¿Qué seguros necesitamos al irnos a vivir juntos?
Al irnos a vivir juntos, lo habitual es que baste un seguro de hogar para la vivienda común; …
Corredor de seguros / Preguntas de seguros
¿Qué seguros necesita una familia reconstituida?
En resumen
¿Qué seguros necesita una familia reconstituida? Sobre todo un seguro de hogar con responsabilidad civil que cubra a todos los que conviven, unos 50 a 150 euros al año para inquilinos, y un seguro de vida con los beneficiarios revisados. Si designa a los hijos de forma genérica, los hijastros no entran. Si nombró a su cónyuge, cobra quien lo sea al morir, no el anterior.
Cuánto cuesta
Precios publicados para las pólizas de una familia reconstituida.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Inquilinos, solo contenido y responsabilidad civil | unos 50 a 150 euros al año |
| Póliza básica de hogar con continente, piso de unos 70 m² | unos 100 a 150 euros al año |
| Seguro de vida, 35 años, 100.000 euros, solo fallecimiento | unos 75 euros al año por persona |
| Pareja, ambos 35, dos pólizas de 100.000 euros | unos 150 euros al año en total |
Datos de tarifas publicadas, octubre de 2026.
Su prima depende de la edad, la salud y la cobertura; la oferta exacta la pedimos nosotros.
Ejemplo de cálculo
Pareja de hecho de 38 años, ella con dos hijos de su matrimonio anterior
Así ordena la familia reconstituida sus seguros.
| Un seguro de hogar para la vivienda común | unos 100 a 150 euros al año |
| Segundo seguro de hogar no renovado | ahorro de importe similar |
| Dos seguros de vida de 100.000 euros, beneficiarios nombrados | unos 150 euros al año en total |
| Beneficiario cambiado del exmarido a los hijos | sin coste adicional |
La familia paga casi lo mismo que antes y cada persona sabe qué cobraría; antes el capital habría ido al exmarido.
Qué cambia en una familia reconstituida
En una familia reconstituida conviven hijos de relaciones anteriores, a veces con una pareja de hecho. Los seguros funcionan con círculos de personas fijos: cónyuge, hijos, convivientes. Quien no está nombrado puede quedarse fuera.
La tabla resume dónde está una familia reconstituida en los puntos clave.
| Tema | Hijos propios | Hijastros |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil del hogar | cubiertos si conviven | revisar que la póliza incluya a los convivientes |
| Seguro de vida con designación genérica de hijos | incluidos | no incluidos |
| Herencia por ley | sí | no, solo por testamento |
| Impuesto de sucesiones, norma estatal | grupos I o II | grupo III |
Hogar y responsabilidad civil
La responsabilidad civil familiar va normalmente en el seguro de hogar y cubre al tomador, a su cónyuge o pareja de hecho y a los hijos que conviven. Compruebe en el condicionado que incluye también a los hijos de su pareja que viven con ustedes.
Si dos hogares se juntan en una vivienda, dos seguros de hogar sobran. Quédese con el mejor y no renueve el otro.
Seguro de vida: los beneficiarios
La ley es clara en dos puntos que afectan a la familia reconstituida. Si designa de forma genérica a los hijos, se entienden como tales los descendientes con derecho a herencia; los hijastros no lo son. Y si designó a su cónyuge, el capital va a quien sea su cónyuge al morir, no al anterior.
Si nombró a su expareja con nombre y apellidos, en cambio, seguirá cobrando. Puede cambiar el beneficiario en cualquier momento sin permiso de la aseguradora, por escrito o en testamento. Nombre a cada persona y reparta en porcentajes.
Herencia e impuesto de sucesiones
Los hijastros no heredan por ley, solo si el testamento los incluye. En el impuesto de sucesiones, la ley estatal sitúa a los descendientes por afinidad en el grupo III, con una reducción mucho menor que la de los hijos. Las comunidades autónomas pueden mejorar estas reducciones.
La pareja de hecho tampoco hereda por ley estatal y su tratamiento fiscal depende de la comunidad. Un seguro de vida con beneficiarios claros es una forma sencilla de proteger a quien no está en la línea de herencia.
Lo que no necesita
Dos seguros de hogar para una misma vivienda o dos responsabilidades civiles para las mismas personas sobran.
Norman Nammert trabaja como corredor de seguros y revisa para la familia reconstituida quién está en cada póliza y si algún beneficiario apunta todavía a la relación anterior. La comisión la paga la aseguradora, para usted la revisión es gratuita.
Paso a paso
- Reunir todas las pólizas de ambos.
- Quedarse con un seguro de hogar y revisar quién está cubierto.
- Revisar los beneficiarios de todos los seguros de vida.
- Nombrar a cada beneficiario con nombre y porcentaje.
- Hacer o actualizar el testamento.
Lista de control
- Un seguro de hogar para todos
- Hijos de la pareja cubiertos en la responsabilidad civil
- Ningún beneficiario apunta a la expareja
- Hijastros nombrados si deben cobrar
- Testamento actualizado
Errores frecuentes
- Dejar a la expareja nombrada como beneficiaria
- Designar a los hijos de forma genérica y pensar que incluye a los hijastros
- Mantener dos seguros de hogar
- Suponer que la pareja de hecho hereda
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Si pongo como beneficiarios a mis hijos, entran los de mi pareja?
No.
La designación genérica de hijos incluye solo a los descendientes con derecho a herencia.
¿Cobra mi excónyuge si en la póliza pone el cónyuge?
No, cobra quien sea su cónyuge en el momento del fallecimiento.
Si la nombró con nombre, sí cobra.
¿Necesito permiso para cambiar el beneficiario?
No, el tomador puede cambiarlo sin consentimiento de la aseguradora, por escrito o en testamento.
¿Cuánto paga un hijastro en el impuesto de sucesiones?
La ley estatal lo sitúa en el grupo III; cada comunidad autónoma puede mejorar la reducción.
¿Cubre mi seguro de hogar a los hijos de mi pareja?
Normalmente cubre a quienes conviven, pero revise el condicionado.
Fuentes
- BOE: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículos 84 y 85
- BOE: Ley 29/1987 del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, artículo 20
- BOE: Código Civil, artículos 108 y 1903
- Guía de precios: seguros de hogar 2026
- Guía: responsabilidad civil familiar
- Guía de precios: seguro de vida
- Instituto Santalucía: pensión de viudedad para parejas de hecho
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