaban en la caja fuerte.
La trampa
Denuncie ante la policía local del lugar. Sin denuncia en destino ninguna aseguradora paga.
Enfermedad de viaje en Marruecos
Una infección grave obliga a ingresar dos días en una clínica privada y a volver en avión medicalizado.
Paga
Seguro de viajeGastos médicos en el extranjero y repatriación sanitaria
No paga
Fuera de la UE la Tarjeta Sanitaria Europea no sirve, y la sanidad pública no paga la repatriación.
La trampa
Algunos seguros de salud privados incluyen asistencia en viaje, pero con límites bajos de gastos médicos. Revise el capital antes de salir.
Cancelar el viaje por enfermedad
Días antes de salir, su hija se rompe una pierna.
Paga
Seguro de viajeGastos de cancelación del viaje por enfermedad grave o accidente
No paga
El seguro de salud no paga gastos de cancelación.
La trampa
El seguro de cancelación hay que contratarlo al reservar o pocos días después. Contratado justo antes de salir, muchas pólizas no cubren causas que ya existían.
Atropella a un peatón con la bicicleta
Circulando en bicicleta por el carril bici, golpea a un peatón que se fractura la cadera.
Paga
RC particularIndemnización al peatón y defensa jurídica, con la responsabilidad civil familiar del seguro de hogar
No paga
El seguro de accidentes solo cubre sus propias lesiones.
La trampa
Compruebe que la responsabilidad civil de su seguro de hogar cubre el uso de bicicletas y, si lo usa, de patinetes eléctricos. No todas lo incluyen.
El dron cae sobre un coche
El dron pierde la señal y cae sobre el parabrisas de un coche aparcado.
Paga
Seguro de dronDaños a terceros por el uso del dron
No paga
La responsabilidad civil del seguro de hogar suele excluir aeronaves, incluidos los drones.
La trampa
Según el Real Decreto 517/2024, el seguro es obligatorio en la subcategoría A2 y en la categoría específica, no en A1 ni en A3 con drones de menos de 20 kg. Aunque no sea obligatorio, usted responde igual del daño.
Su hijo raya un coche ajeno
Su hijo de ocho años pasa con el patinete junto a un coche aparcado y le hace un arañazo largo.
Paga
RC particularLa reparación, porque los padres responden de los daños de sus hijos menores
No paga
El seguro del coche dañado pagaría si es todo riesgo, pero después reclamaría a usted.
La trampa
En España los padres responden salvo que prueben que actuaron con toda la diligencia de un buen padre de familia, algo que los tribunales casi nunca aceptan. Sin responsabilidad civil familiar, paga usted.
Se le cae el móvil de un amigo
Le pide el móvil a un amigo para hacer una foto y se le cae al suelo.
Paga
RC particularEl valor real del móvil, solo si la póliza no excluye los objetos confiados
No paga
La mayoría de pólizas excluyen los daños a bienes de terceros que estén en su poder, y un móvil prestado lo está.
La trampa
Aun cuando se cubra, se indemniza el valor real con la depreciación, no un móvil nuevo.
Ayudando en una mudanza se rompe un espejo
Ayuda a un amigo con la mudanza y al bajar la escalera se rompe un espejo grande.
Paga
RC particularEl espejo, si la póliza no excluye los bienes manipulados
No paga
El seguro de hogar del amigo no cubre la rotura de sus propios muebles durante el transporte.
La trampa
Los objetos que usted transporta están bajo su custodia, y ese es un supuesto que muchas pólizas excluyen. Lo mejor es contratar una empresa de mudanzas con seguro.
Su hija se cae del columpio
El fin de semana su hija se cae en el parque y le queda una secuela en el codo.
Paga
Seguro de accidentesIndemnización por invalidez permanente según baremo
No paga
La sanidad pública cura, pero no indemniza. El seguro escolar obligatorio solo cubre a alumnos a partir de 3.º de ESO y en actividades escolares.
La trampa
El seguro de accidentes paga según un baremo de secuelas. Guarde todos los informes médicos desde el primer día.
Fallece quien aporta el sueldo principal
La madre fallece a los 41 años, con dos hijos y la hipoteca a medias.
Paga
Seguro de vidaEl capital asegurado a los beneficiarios
Seguro de decesosSi había seguro de decesos: el servicio funerario y los trámites
No paga
Las pensiones de viudedad y orfandad solo sustituyen una parte de los ingresos. Un seguro de accidentes solo paga si la muerte fue por accidente.
La trampa
Revise la designación de beneficiarios. Si pone solo herederos legales, el capital puede quedar atado a la herencia más tiempo del necesario.
El perro muerde al cartero
La puerta del jardín queda abierta, el perro sale y muerde al cartero.
Paga
RC perros y caballosCuración, indemnización al cartero y reclamaciones de su mutua
No paga
Algunas pólizas de hogar no incluyen perros, o excluyen los potencialmente peligrosos.
La trampa
Usted responde aunque no tenga culpa (art. 1905 del Código Civil). Si su perro es de raza potencialmente peligrosa, necesita licencia municipal y seguro específico.
El caballo sale a la carretera
Un caballo rompe la cerca y un coche choca contra él.
Paga
RC perros y caballosDaños al vehículo y a sus ocupantes
No paga
El seguro de hogar no cubre caballos.
La trampa
La responsabilidad del poseedor es objetiva. Solo se libra si el daño se debe a fuerza mayor o a culpa del propio perjudicado.
Operación del perro
El perro se traga un objeto y necesita una operación de urgencia.
Paga
Seguro de salud mascotasCirugía, anestesia y hospitalización, según límites de la póliza
No paga
La responsabilidad civil del perro solo paga daños a terceros.
La trampa
Los seguros de salud para mascotas tienen carencias y límites anuales, y excluyen las enfermedades previas.
Accidente esquiando
Caída en pistas de Sierra Nevada, rescate en moto de nieve y operación de rodilla.
Paga
Seguro de accidentesRescate hasta el límite pactado e indemnización por secuelas
RC particularDaños si lesiona a otro esquiador
No paga
La sanidad pública atiende la lesión, pero no indemniza secuelas.
La trampa
El seguro del forfait suele cubrir la asistencia en pistas pero con límites bajos. Fuera de pistas, algunas comunidades autónomas cobran el rescate en determinados casos.
Implante dental
Hay que extraer una muela y el dentista propone un implante.
Paga
Seguro dentalDescuentos o reembolso sobre el implante, según el tipo de seguro dental
No paga
La sanidad pública no cubre prótesis ni implantes en adultos, salvo casos muy concretos.
La trampa
Muchos seguros dentales en España no reembolsan, sino que dan acceso a una red de clínicas con precios pactados. El implante sigue costando dinero, solo que menos.
Baja larga por depresión
Un profesional cae de baja por un cuadro depresivo grave y no sabe si podrá volver.
Paga
Seguro de incapacidadRenta o capital por incapacidad, según lo contratado
No paga
La incapacidad temporal de la Seguridad Social tiene una duración máxima de unos 18 meses. La incapacidad permanente se reconoce con criterios estrictos y su pensión suele ser menor que el sueldo.
La trampa
Muchas pólizas de incapacidad solo cubren la incapacidad permanente absoluta para cualquier trabajo. Compruebe si la suya cubre la profesión habitual.
Un padre pasa a ser dependiente
Tras un ictus, el padre necesita ayuda para las actividades básicas y una residencia.
Paga
Seguro de dependenciaRenta mensual o capital según el grado de dependencia
No paga
La Ley de Dependencia da prestaciones según grado, a menudo tras largos plazos de resolución, y no cubren el coste completo de una residencia privada.
La trampa
El seguro de dependencia hay que contratarlo con buena salud. Con enfermedades previas o a edad avanzada, las aseguradoras suelen rechazarlo.
Despido que quiere impugnar
La empresa le despide y usted cree que es improcedente.
Paga
Defensa jurídicaAbogado y procurador, si la póliza incluye el ámbito laboral
No paga
El trabajador no suele tener que pagar las costas de la empresa en primera instancia, pero su propio abogado sí.
La trampa
El plazo para impugnar un despido es de solo 20 días hábiles e incluye la papeleta de conciliación. Muchas pólizas de defensa jurídica tienen carencia de tres meses para el ámbito laboral.
Error de un arquitecto
Un cálculo mal hecho obliga al cliente a demoler y rehacer parte de la obra.
Paga
RC profesionalEl perjuicio del cliente y la defensa frente a la reclamación
No paga
La responsabilidad civil general de la empresa no cubre errores profesionales de asesoramiento o proyecto.
La trampa
Las pólizas profesionales suelen cubrir reclamaciones presentadas durante su vigencia. Al jubilarse hace falta un periodo de cobertura posterior.
El administrador responde con su patrimonio
Los socios demandan al administrador por una operación ruinosa.
Paga
Seguro D&ODefensa y responsabilidad del administrador por actos de gestión
No paga
La responsabilidad civil de la empresa no cubre reclamaciones de la propia sociedad contra su administrador, que responde según el art. 236 de la Ley de Sociedades de Capital.
La trampa
Los actos dolosos nunca están cubiertos, y los gastos de defensa consumen el capital asegurado.
Una clienta resbala en la tienda
El suelo recién fregado sin señalizar provoca la caída de una clienta que se rompe la muñeca.
Paga
RC de empresaIndemnización por lesiones y defensa jurídica
No paga
La responsabilidad civil familiar del dueño no cubre la actividad del negocio.
La trampa
La clave es acreditar la señalización. Un cartel de suelo mojado y un registro de limpieza pesan mucho en la reclamación.
Ransomware en la empresa
Un empleado abre un adjunto y al día siguiente todos los equipos están cifrados con petición de rescate.
Paga
CiberseguroPeritaje informático, recuperación de datos, pérdida de beneficios, notificaciones a la AEPD y a clientes
No paga
El multirriesgo no cubre la recuperación de datos tras un ataque, y la pérdida de beneficios clásica requiere un daño material.
La trampa
Las pólizas cibernéticas exigen copias de seguridad separadas, actualizaciones y doble factor de autenticación. Si faltan, la indemnización puede reducirse.
Un cliente entra en concurso
Un cliente con 60.000 euros en facturas pendientes presenta concurso de acreedores.
Paga
Seguro de créditoEl porcentaje asegurado del crédito impagado
No paga
Ningún seguro de daños cubre impagos.
La trampa
Solo están cubiertos los clientes con un límite de riesgo concedido antes. Si sigue sirviendo con facturas vencidas, pierde la cobertura de las nuevas entregas.
Un operario inunda la casa de un cliente
Al cambiar un radiador, un empleado perfora una tubería y el agua daña el salón del cliente.
Paga
RC de empresaLos daños en casa del cliente, como responsabilidad civil de explotación
No paga
El empleado no paga: el empresario responde de los daños causados por sus empleados en el trabajo.
La trampa
Muchas pólizas excluyen los daños al propio objeto sobre el que se trabaja. Para instaladores esa exclusión es crítica.
Se para la máquina de producción
Un cortocircuito destruye el control de la inyectora y la línea se para cinco semanas.
Paga
Avería de maquinariaReparación por avería, cortocircuito o error de manejo
Pérdida de beneficiosPérdida de beneficios durante la parada, si se contrató para avería de maquinaria
No paga
El multirriesgo cubre incendio, robo o agua, no averías internas de la máquina.
La trampa
El desgaste no se cubre. Y los plazos largos de recambios hacen que la pérdida de beneficios cueste más que la reparación.
No hay resultados. Escríbanos igualmente, también colocamos riesgos poco habituales.
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Qué hago si dos seguros cubren el mismo siniestro?
Comuníquelo a ambos indicando la existencia del otro. Se indemniza una sola vez y las aseguradoras se reparten el pago. Ocultar el otro seguro puede dejarle sin cobertura.
¿Cuánto tiempo tengo para declarar un siniestro?
La Ley de Contrato de Seguro fija un plazo de siete días desde que lo conoce, salvo que la póliza dé uno más amplio. Si se retrasa, la aseguradora puede reclamarle los daños que le cause el retraso.
¿Cómo reclamo al Consorcio?
Por teléfono o en su web, con el número de póliza, los datos del siniestro y fotos. No hace falta pasar por su aseguradora, aunque puede ayudarle. Un perito del Consorcio valorará los daños.
¿Qué es una cláusula limitativa?
Una cláusula que restringe sus derechos, como un límite o una exclusión relevante. Solo es válida si está destacada y usted la ha aceptado expresamente por escrito (art. 3 de la Ley de Contrato de Seguro).
¿Me pueden subir la prima o anular la póliza tras un siniestro?
La aseguradora puede oponerse a renovar la póliza con dos meses de antelación al vencimiento o proponer una prima más alta. No puede anularla a mitad de periodo por haber tenido un siniestro cubierto.
¿Me ayuda el corredor si la aseguradora rechaza el siniestro?
Sí. Revisamos el rechazo frente a las condiciones, redactamos la reclamación y, si hace falta, acudimos al defensor del cliente o al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros.
Una solicitud para todo
Elija los ramos, indique los datos que pide la aseguradora y reciba la comparación.
Lo que le desaconsejaríamos
NAMMERT Assekuradeur GmbH, con sede en Alemania, corredor de seguros autorizado conforme al § 34d apdo. 1 de la Ley alemana de Comercio (GewO), registro de mediadores D-C08Q-TOSD4-37, que opera en España en régimen de libre prestación de servicios. En seguros de embarcaciones y yates actuamos como agencia de suscripción, no como corredor. Información previa (en alemán)