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Póliza para pymes
Condiciones simplificadas para volúmenes de venta pequeños, prima cerrada y concesión ágil de límites.
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Seguro de crédito: cobrar aunque el cliente no pague
En España vender a plazo es la norma, y cada factura pendiente es un crédito que la empresa concede a su cliente. El seguro de crédito indemniza la mayor parte de la deuda cuando el comprador entra en concurso o simplemente no paga. Además, la aseguradora analiza y vigila la solvencia de sus clientes, lo que ayuda a decidir a quién vender a plazo y hasta qué importe.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Le compensa a una pyme española contratar un seguro de crédito?
Le compensa cuando el impago de un solo cliente pondría en riesgo su tesorería o el resultado del año. Es habitual en empresas con pocos clientes grandes, plazos de cobro largos o exportación. La póliza suele cubrir entre el 70 y el 90 % de la deuda asegurada. Si vende sobre todo a particulares o al contado, normalmente no lo necesita.
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Cuánto hay que vender para cubrir un impago
Si un cliente no paga, solo recupera la pérdida con nuevas ventas, a su margen.
Cálculo aproximado.
El mercado español del seguro de crédito
El ramo está muy concentrado. Crédito y Caución, del grupo Atradius, encabeza el mercado, seguido de CESCE y Solunion, la empresa conjunta de Allianz Trade y Mapfre. Coface también opera en España. CESCE gestiona además, por cuenta del Estado, la cobertura de riesgos de exportación a medio y largo plazo y de riesgos políticos.
En la práctica, las diferencias entre aseguradoras están en su apetito por cada sector y país: un mismo cliente puede obtener un límite alto en una y ninguno en otra. Por eso compensa pedir varias ofertas.
Morosidad, plazos legales y la realidad
La Ley 3/2004 de lucha contra la morosidad fija un plazo máximo de pago de 60 días entre empresas, que no puede ampliarse por pacto. En la práctica, muchos clientes pagan más tarde, y la ley por sí sola no protege frente a un comprador insolvente.
El seguro de crédito cubre tanto la insolvencia declarada, como el concurso de acreedores, como la mora prolongada: si el cliente no paga en el plazo fijado en la póliza, la aseguradora indemniza sin esperar a un procedimiento judicial.
Las obligaciones del asegurado
La póliza exige declarar las ventas aseguradas, respetar los límites concedidos y comunicar los impagos dentro del plazo pactado. Si se retrasa el aviso o se amplía el plazo de pago sin acuerdo, la cobertura puede perderse. Conviene que una persona del departamento de cobros se encargue de ello.
La aseguradora puede reducir o anular un límite para ventas futuras en cualquier momento. Lo ya vendido sigue cubierto. Una reducción es, a menudo, el primer aviso serio de que un cliente tiene problemas.
Qué cubre
- Impago por insolvencia declarada o concurso del cliente
- Mora prolongada sin procedimiento concursal
- Ventas de bienes y servicios a empresas
- Ventas de exportación, con riesgo político si se pacta
- Análisis y vigilancia continua de la solvencia de los clientes
- Gestión de recobro tras el siniestro
Qué no cubre
- Ventas a consumidores particulares
- Importes por encima del límite concedido
- Deudas discutidas hasta que se resuelva la controversia
- Operaciones con empresas del mismo grupo
- El porcentaje no asegurado a cargo del asegurado
- Impagos comunicados fuera de plazo
Quién lo necesita
- Fabricantes y distribuidores que venden a plazo a empresas
- Proveedores con pocos clientes de gran tamaño
- Exportadores, también dentro de la Unión Europea
- Empresas que anticipan facturas con factoring o financiación bancaria
- Sectores con cobros largos, como construcción o agroalimentario
Quién puede prescindir
- Comercios que venden sobre todo a particulares o al contado
- Empresas con muchos clientes pequeños sin concentración de riesgo
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Un cliente entra en concurso, todas las facturas pendientes, a menudo seis cifras. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Es el caso básico. La aseguradora paga hasta el límite concedido, descontando el porcentaje a su cargo.
- El cliente simplemente deja de pagar, la factura impagada. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. La mora prolongada está cubierta cuando vence el plazo fijado en la póliza, sin esperar a un concurso.
- Venta por encima del límite, lo que exceda del límite. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Lo que supere el límite concedido es riesgo propio en cualquier póliza. Antes de un pedido grande conviene pedir ampliación.
- Cliente en Latinoamérica sin divisas, toda la venta de exportación. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Si el cliente paga pero su país bloquea la salida de divisas, es riesgo político. Solo lo cubren las pólizas con garantía de exportación.
- El cliente dice que llegó en mal estado, la factura discutida. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Las deudas discutidas se pagan cuando se resuelve el conflicto. Las pólizas completas asumen además los gastos de recobro judicial.
- El ayuntamiento paga con retraso, la factura a la administración. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Las ventas a administraciones públicas suelen quedar fuera del seguro de crédito. El retraso público se reclama por otras vías.
Cuánto cuesta
La prima se calcula como un tanto por mil sobre las ventas aseguradas o el saldo vivo, más gastos de estudio de cada cliente y, por lo general, una prima mínima. No hay comparativas de precios públicas e independientes, por eso no damos cifras.
De qué depende la prima
- Ventas aseguradas y número de clientes
- Sector propio y sectores de los clientes
- Porcentaje de exportación y países de destino
- Plazos de cobro y gestión de cobros
- Impagos de años anteriores
- Porcentaje de cobertura e indemnización máxima anual
La prima solo queda fijada en la oferta, tras analizar la estructura de ventas y la cartera de clientes.
Los niveles de póliza del mercado
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Póliza global
Toda la cartera de clientes empresariales, límite por cliente y prima en tanto por mil. La opción habitual en empresa mediana.
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Soluciones para grandes empresas
Franquicias anuales altas, cobertura de clientes concretos y combinación con financiación.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Porcentaje de cobertura | 70 % | 90 % | La parte no cubierta es pérdida suya en cada impago. |
| Mora prolongada | solo concurso | impago tras un plazo breve | Muchos deudores nunca llegan al concurso, simplemente no pagan. |
| Clasificación propia | solicitud de límite para cada cliente | créditos pequeños cubiertos sin solicitud | Reduce la carga administrativa con muchos clientes pequeños. |
| Plazos de aviso | cortos y rígidos | suficientes y prorrogables | Un aviso tardío no debe costar toda la indemnización. |
| Cobertura internacional | solo España | España y países de exportación relevantes | El exportador necesita límites donde vende. |
| Indemnización máxima | múltiplo bajo de la prima | múltiplo alto o ligado a los límites | En un mal año pueden fallar varios clientes a la vez. |
Aseguradoras del mercado
El mercado español del seguro de crédito lo forman pocas compañías especializadas. La lista es un panorama del mercado, no una relación de compañías con las que colaboremos.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Crédito y Caución | aseguradora del grupo Atradius, primera del ramo en España |
| CESCE | compañía de seguro de crédito con participación pública, también gestiona la cobertura por cuenta del Estado |
| Solunion | empresa conjunta de Allianz Trade y Mapfre |
| Coface | grupo francés especializado en seguro de crédito, sucursal en España |
| Allianz Trade | grupo alemán de seguro de crédito, en España sobre todo para grandes cuentas y a través de Solunion |
Productos y coberturas opcionales
Póliza global de crédito
Toda la cartera de clientes empresariales asegurada, límites por cliente.
Póliza de cliente único
Solo clientes seleccionados, prima más alta por euro asegurado.
Póliza de exceso de pérdidas
Cubre pérdidas por encima de una franquicia anual alta, para empresas con buena gestión de cobros.
Seguro de caución
Garantías para anticipos, licitaciones y buena ejecución que liberan líneas bancarias.
Cobertura por cuenta del Estado
A través de CESCE, para exportaciones a medio y largo plazo y riesgos políticos.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
La reserva de dominio me protege si el cliente entra en concurso.
Es falso.
Solo en parte. Sirve para recuperar mercancía que sigue en poder del cliente y sin transformar. Si ya se ha vendido o incorporado a otra cosa, no queda nada que reclamar.
Con el IVA de una factura impagada no se puede hacer nada.
Es falso.
Falso. La Ley del IVA permite modificar la base imponible y recuperar el impuesto de créditos incobrables o de clientes en concurso, cumpliendo plazos y requisitos. Muchas empresas lo olvidan.
El seguro de crédito también sirve para vender en el extranjero.
Es verdad.
Sí. Las pólizas pueden cubrir clientes en otros países, incluidos riesgos políticos. Para operaciones a largo plazo o países difíciles existe además la cobertura por cuenta del Estado.
La aseguradora puede encargarse de reclamar mis impagos.
Es verdad.
Cierto. La mayoría ofrece un servicio de recobro amistoso y judicial. A menudo el dinero llega antes de que haga falta indemnizar.
El seguro de crédito es solo para grandes empresas.
Es falso.
No. Hay pólizas para pymes con tramitación sencilla y prima según ventas. Tiene sentido cuando un solo impago pondría en apuros a la empresa.
Errores frecuentes al contratar
- Seguir vendiendo a un cliente después de que le anulen el límite
- Retrasar el aviso de impago por no molestar al cliente
- Ampliar plazos de cobro sin acuerdo con la aseguradora
- Comparar solo el tanto por mil y olvidar gastos de estudio y prima mínima
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto paga el seguro de crédito si un cliente entra en concurso?
Normalmente entre el 70 y el 90 % de la deuda asegurada, hasta el límite concedido. Es necesario haber respetado el límite y avisado del impago en plazo.
¿Hace falta que el cliente esté en concurso?
No con una buena póliza. La mora prolongada, es decir, el impago tras el plazo pactado, ya da derecho a la indemnización.
¿Qué hago si la aseguradora me reduce un límite?
Lo ya vendido sigue asegurado. Para nuevas ventas, pida pago anticipado, aval o garantías, o aporte información actualizada del cliente para que revisen el límite.
¿Mis clientes se enteran de que tengo seguro de crédito?
No necesariamente. La aseguradora estudia la solvencia con información propia y de bases de datos. Para límites altos puede pedir cuentas actualizadas al cliente.
¿Cubre ventas a particulares?
No. El seguro de crédito comercial cubre ventas a empresas y, en algunos casos, a administraciones públicas.
¿Me ayuda a conseguir financiación?
Sí. Las facturas aseguradas son mejor garantía para bancos y empresas de factoring, que a menudo ofrecen mejores condiciones con póliza de crédito.
¿Qué duración tiene la póliza?
Suele ser anual o plurianual con prórroga tácita. Los límites de cada cliente pueden cambiar en cualquier momento durante la vigencia.
¿Por qué contratar a través de un corredor?
Porque las aseguradoras difieren en su apetito por sectores y países, en los plazos de mora y en la indemnización máxima. Pedimos ofertas, comparamos condiciones y le apoyamos en las solicitudes de límite. La aseguradora paga nuestra comisión.
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