Un segundo barco: hasta dónde llega la cobertura provisional de responsabilidad civil

En otoño cambian de manos muchas embarcaciones, y no todos los compradores venden otra a cambio. Al velero se suma un bote para los niños, a la lancha una pequeña embarcación de remolque para el embalse, o el barco viejo sigue en su amarre de Palma o de Las Palmas hasta que aparezca comprador. El armador ya tiene una póliza de responsabilidad civil y da por hecho que el barco nuevo entra en ella. Si eso es cierto depende de una cláusula que casi nadie lee. En las condiciones alemanas se llama Vorsorgeversicherung, cobertura de previsión, y en otros mercados existen cláusulas parecidas para riesgos nuevos o adquiridos después de la contratación.

La idea es generosa. Los riesgos que surgen después de contratar quedan asegurados de inmediato dentro del contrato existente, y un segundo barco es justamente un riesgo nuevo. Hasta que se acuerda la prima suele aplicarse un límite propio, a menudo más bajo que el del barco principal. En las condiciones alemanas que sirven aquí de ejemplo son 3.000.000 euros para daños personales y materiales. Es un puente para las semanas entre la compra y el suplemento, no la cobertura que se eligió para el primer barco, y conviene comprobar qué límite fija su propia póliza.

La excepción es la frase que decide un siniestro. Este tipo de cobertura provisional no suele aplicarse a embarcaciones sujetas a matriculación, a titulación obligatoria o a seguro obligatorio. En España el seguro de responsabilidad civil es obligatorio para las embarcaciones de recreo (Real Decreto 607/1999), lo mismo ocurre en Italia, y en Croacia a partir de 15 kW de potencia. Para un barco con base en Baleares o Canarias, por tanto, una cláusula así casi nunca ayuda: la embarcación necesita su propio seguro desde el primer día, y la Capitanía Marítima o un control en el agua pueden pedir el justificante. Que una simple matrícula para un motor pequeño cuente ya como matriculación no siempre está escrito en las condiciones. No es una duda que convenga resolver después de un abordaje.

Donde la cobertura provisional sí se aplica, llegan los plazos. Es frecuente que la aseguradora pida declarar los riesgos nuevos, a veces con el recibo de la prima, y que a partir de ese aviso corra un mes. Si no se contesta, la cobertura del riesgo nuevo puede desaparecer con efecto retroactivo desde el día en que surgió. Lo mismo puede pasar si no se acuerda la prima en el mes siguiente a la declaración. Si el siniestro ocurre antes de declarar el barco, el armador puede tener que probar cuándo lo adquirió, y el contrato de compraventa con fecha es la prueba más sencilla. Un barco que se toma solo para una temporada puede quedar fuera, porque los riesgos de menos de un año van en una póliza temporal.

Cambiar un barco por otro añade una trampa que no tiene que ver con la cláusula. Muchas pólizas de responsabilidad civil terminan automáticamente cuando se vende el barco asegurado. Quien vende primero el viejo y recibe el nuevo una semana después puede pasar esa semana sin contrato al que se pueda enganchar una cobertura provisional. Quien compra primero y vende después tiene el barco nuevo dentro o fuera de la cláusula según su motor y su despacho. En los dos casos el camino limpio es el mismo: asegurar el barco nuevo antes de la entrega, con efecto desde el día en que pasa la propiedad, y dar de baja el viejo al venderlo.

El seguro de casco funciona de otra manera. La cobertura provisional para barcos nuevos es una figura de la responsabilidad civil, y una póliza de casco suele asegurar solo la embarcación que figura en las condiciones particulares, desde la fecha que allí consta. Un barco recién comprado no tiene casco hasta que un suplemento o una póliza nueva lo nombre. En la compra de segunda mano, algunos ordenamientos, entre ellos el alemán, hacen pasar la póliza de casco del vendedor al comprador, con su suma asegurada, su franquicia y su zona de navegación. Una auxiliar que pertenece a un velero asegurado puede tener su propia cláusula y no necesitar cobertura provisional.

Nada de esto cambia la cobertura del primer barco. Para un bote de vela, una piragua o una neumática sin motor que exija titulación, la cobertura provisional puede llevar el riesgo nuevo de verdad desde el primer día, con un límite y con plazos. Para una lancha que exige titulación, una moto de agua o cualquier barco con base en España, donde el seguro es obligatorio, no suele llevar nada, ni siquiera el traslado al nuevo amarre. Antes de recoger el barco, busque la cláusula en sus condiciones y pregunte a su aseguradora de qué lado de la línea queda.