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Reembolso básico
Porcentaje moderado con topes bajos por acto. Sirve para consultas puntuales fuera del cuadro.
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Seguro de reembolso: cualquier médico, con devolución de la factura
El seguro de reembolso le permite acudir al médico o al hospital que usted elija, en España o en el extranjero, y le devuelve un porcentaje de la factura. Es la modalidad más flexible y también la más cara. Compensa a quien tiene especialistas de confianza fuera de los cuadros médicos o pasa temporadas fuera de España.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Cómo funciona un seguro de reembolso?
Usted paga al médico de su elección, presenta la factura y el informe a la aseguradora y esta le devuelve un porcentaje, normalmente entre el 80 y el 90 por ciento en España, con límites por acto o por año. Casi todas las pólizas de reembolso incluyen además un cuadro médico propio que puede usar sin pagar. La elección libre es lo que se paga; el porcentaje y los límites deciden cuánto vale.
El porcentaje no es lo único que importa
Un 90 por ciento de reembolso parece mucho, pero muchas pólizas lo aplican solo hasta un importe máximo por consulta o según un baremo propio. Si su especialista cobra más que ese máximo, la diferencia la paga usted, y el porcentaje real baja.
Revise tres cifras: el límite por acto médico, el límite anual por asegurado y los límites específicos para hospitalización, parto o psicología. Una póliza con 80 por ciento sin baremo puede devolverle más que otra con 90 por ciento y topes bajos.
Cuándo compensa pagar más
El reembolso compensa si ya tiene un médico de confianza que no trabaja con ninguna aseguradora, si necesita un especialista muy concreto o si vive parte del año en otro país. También es la opción habitual de muchos extranjeros residentes que quieren seguir viendo a médicos de su país.
Si todos sus médicos están en algún cuadro, una póliza de cuadro médico completa suele ser más barata. Pregunte primero a sus médicos con qué aseguradoras trabajan antes de pagar por una libertad que no va a usar.
Trámite y plazos
Para cobrar el reembolso necesita la factura con los datos del profesional y del paciente y, en muchos casos, el informe médico o la prescripción. La mayoría de aseguradoras permite enviarlo por aplicación y paga en pocos días.
Para hospitalizaciones programadas conviene pedir autorización previa. Algunas pólizas pagan directamente al hospital si se autoriza antes, y evitan que usted adelante una factura de varios miles de euros.
Qué cubre
- Consultas con cualquier médico o especialista, con devolución de un porcentaje
- Pruebas diagnósticas en centros de libre elección
- Hospitalización e intervenciones en cualquier clínica, con autorización previa
- Cuadro médico propio sin coste
- Asistencia en el extranjero por reembolso, según póliza
- Parto y seguimiento del embarazo, tras la carencia
- Psicología y fisioterapia con límites anuales
Qué no cubre
- Importes por encima del límite por acto o anual
- Enfermedades previas excluidas
- Servicios durante la carencia
- Tratamientos estéticos
- Medicamentos ambulatorios, salvo cobertura específica
- Facturas sin informe o sin los datos exigidos
Quién lo necesita
- Quien quiere seguir con un especialista que no está en ningún cuadro
- Extranjeros residentes que siguen viendo médicos en su país de origen
- Personas que pasan largas temporadas fuera de España
- Familias que buscan un pediatra o ginecólogo concreto
Quién puede prescindir
- Quien encuentra a todos sus médicos en un cuadro médico
- Quien no puede adelantar facturas y esperar la devolución
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Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Especialista de confianza sin cuadro, consulta de 100 a 200 €. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. El reembolso básico devuelve un porcentaje con límites bajos por acto. Una póliza completa devuelve más y con topes más altos.
- Operación en una clínica de EE. UU., decenas de miles de euros. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Muchas pólizas reducen el reembolso o ponen un límite para Estados Unidos. Las más completas lo cubren con capital alto.
- Cirujano cobra por encima del baremo, diferencia de cientos a miles de euros. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga en parte. El reembolso se calcula sobre el baremo de la póliza, no sobre la factura. La diferencia la paga usted.
- Resonancia en un centro del cuadro, sin coste o con copago. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Las pólizas de reembolso incluyen también el cuadro médico. Allí la aseguradora paga directamente.
- Parto en la clínica elegida, varios miles de euros. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. El parto tiene carencia en casi todas las pólizas y un límite de reembolso propio. Las más completas lo elevan.
- Terapia experimental no autorizada, decenas de miles de euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. Los tratamientos sin eficacia reconocida o fuera de indicación quedan excluidos, también en el reembolso.
Cuánto cuesta
La modalidad de reembolso es la más cara del mercado de salud. La prima depende de la edad, del porcentaje devuelto y de los límites.
De qué depende la prima
- Edad del asegurado
- Porcentaje de reembolso en España y en el extranjero
- Límites por acto y por año
- Provincia de residencia
- Cobertura geográfica mundial o europea
- Número de asegurados
No mostramos primas de ejemplo porque dependen demasiado de la edad y de los límites elegidos. Su prima se fija en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
02
Reembolso completo
80 a 90 por ciento con límites anuales altos, hospitalización incluida. La opción habitual.
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Reembolso internacional
Cobertura mundial, límites muy altos, pago directo a hospitales. Para quien vive entre varios países.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Porcentaje | 70 a 80 % | 90 % sin baremo | Determina cuánto recupera de cada factura. |
| Límite por acto | tope bajo por consulta | sin tope o tope alto | Los especialistas privados suelen cobrar por encima de los topes bajos. |
| Límite anual | bajo, por póliza | alto, por asegurado | Una hospitalización agota un límite bajo en un solo ingreso. |
| Extranjero | solo urgencias | reembolso en todo el mundo | Decisivo para quien vive entre dos países. |
| Pago directo | siempre por reembolso | pago directo a hospitales con autorización | Evita adelantar facturas de hospitalización. |
| Trámite | papel y correo | aplicación con pago en pocos días | Con uso frecuente, el trámite pesa. |
Aseguradoras del mercado
Casi todas las aseguradoras de salud ofrecen una modalidad de reembolso, con diferencias grandes en límites y porcentajes. Esta lista es un panorama del mercado.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Sanitas | filial del grupo Bupa, con modalidad de reembolso y red propia |
| DKV Seguros | filial española del grupo ERGO |
| SegurCaixa Adeslas | aseguradora de Mutua Madrileña y CaixaBank |
| Asisa | aseguradora de salud vinculada a una cooperativa de médicos |
| AXA | filial española del grupo AXA |
| Mapfre | grupo asegurador español |
| Cigna | aseguradora de salud internacional con pólizas para expatriados en España |
Productos y coberturas opcionales
Póliza de reembolso con cuadro médico
Libre elección con devolución y, además, red concertada sin coste.
Póliza mixta
Cuadro médico como base y reembolso solo para algunas especialidades o con límites menores.
Seguro internacional de salud
Reembolso mundial para quien vive entre varios países.
Complemento de reembolso de farmacia
Devuelve parte del gasto en medicamentos recetados.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Con el reembolso me devuelven siempre el 80 o 90 % de lo que pague.
Es falso.
Falso. El porcentaje se aplica sobre el límite o baremo de cada acto. Si el médico cobra más, recibe menos de lo que parece.
Sin prescripción médica, muchas pruebas no se reembolsan.
Es verdad.
Cierto. La aseguradora suele pedir factura y prescripción o informe del médico. Guarde ambos desde el primer día.
Si voy a un médico del cuadro, también pago yo y luego reclamo.
Es falso.
Falso. Dentro del cuadro la aseguradora paga al centro directamente, como en cualquier seguro de salud. El reembolso es para lo que queda fuera.
El reembolso tiene un límite anual por persona.
Es verdad.
Cierto en la mayoría de pólizas. Hay un capital máximo al año y a veces sublímites por especialidad o por país. Compruébelos antes de una operación cara.
Los medicamentos de farmacia entran en el seguro de reembolso.
Es falso.
Falso en general. Los fármacos fuera del hospital no suelen estar cubiertos. Algunas pólizas añaden un reembolso limitado como extra.
Errores frecuentes al contratar
- Fijarse solo en el porcentaje y no en los topes por acto
- Pagar reembolso cuando todos sus médicos están en un cuadro
- No pedir autorización previa para una hospitalización programada
- Guardar facturas sin informe médico
- Suponer que el reembolso en el extranjero tiene el mismo porcentaje que en España
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda la aseguradora en devolverme el dinero?
Con documentación completa y envío por aplicación, habitualmente unos días o pocas semanas. Los retrasos suelen deberse a facturas sin informe o sin los datos del profesional.
¿Puedo usar también el cuadro médico?
Sí. Casi todas las pólizas de reembolso incluyen un cuadro médico en el que no paga nada o solo un copago. Puede combinar ambos según el médico.
¿El reembolso cubre médicos en el extranjero?
Muchas pólizas sí, a menudo con un porcentaje menor o con límites propios. Las pólizas internacionales cubren todo el mundo con porcentajes similares a los de España.
¿Qué es un baremo de reembolso?
Una tabla con el importe máximo que la aseguradora reconoce por cada acto médico. El porcentaje se aplica sobre ese importe, no sobre la factura. Si su médico cobra más, la diferencia es suya.
¿Hay carencias en el reembolso?
Sí, igual que en otras pólizas de salud, sobre todo para parto, hospitalización y cirugía. Las urgencias suelen estar cubiertas desde el primer día.
¿Es más caro que un seguro con cuadro médico?
Sí, claramente, porque la aseguradora no puede negociar precios con los médicos que usted elige. Compensa si realmente va a usar médicos fuera del cuadro.
¿Sirve el seguro de reembolso para la residencia no lucrativa?
Puede servir si cumple las condiciones del consulado: aseguradora autorizada en España, cobertura completa, sin copagos y sin carencias. Pida un certificado expreso.
¿Puedo pasar de cuadro médico a reembolso en mi aseguradora?
Normalmente sí, al renovar la póliza, aunque la aseguradora puede pedir un nuevo cuestionario de salud para la parte de reembolso.
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