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Ambulatoria
Medicina general, especialistas y pruebas, sin hospitalización. Barata, pero no cubre lo más caro.
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Seguro de salud privado: rapidez y elección de médico, junto a la sanidad pública
En España la sanidad pública cubre a todos los residentes, y el seguro de salud privado no la sustituye, la complementa. Lo que se paga es rapidez: especialistas sin largas listas de espera, pruebas diagnósticas en días y habitación individual en el hospital. La decisión importante no es la marca, sino la modalidad, los copagos y cómo trata la póliza las enfermedades previas.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Merece la pena un seguro de salud privado si tengo la Seguridad Social?
Para muchas personas sí, sobre todo por las listas de espera en especialistas y pruebas diagnósticas de la sanidad pública. El seguro no mejora la calidad médica, que en la pública es alta, sino el tiempo y la elección de médico. Tiene menos sentido si apenas va al médico o si su comunidad autónoma tiene tiempos de espera razonables. La clave es elegir bien la modalidad y conocer los copagos antes de firmar.
Cuadro médico, reembolso o mixto
La modalidad de cuadro médico es la más extendida: usted elige entre los médicos y centros concertados por la aseguradora y no paga nada o solo un copago por acto. Es la opción más económica, pero la libertad de elección termina donde termina la lista.
Con reembolso puede acudir a cualquier médico y la aseguradora le devuelve un porcentaje de la factura hasta unos límites anuales. Las pólizas mixtas combinan ambas: cuadro médico sin coste y reembolso para médicos de fuera. Si tiene un especialista de confianza que no está en ningún cuadro, esta diferencia lo decide todo.
Copagos y carencias: lo que no dice el precio
Muchas pólizas baratas lo son porque cobran un copago por cada consulta, prueba o sesión. Con dos o tres visitas al mes, una póliza con copago puede acabar costando más que una sin él. Compare siempre la prima junto con los copagos de los servicios que usted realmente utiliza.
Las carencias son plazos desde la contratación durante los cuales ciertos servicios no están cubiertos, típicamente parto, hospitalización, cirugía o pruebas de alta tecnología. Algunas aseguradoras las eliminan si viene de otra compañía con una póliza similar.
El cuestionario de salud y las preexistencias
Antes de contratar, la aseguradora le presenta un cuestionario de salud. Según el artículo 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, usted debe declarar lo que se le pregunta, y si la aseguradora no le presenta cuestionario, no puede alegar después que no declaró una enfermedad. Conteste con informes médicos a mano.
Las enfermedades previas suelen quedar excluidas o se aceptan con recargo. Una exclusión mal redactada puede afectar a más de lo que parece, por ejemplo toda una especialidad en lugar de un diagnóstico concreto. Léala antes de firmar.
Extranjeros residentes y visados
Quien solicita la residencia no lucrativa o determinados visados necesita un seguro de salud contratado con una entidad autorizada para operar en España, con cobertura equivalente a la pública, sin copagos ni carencias. Muchas pólizas estándar no cumplen estas condiciones, y los consulados las rechazan.
Si su situación de residencia cambia y pasa a cotizar a la Seguridad Social, mantener el seguro privado es una decisión libre, ya no un requisito.
Qué cubre
- Medicina general, pediatría y enfermería
- Especialistas, en muchas pólizas sin volante del médico de cabecera
- Pruebas diagnósticas, incluidas resonancias y TAC
- Hospitalización en habitación individual con cama para acompañante
- Intervenciones quirúrgicas y honorarios médicos
- Urgencias en centros concertados, 24 horas
- Parto y seguimiento del embarazo, tras la carencia
- Urgencias en el extranjero durante viajes, según póliza
- Segunda opinión médica y telemedicina
Qué no cubre
- Enfermedades previas excluidas en el contrato
- Servicios durante los periodos de carencia
- Cirugía estética sin finalidad reparadora
- Tratamientos de fertilidad, en la mayoría de pólizas
- Medicamentos fuera del hospital
- Médicos fuera del cuadro en la modalidad sin reembolso
- Enfermedades crónicas o asistencia prolongada que la póliza limite expresamente
Quién lo necesita
- Quien quiere acceso rápido a especialistas y pruebas
- Autónomos, para quienes una espera larga significa perder ingresos, y que pueden deducir la prima
- Familias con niños pequeños que acuden a menudo al pediatra
- Extranjeros que necesitan el seguro para su residencia
Quién puede prescindir
- Quien apenas va al médico y está satisfecho con su centro de salud
- Funcionarios de mutualidades que ya eligen entidad privada a través de MUFACE, ISFAS o MUGEJU
Ruleta de la mala suerte
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Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Rodilla operada con ingreso, varios miles de euros por lo privado. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Las pólizas sin hospitalización no cubren el ingreso. Una póliza completa sí, dentro del cuadro médico.
- Parto en clínica privada, varios miles de euros por lo privado. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Solo las pólizas con hospitalización cubren el parto, y casi siempre tras una carencia de varios meses.
- Fisioterapia tras un esguince, entre 30 y 60 € por sesión por lo privado. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. Las pólizas básicas limitan las sesiones o cobran copago. Las completas cubren el tratamiento prescrito.
- Resonancia sin lista de espera, entre 150 y 400 € por lo privado. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Las pruebas diagnósticas con prescripción entran en casi todas las pólizas. Puede haber copago por prueba.
- Urgencia en un viaje a Londres, cientos o miles de euros. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. La mayoría de pólizas incluye asistencia en viaje para estancias cortas. Revise el límite y los días máximos.
- Retoque estético de nariz, entre 3.000 y 6.000 €. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. La cirugía estética no es asistencia sanitaria cubierta. Algunas aseguradoras ofrecen descuentos, no cobertura.
Cuánto cuesta
La prima depende sobre todo de la edad, la modalidad y los copagos. En España las primas suben por tramos de edad, y a partir de los 60 el aumento puede ser importante.
De qué depende la prima
- Edad del asegurado y tramo de edad
- Modalidad: cuadro médico, mixta o reembolso
- Copagos por acto médico
- Provincia de residencia
- Coberturas adicionales como dental o reembolso de farmacia
- Número de asegurados en la póliza
No mostramos primas de ejemplo porque edad, provincia y copagos las mueven demasiado. Su prima se fija en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
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Completa con cuadro médico
Ambulatoria más hospitalización, cirugía y parto. La modalidad más contratada.
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Reembolso o mixta
Libertad total de médico y centro con devolución de un porcentaje. Para quien no quiere depender de un cuadro.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Copagos | copago en cada acto | sin copagos o con tope anual | Con uso frecuente, los copagos superan el ahorro en la prima. |
| Cuadro médico | pocos especialistas en su provincia | amplio y con los hospitales que usted usaría | La póliza sirve lo que sirvan sus médicos. |
| Carencias | varios meses para hospitalización y cirugía | sin carencias salvo parto, o eliminadas al venir de otra aseguradora | Una operación en el primer año puede quedar sin cubrir. |
| Exclusiones | exclusión amplia por especialidad | exclusión limitada a un diagnóstico concreto | Una exclusión general deja fuera mucho más de lo necesario. |
| Anulación por siniestralidad | la aseguradora puede no renovar | renuncia a anular por uso tras un plazo | Si la aseguradora puede no renovarle con 70 años, el seguro falla cuando más lo necesita. |
| Asistencia en viaje | solo urgencias en España | urgencias en el extranjero con repatriación | Evita contratar un seguro de viaje aparte. |
| Psicología | sin cobertura | sesiones incluidas con copago bajo | La atención psicológica pública tiene esperas largas. |
Aseguradoras del mercado
El mercado español de salud está concentrado en unas pocas aseguradoras especializadas y los grandes grupos. Esta lista es un panorama del mercado.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| SegurCaixa Adeslas | aseguradora de Mutua Madrileña y CaixaBank, se vende también en oficinas bancarias |
| Sanitas | filial del grupo británico Bupa, con hospitales y clínicas propias |
| Asisa | aseguradora de salud vinculada a una cooperativa de médicos, con red hospitalaria propia |
| DKV Seguros | filial española del grupo ERGO, parte de Munich Re |
| Mapfre | grupo asegurador español con seguro de salud entre sus ramos |
| AXA | filial española del grupo francés AXA |
| Caser | aseguradora del grupo suizo Helvetia |
Productos y coberturas opcionales
Seguro de salud con cuadro médico
Asistencia en la red concertada, con o sin copago.
Seguro de reembolso
Libre elección de médico con devolución de un porcentaje de la factura.
Seguro para residencia de extranjeros
Cobertura completa sin copagos ni carencias, válida para el visado.
Seguro colectivo de empresa
Contratado por la empresa, exento para el trabajador hasta 500 € al año por persona.
Seguro para autónomos
Pólizas individuales con prima deducible en el IRPF.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
La aseguradora me sube la prima cada año porque cumplo años.
Es verdad.
Cierto. La prima se calcula por tramos de edad y se revisa en cada renovación. Por eso conviene mirar cuánto cuesta la póliza a los 60, no solo hoy.
Mi empresa puede pagarme el seguro de salud sin que tribute en el IRPF.
Es verdad.
Cierto, hasta 500 € al año por persona asegurada, o 1.500 € con discapacidad. La empresa debe ser la tomadora y pagar directamente a la aseguradora.
Hay seguros de salud baratos que no cubren ni un día de hospital.
Es verdad.
Cierto. Las pólizas ambulatorias o sin hospitalización incluyen médicos y pruebas, pero no ingreso ni quirófano. Compruebe la modalidad antes de mirar el precio.
Con seguro privado, cualquier urgencia en un hospital privado me sale gratis.
Es falso.
Falso. Solo los centros del cuadro médico facturan a la aseguradora. Fuera del cuadro paga usted, salvo que tenga una póliza de reembolso.
El seguro de salud cubre siempre una prótesis de cadera.
Es falso.
No siempre. Muchas pólizas limitan las prótesis a un importe o las excluyen. Esta cláusula pesa más a medida que se cumplen años.
Errores frecuentes al contratar
- Comparar solo la prima y olvidar los copagos
- No leer el alcance de una exclusión por enfermedad previa
- Contratar una póliza estándar para un visado que exige cobertura sin copagos
- No comprobar si su hospital de referencia está en el cuadro
- Cambiar de aseguradora pasados los 60 y perder la antigüedad
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro de salud privado?
Depende sobre todo de la edad, la provincia, la modalidad y los copagos. Una póliza con cuadro médico y copagos es mucho más barata que una de reembolso. Para una comparación útil, sume la prima anual y los copagos que pagaría con su uso habitual.
¿Puede la aseguradora darme de baja si uso mucho el seguro?
La ley permite a la aseguradora oponerse a la prórroga comunicándolo con dos meses de antelación al vencimiento. Algunas aseguradoras renuncian a este derecho por la siniestralidad tras un tiempo de permanencia. Compruebe esta cláusula antes de contratar.
¿Me cubre el seguro una enfermedad que ya tenía?
Normalmente no. Las enfermedades previas declaradas en el cuestionario suelen quedar excluidas o se aceptan con recargo. Si la aseguradora no le presentó cuestionario de salud, no puede alegar después que no declaró la enfermedad.
¿Qué es una carencia?
Un periodo desde el alta durante el cual ciertos servicios no están cubiertos, por ejemplo el parto o determinadas intervenciones. Las urgencias suelen estar cubiertas desde el primer día.
¿Es deducible el seguro de salud?
Para autónomos sí, hasta 500 euros por persona y año, incluidos cónyuge e hijos menores de 25 que convivan, y 1.500 euros por persona con discapacidad. Para asalariados, el seguro pagado por la empresa está exento hasta 500 euros por persona y año.
¿Qué seguro necesito para la residencia no lucrativa?
Uno contratado con una aseguradora autorizada en España, con coberturas equivalentes a la sanidad pública, sin copagos y sin carencias. Pida a la aseguradora un certificado que lo acredite para el consulado.
¿Puedo seguir usando la sanidad pública si tengo seguro privado?
Sí. Tener un seguro privado no le quita ningún derecho en la sanidad pública. Muchas personas usan la pública para crónicos y medicamentos y la privada para especialistas y pruebas.
¿Cómo cambio de aseguradora?
Comunique la oposición a la prórroga al menos un mes antes del vencimiento y contrate la nueva póliza con fecha de efecto coincidente. Pida que le eliminen carencias por antigüedad en la póliza anterior.
¿Por qué contratar a través de un corredor?
Porque el corredor compara aseguradoras en su interés, revisa exclusiones y copagos y le ayuda con el cuestionario de salud. La prima es la misma que contratando directamente.
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