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Póliza por viaje
Un envío, una póliza. Para expediciones ocasionales o de mucho valor.
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Seguro de transporte de mercancías: lo que la responsabilidad del transportista no paga
Si la mercancía se pierde en ruta, el transportista responde con un límite por kilo que casi nunca cubre el valor real: un tercio del IPREM diario por kilogramo en transporte nacional por carretera y 8,33 derechos especiales de giro en el internacional. El seguro de mercancías paga el valor asegurado, el de responsabilidad civil del transportista cubre a quien transporta y el de transporte privado complementario protege la carga propia en vehículos propios.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Necesito seguro de mercancías si el transportista ya responde?
Sí, en cuanto la mercancía valga más de unos pocos euros por kilo. En transporte nacional por carretera el transportista responde como máximo con un tercio del IPREM diario por kilogramo, según el artículo 57 de la Ley 15/2009, y en internacional con 8,33 derechos especiales de giro por kilo según el CMR. Una caja de 10 kg de electrónica que vale 8.000 euros apenas recupera una pequeña parte. El seguro de mercancías paga el valor asegurado aunque el transportista no sea responsable.
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Lo poco que paga el transportista
En transporte internacional por carretera (CMR) el transportista responde solo con 8,33 DEG por kilo. En España, para transporte nacional, la Ley 15/2009 fija un tercio del IPREM diario por kilo, todavía menos.
Cálculo según CMR. El FMI publica el cambio del DEG.
Cuánto responde de verdad el transportista
La Ley 15/2009 del contrato de transporte terrestre de mercancías limita la indemnización por pérdida o avería a un tercio del IPREM diario por kilogramo de peso bruto. El IPREM lo fija cada año la ley de presupuestos, y con los valores de los últimos años el límite ronda los siete euros por kilo. Las partes pueden pactar un límite superior a cambio de un suplemento de precio.
En transporte internacional por carretera se aplica el CMR con 8,33 derechos especiales de giro por kilo, un poco menos de diez euros según la cotización. El límite desaparece solo con dolo o una infracción equiparable, algo que el perjudicado tiene que probar. Quien asegura su propia mercancía cobra de su aseguradora, y es ésta la que reclama después al transportista.
Tres seguros para tres papeles
El seguro de transporte de mercancías lo contrata quien soporta el riesgo de la carga, vendedor o comprador según el Incoterm. Suele ser a todo riesgo y paga el valor de la mercancía con independencia de la culpa.
El seguro de responsabilidad civil del transportista lo contratan transportistas, operadores de transporte y almacenistas. Cubre su responsabilidad frente al cargador hasta los límites legales o pactados. El seguro de transporte privado complementario cubre la mercancía propia que una empresa lleva en sus camiones o furgonetas, como el mayorista que reparte o el instalador con su material; ahí no hay transportista a quien reclamar.
Incoterms y pólizas flotantes
El contrato de compraventa decide quién asume el riesgo. En EXW lo asume el comprador desde la recogida, en DDP el vendedor hasta la entrega. Con los Incoterms 2020, en CIF el vendedor debe asegurar al menos con las Institute Cargo Clauses (C) y en CIP con las (A), en ambos casos por el 110 por ciento del precio.
Las empresas que envían con frecuencia agrupan todo en una póliza flotante anual con un límite por medio de transporte y regularización según lo expedido. Si lo que se transporta es una embarcación, por carretera o por mar, NAMMERT no actúa como corredor sino como suscriptor.
Qué cubre
- Pérdida y daños a la mercancía en tránsito, a todo riesgo
- Accidente, vuelco y caída del vehículo
- Robo y expoliación, también de cargas completas
- Daños en carga, descarga y transbordo
- Avería gruesa y salvamento en transporte marítimo
- Estancias en almacén vinculadas al tránsito, con límite de tiempo
- Responsabilidad del transportista y del operador, en la póliza de RC
- Mercancía propia en vehículos propios, en transporte privado complementario
Qué no cubre
- Embalaje insuficiente por parte del cargador
- Vicio propio y naturaleza de la mercancía
- Retraso y pérdida de mercado sin pacto expreso
- Guerra, huelga y embargo si no se incluyen
- Dolo del asegurado
- Envíos a países o destinatarios sancionados
Quién lo necesita
- Fabricantes y distribuidores que envían o reciben mercancía con regularidad
- Exportadores e importadores cuyo Incoterm les deja el riesgo
- Transportistas por carretera cuyos clientes exigen RC de mercancías
- Operadores de transporte, transitarios y almacenistas
- Empresas que reparten con vehículos propios
- Expositores que llevan género a ferias
Quién puede prescindir
- Vendedores en EXW, donde el comprador asume el riesgo desde la recogida
- Cargadores de mercancía a granel de poco valor por kilo
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- La carretilla tumba un palé en el muelle, de tres a cinco cifras. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Los daños en la manipulación son de los más frecuentes. Las pólizas cubren la caída de bultos durante la carga y la descarga.
- Vacían el tráiler en un aparcamiento, valor total de la carga. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Las coberturas de riesgos nombrados solo pagan accidentes del vehículo. El robo exige una póliza a todo riesgo, normalmente con condiciones de aparcamiento vigilado.
- Embalaje flojo, la carga llega rota, cinco cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. El embalaje insuficiente del cargador está excluido en cualquier póliza. Quien embala mal asume el riesgo.
- Un contenedor cae por la borda, valor total de la mercancía. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Las Institute Cargo Clauses (C) no cubren la caída por la borda por golpe de mar; las (A) sí. Es la diferencia práctica entre ambas.
- Falla el frío y la fruta llega podrida, cinco cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. El vicio propio de la mercancía está excluido. Las pólizas completas pagan si el equipo de frío falló durante un tiempo mínimo.
- El buque declara avería gruesa, cuota según valor de la carga. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. En la avería gruesa contribuyen todos los cargadores. Cualquier póliza de mercancías paga la contribución y aporta la garantía para liberar la carga.
Cuánto cuesta
La prima es una tasa sobre el valor asegurado o, en pólizas flotantes, sobre el volumen anual expedido, más impuestos. La RC del transportista suele tarificarse por vehículos o por facturación.
De qué depende la prima
- Tipo de mercancía: atractivo para el robo, fragilidad, temperatura
- Ruta y medio de transporte
- Países de destino
- Volumen anual y valor máximo por envío
- Embalaje y estiba
- Franquicia
- Siniestralidad
Las tasas del seguro de transporte dependen tanto de la mercancía y la ruta que no hay referencias públicas fiables. No damos por eso cifras orientativas. La prima se fija en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
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Póliza flotante
Todos los envíos del año cubiertos automáticamente hasta un límite por medio de transporte, con regularización anual.
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Programa internacional
Tránsitos en todo el mundo, con almacenes y ferias, y cobertura opcional de guerra y huelgas.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Modalidad | riesgos nombrados | todo riesgo | Con riesgos nombrados, un daño de causa dudosa suele quedar fuera. |
| Valor asegurado | valor de factura | factura más flete y beneficio esperado | Si no, en el siniestro faltan el porte pagado y el margen. |
| Límite por vehículo | bajo | calculado sobre un camión o contenedor completo | En el robo de una carga completa cuenta el límite por vehículo. |
| Estancias en almacén | solo breves | almacenaje previo, intermedio y posterior con plazo amplio | La mercancía espera a menudo semanas en almacenes ajenos. |
| RC del transportista | límite legal | también límites pactados superiores y CMR | Los cargadores exigen cada vez más responsabilidad que la legal. |
| Culpa grave | cubierta solo hasta el límite legal | cubierta también cuando se pierde el límite | En robos de camiones aparcados sin vigilancia se reclama sin límite. |
| Transporte propio | no cubierto | mercancía propia en vehículos propios incluida | Sin transportista no hay nadie más que responda de la carga. |
Aseguradoras del mercado
El transporte es un ramo especializado. Lo suscriben las grandes aseguradoras de daños y algunas con departamentos de transportes muy activos en el mercado español.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| MAPFRE | grupo asegurador español con ramo de transportes para empresas |
| Allianz Seguros | filial española del grupo Allianz, transportes para pymes vía mediadores |
| AXA Seguros | filial española del grupo AXA, transportes y RC del transportista |
| Zurich | filial española del grupo Zurich, empresas vía corredores |
| Generali | filial española del grupo Generali, agentes y corredores |
| HDI Global | sucursal española del grupo Talanx, transportes para empresas e industria |
| Helvetia Seguros | filial española del grupo suizo Helvetia, con ramo de transportes |
Productos y coberturas opcionales
Seguro de mercancías
Cubre la mercancía, por viaje o con póliza flotante.
RC del transportista
Responsabilidad según la Ley 15/2009 y el CMR frente al cargador.
RC del operador de transporte
Para quien contrata transportes en nombre propio y los subcontrata.
Transporte privado complementario
Mercancía y material propios en vehículos de la empresa.
Seguro de ferias y exposiciones
Género expuesto, desde la salida hasta el regreso.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Si el buque declara avería gruesa, también paga quien tiene la carga intacta.
Es verdad.
Cierto. Los gastos de salvar el viaje se reparten entre el buque y toda la carga, también la que llegó sin daños. Sin seguro, el receptor debe prestar garantía antes de recoger su mercancía.
El seguro de mercancías solo paga si alguien tiene la culpa.
Es falso.
Falso. Es un seguro de daños y paga con independencia de la culpa. Después, la aseguradora decide si reclama al transportista.
Un retraso en la entrega es un siniestro del seguro de transporte.
Es falso.
Falso. El retraso y la pérdida de mercado están excluidos salvo pacto expreso. En España, la responsabilidad del porteador por retraso no puede superar el precio del transporte.
Hay unos días de margen para reclamar daños que no se veían al descargar.
Es verdad.
Cierto. Para los daños no aparentes, la Ley 15/2009 y el CMR dan siete días para formular reservas por escrito. Pasado el plazo, reclamar al transportista es mucho más difícil.
Si el cargador embala mal, el seguro cubre igualmente.
Es falso.
Falso. El embalaje inadecuado es una exclusión general. En envíos delicados conviene revisar el embalaje antes de que llegue el primer siniestro.
Errores frecuentes al contratar
- Confiar en la responsabilidad del transportista sin conocer el límite por kilo
- Pactar Incoterms sin saber cuándo pasa el riesgo
- Repartir con furgonetas propias sin asegurar la carga
- Confundir la RC del transportista con el seguro de la mercancía
- Elegir un límite por vehículo inferior a una carga completa
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto paga el transportista si pierde mi mercancía en España?
Como máximo un tercio del IPREM diario por kilo de peso bruto, según el artículo 57 de la Ley 15/2009, salvo que se haya pactado un límite superior. Para mercancía ligera y valiosa es una fracción del valor.
¿Qué diferencia hay entre seguro de mercancías y RC del transportista?
El seguro de mercancías lo contrata el dueño o quien soporta el riesgo y paga el valor de la carga. La RC del transportista la contrata quien transporta y solo paga cuando y hasta donde éste es responsable.
¿Es obligatorio el seguro de mercancías para un transportista?
La ley no lo impone con carácter general. En la práctica cargadores y operadores exigen una póliza de RC por daños a la mercancía antes de encargar un porte.
¿Cuánto cuesta un seguro de transporte?
Es una tasa sobre el valor asegurado o el volumen anual expedido, más impuestos. Mercancía, ruta, embalaje y riesgo de robo fijan la tasa, así que solo una oferta da una cifra útil.
¿Quién asegura en una venta CIF?
El vendedor, pero con los Incoterms 2020 basta con las Institute Cargo Clauses (C) por el 110 por ciento del precio. Es una cobertura restringida; el comprador suele añadir la suya.
¿Está asegurada la carga de mi furgoneta?
No por el seguro del vehículo, que cubre la furgoneta. Para la mercancía propia hace falta un seguro de transporte privado complementario.
¿Qué hago si la mercancía llega dañada?
Anotar los daños visibles en el albarán o la carta de porte antes de firmar. En transporte internacional, el CMR exige reservas por escrito de los daños ocultos en siete días, sin contar domingos y festivos. Avise a la vez a su aseguradora.
¿Cubre el seguro el robo de un camión completo?
Si la póliza es a todo riesgo y el límite por vehículo alcanza el valor de la carga, sí. Revise las condiciones de aparcamiento vigilado que exigen muchas pólizas.
¿Quién asegura el transporte de una embarcación?
Para barcos y yates, por carretera o por mar, NAMMERT actúa como suscriptor y no como corredor, y cotiza estos transportes directamente.
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