¿Qué seguros necesito? La guía por etapas de la vida en España
En España la sanidad pública cubre a casi todos, y el Consorcio de Compensación de Seguros protege frente a inundaciones y terremotos a quien tiene un seguro de daños. Aun así quedan riesgos que solo cubre un seguro privado. Esta guía los ordena para diez situaciones habituales, con lo que puede ahorrarse.
La regla: primero lo que arruina, después lo que duele, al final la comodidad
Asegure primero los riesgos que no podría afrontar: la responsabilidad civil frente a terceros, la pérdida de ingresos si deja de poder trabajar, la vivienda si es propietario. Después, lo que es caro pero asumible. Las coberturas de comodidad, como la sanidad privada sin esperas o el seguro dental, van al final.
Los daños pequeños conviene pagarlos de su bolsillo. En España son obligatorios pocos seguros para particulares: el de responsabilidad civil del coche o la moto, el de los perros según la Ley 7/2023 y la normativa autonómica, y el del cazador. El seguro de hogar no es obligatorio, pero el banco exige asegurar la vivienda hipotecada frente a daños.
Estudiantes
Mientras vive con sus padres, la responsabilidad civil familiar del seguro de hogar de la familia suele cubrirle. Si se va de Erasmus o a estudiar fuera, compruebe la asistencia sanitaria: dentro de la UE sirve la Tarjeta Sanitaria Europea, fuera de ella hace falta un seguro de viaje o de estudiante.
Seguro de decesos a los 20 años Pagará primas durante décadas que, sumadas, suelen superar el coste del sepelio que cubre.
Seguro de móvil La prima en dos años se acerca al valor del terminal y el hurto simple suele estar excluido.
Soltero con empleo
Con piso propio o alquilado, el seguro de hogar con responsabilidad civil es la base. La Seguridad Social cubre la baja temporal, pero una incapacidad permanente puede dejar una pensión muy por debajo del sueldo. Muchos asalariados ya tienen un seguro de accidentes por convenio colectivo: compruébelo antes de contratar otro.
Seguro de vida sin nadie a cargo Protege a quien depende de sus ingresos. Sin familia a cargo ni hipoteca no hay a quién proteger.
Seguro de protección de pagos del préstamo personal Encarece mucho el préstamo y suele tener exclusiones amplias para el desempleo y las enfermedades previas.
Pareja sin hijos
Al compartir vivienda basta un seguro de hogar para los dos. Si compran piso juntos, un seguro de vida por el importe de la hipoteca protege a quien queda. Ojo: no está obligado a contratarlo con el banco, la Ley 5/2019 le permite presentar una póliza de otra aseguradora.
Dos seguros de hogar para el mismo piso Una sola póliza cubre el contenido de ambos. La segunda solo duplica la prima.
Seguro de equipaje suelto Muchos seguros de hogar ya cubren el robo fuera de la vivienda, y las tarjetas de crédito suelen incluir algo de equipaje.
Familia con hijos
Con hijos, lo primero es proteger los ingresos de los que vive la familia: un seguro de vida para quien aporta el sueldo principal. Los padres responden de los daños que causan sus hijos menores (art. 1903 del Código Civil), así que la responsabilidad civil familiar del seguro de hogar es imprescindible.
Seguro de ahorro para estudios de los hijos Los costes y la baja rentabilidad pesan más que la ventaja. Un plan de ahorro separado es más flexible.
Propietario de vivienda
El seguro de hogar con continente protege la vivienda, y con hipoteca el banco exige al menos el seguro de daños. Los riesgos extraordinarios, como la inundación, los cubre el Consorcio a través de su póliza, sin que tenga que contratar nada aparte. En un piso, la comunidad de propietarios asegura el edificio y las zonas comunes.
El paquete de seguros del banco con la hipoteca Es legal que el banco bonifique el interés, pero las primas suelen ser más altas. Compare el coste total del préstamo con y sin seguros vinculados.
Seguro de impago de hipoteca Es caro y con muchas exclusiones. Un seguro de vida y uno de incapacidad bien dimensionados protegen mejor.
Autónomo o profesional
Como autónomo cotiza en el RETA, que cubre la baja temporal, pero la prestación depende de su base de cotización, a menudo la mínima. Una baja larga o una incapacidad pueden hundir el negocio. Muchos colegios profesionales exigen un seguro de responsabilidad civil profesional.
Seguro de hospitalización con renta diaria La hospitalización la cubre la sanidad pública. Lo que falta es el ingreso durante una baja larga, y para eso existe el seguro de incapacidad temporal.
Dueños de perros o caballos
El poseedor de un animal responde de los daños que cause aunque no tenga culpa (art. 1905 del Código Civil). La Ley 7/2023 de bienestar animal exige un seguro de responsabilidad civil a los dueños de perros, y los perros potencialmente peligrosos ya lo necesitaban antes. Compruebe si su seguro de hogar cubre ya al perro.
Seguro de salud completo para un animal mayor La prima sube mucho con la edad y las enfermedades previas quedan excluidas. Un fondo propio para el veterinario suele salir mejor.
Jubilados
En la jubilación desaparece la necesidad de proteger ingresos. Cobran peso la dependencia, la salud y la vivienda. El seguro de decesos es muy habitual en España a esta edad: tiene sentido si quiere evitar trámites y gastos a la familia, pero compare lo que habrá pagado en total.
Seguro de incapacidad Sin ingresos del trabajo no hay nada que proteger.
Seguro de vida sin deudas pendientes Si su pareja queda cubierta con la pensión de viudedad y sus ahorros, la prima a esta edad es alta para lo que aporta.
Pequeña empresa con plantilla
Como empresario responde de los daños que causen sus empleados en su trabajo (art. 1903 del Código Civil). Muchos convenios colectivos obligan además a un seguro de accidentes para la plantilla. Después vienen el multirriesgo del local y la pérdida de beneficios, porque un incendio cuesta meses de facturación.
Seguros separados para cada equipo Un multirriesgo o un seguro de equipos electrónicos con capital global cubre todo en una póliza.
Recién llegado a España
Si trabaja en España, la afiliación a la Seguridad Social le da acceso a la sanidad pública. Para un visado sin actividad laboral, como el de residencia no lucrativa, se exige un seguro de salud privado sin copagos ni carencias. Un coche con matrícula extranjera debe matricularse en España si fija aquí su residencia.
Un seguro de salud internacional además del español Si ya tiene cobertura pública o un seguro de salud en España, una póliza internacional solo duplica gastos, salvo que viaje mucho fuera.
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Qué seguros son obligatorios en España?
Para particulares: la responsabilidad civil de todo vehículo a motor, la del perro según la Ley 7/2023 y la normativa autonómica, la del cazador y, en algunos casos, la de drones. Para profesionales, la responsabilidad civil que exijan su colegio o su actividad. El seguro de hogar no es obligatorio por ley.
¿El seguro de hogar incluye la responsabilidad civil?
Casi siempre incluye una responsabilidad civil familiar que cubre los daños que usted o su familia causen a otros en la vida privada. Compruebe el capital: algunas pólizas antiguas tienen límites bajos.
¿Tengo que contratar el seguro de vida con el banco de la hipoteca?
No. El banco puede ofrecer una bonificación del tipo de interés si lo contrata con él, pero debe aceptar una póliza de otra aseguradora con coberturas equivalentes. Compare el coste total.
¿Merece la pena el seguro de decesos?
Depende de la edad y de la situación. A edades avanzadas resuelve trámites y gastos del sepelio. Contratado muy joven, se pagan primas durante muchas décadas que suelen superar con creces el coste del servicio.
¿Necesito un seguro de salud privado si tengo la Seguridad Social?
No es imprescindible. Aporta rapidez en especialistas y pruebas, y es habitual en España. Para autónomos puede ser más relevante por el tiempo que cuesta cada día sin trabajar.
¿Qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros?
Los riesgos extraordinarios, como inundaciones, terremotos, tempestades ciclónicas atípicas con rachas de más de 120 km/h y actos de terrorismo, siempre que tenga una póliza de daños en vigor. Se financia con un recargo incluido en su prima.
¿Cada cuánto debo revisar mis seguros?
En cada cambio importante: independizarse, casarse, tener hijos, comprar vivienda, hacerse autónomo o jubilarse. Y cada pocos años, porque las condiciones mejoran y los capitales antiguos se quedan cortos.
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