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Básica
RC de explotación con una suma modesta y la patronal con sublímites bajos. Suficiente para actividades sencillas sin trabajos en casa del cliente.
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Responsabilidad civil de empresa: explotación, patronal y productos
En España, quien causa un daño a otro por culpa o negligencia está obligado a repararlo (artículo 1902 del Código Civil), y la empresa responde además por los daños que causan sus empleados (artículo 1903). El seguro de responsabilidad civil de empresa asume esas indemnizaciones y la defensa. Lo que marca la diferencia no es la suma total, sino las garantías contratadas y los sublímites.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para una empresa en España?
No con carácter general, pero sí para muchas actividades concretas. La normativa autonómica lo exige, por ejemplo, a quien organiza espectáculos públicos y actividades recreativas, y hay normas sectoriales que lo imponen a instaladores, empresas de seguridad o determinadas actividades con riesgo medioambiental. Además, clientes, arrendadores de locales y licitaciones públicas suelen pedir el certificado. Conviene comprobar la normativa de su comunidad autónoma y de su sector antes de abrir.
RC patronal: el sublímite por víctima decide
Si un trabajador sufre un accidente laboral, la Seguridad Social y la mutua cubren las prestaciones. Pero el trabajador o su familia pueden reclamar a la empresa una indemnización adicional por la vía civil o social cuando hubo incumplimiento de las medidas de prevención. Esa reclamación es la que cubre la garantía de responsabilidad civil patronal.
Casi todas las pólizas limitan esta garantía con un sublímite por víctima, muy inferior a la suma total asegurada. Un accidente grave con secuelas permanentes puede superarlo con facilidad, sobre todo porque los tribunales suelen tomar como referencia el baremo de tráfico de la Ley 35/2015. Revise ese sublímite antes que cualquier otra cifra de la póliza.
El recargo de prestaciones no se puede asegurar
Cuando un accidente laboral se produce por falta de medidas de seguridad, la Inspección de Trabajo puede proponer un recargo de las prestaciones del trabajador a cargo de la empresa, de entre un 30 y un 50 por ciento. La Ley General de la Seguridad Social prohíbe expresamente asegurar ese recargo (artículo 164), de modo que ninguna póliza lo cubre.
Por eso la prevención de riesgos laborales no es solo una obligación administrativa, sino una cuestión de patrimonio. La póliza protege frente a la indemnización civil, pero el recargo lo paga siempre la empresa.
Productos, trabajos terminados y daños a lo que se manipula
La garantía de productos cubre los daños que causan los bienes fabricados, importados o vendidos una vez que salen de la empresa. La de post-trabajos cubre los daños que aparecen después de terminar una obra o instalación, por ejemplo una fuga en una conducción que usted montó. Para fabricantes, instaladores y reformistas son tan importantes como la RC de explotación.
Lo que casi nunca cubren las condiciones básicas son los daños a los bienes sobre los que se trabaja ni el coste de rehacer un trabajo defectuoso. Tampoco la retirada de productos del mercado, que requiere una póliza específica. Y muchas pólizas excluyen las reclamaciones de Estados Unidos y Canadá si no se pacta lo contrario.
Qué cubre
- Daños personales y materiales a terceros derivados de la actividad (RC de explotación)
- Perjuicios económicos consecuencia de esos daños
- Defensa jurídica y fianzas frente a reclamaciones
- Reclamaciones de trabajadores por accidente laboral (RC patronal), con sublímite por víctima
- Daños causados por productos tras su entrega (RC de productos)
- Daños que aparecen tras terminar un trabajo (RC post-trabajos)
- Daños al local alquilado (RC locativa), si se contrata
- Responsabilidad subsidiaria por subcontratistas, si se contrata
- Contaminación accidental y repentina, según póliza
Qué no cubre
- Daños causados intencionadamente
- Rehacer o reparar el propio trabajo defectuoso
- Recargo de prestaciones por falta de medidas de seguridad
- Multas y sanciones
- Daños a los bienes sobre los que se trabaja, salvo pacto
- Vehículos a motor, que tienen su seguro obligatorio
- Retirada de productos del mercado
- Reclamaciones de Estados Unidos y Canadá, salvo pacto
Quién lo necesita
- Comercios, bares, restaurantes y negocios con clientes en el local
- Instaladores, reformistas y empresas que trabajan en casa del cliente
- Fabricantes, importadores y distribuidores de productos
- Empresas con trabajadores en actividades con riesgo físico
- Autónomos cuyos clientes o arrendadores piden el certificado
Quién no lo necesita
- Profesionales de despacho sin visitas ni obras, si tienen un seguro de RC profesional que incluya la de explotación del local
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Clienta resbala en el suelo mojado, varios miles de euros, más si hay secuelas. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Es el siniestro típico de la RC de explotación. La indemnización se calcula a menudo con el baremo de tráfico como referencia.
- Un operario se accidenta y demanda, decenas o cientos de miles de euros. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. La RC patronal cubre la indemnización civil que se suma a la Seguridad Social. Una póliza básica suele limitar mucho lo que paga por cada víctima.
- Una tarta intoxica a los clientes, de miles a decenas de miles de euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Los daños causados por productos ya entregados requieren la garantía de RC de productos. Sin ella, la póliza de explotación no responde.
- Recargo tras un accidente sin protección, del 30 al 50 % de las prestaciones. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. El recargo por falta de medidas de seguridad lo paga siempre la empresa. La ley prohíbe asegurarlo.
- Carretilla tumba un palé del cliente, de cientos a miles de euros. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Los bienes de terceros que la empresa manipula o custodia están excluidos por defecto. Algunas pólizas los incluyen con un sublímite.
- Camarero mancha el abrigo de una clienta, de 100 a 300 €. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Un daño material a un cliente está cubierto. Con importes tan bajos conviene mirar la franquicia.
Cuánto cuesta
La prima depende sobre todo de la actividad. Un despacho y una empresa de reformas del mismo tamaño pagan primas muy distintas. Para dar una cifra seria hacen falta la actividad exacta, la facturación y la plantilla.
De qué depende la prima
- Actividad y epígrafe
- Facturación anual y número de trabajadores
- Suma asegurada y sublímites, en especial el de la patronal
- Garantías de productos, post-trabajos y locativa
- Franquicia
- Exportaciones
- Siniestralidad anterior
No publicamos primas de ejemplo porque las comparativas disponibles cubren actividades concretas y no son extrapolables. Su prima queda fijada en la oferta.
Los niveles de póliza del mercado
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Sectorial
Pensada para un gremio, con explotación, patronal, post-trabajos y locativa ajustadas a la actividad. Es la opción habitual para pymes y autónomos.
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A medida
Sumas altas, productos con ámbito mundial, contaminación y sublímites por víctima elevados. Para fabricantes, exportadores y empresas con más riesgo.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Suma asegurada por siniestro | 300.000 € | 1 millón de euros o más | Un daño personal grave con secuelas supera pronto las sumas pequeñas. |
| Sublímite por víctima en patronal | bajo y fijo | alineado con la suma total | Es la cifra que realmente limita lo que cobra un trabajador accidentado. |
| RC post-trabajos | excluida | incluida con plazo amplio | Los daños de una instalación aparecen a menudo meses después. |
| RC de productos | excluida | incluida, con ámbito territorial adecuado | Quien fabrica o importa responde por los defectos del producto. |
| RC locativa | excluida | incluida hasta la suma total | Un incendio en el local alquilado recae sobre el negocio. |
| Subcontratistas | sin cobertura | responsabilidad subsidiaria incluida | El cliente reclama al contratista principal. |
| Franquicia | alta para daños materiales | baja y sin franquicia en daños personales | Las franquicias altas convierten los siniestros frecuentes en gasto propio. |
Aseguradoras del mercado
La responsabilidad civil de empresa la comercializan casi todas las aseguradoras de no vida que operan en España, a menudo dentro de multirriesgos de comercio o de industria. La lista describe el mercado y no indica con quién trabajamos.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Mapfre | grupo asegurador español con sede en Majadahonda |
| Allianz Seguros | filial española del grupo alemán Allianz |
| AXA Seguros | filial española del grupo francés AXA |
| Zurich | filial española del grupo suizo Zurich |
| Generali | filial española del grupo italiano Generali |
| Caser | aseguradora española integrada en el grupo Helvetia |
| Reale Seguros | filial española del grupo mutual italiano Reale Mutua |
| SegurCaixa Adeslas | aseguradora participada por Mutua Madrileña y CaixaBank, distribución también en oficinas del banco |
Comparar las condiciones de todas las pólizas 8 pólizas de 7 aseguradoras, a 24 de octubre de 2026
Productos y coberturas opcionales
Multirriesgo de comercio o pyme con RC
Incluye la responsabilidad civil junto con daños al local y al contenido. Cómodo, pero con sumas de RC a menudo bajas.
Póliza de RC general
Contrato independiente con explotación, patronal, productos y post-trabajos, con sumas y sublímites a medida.
RC de productos
Para fabricantes, importadores y distribuidores, con ámbito territorial según los mercados a los que venden.
RC medioambiental
Para actividades sujetas a la Ley 26/2007 de Responsabilidad Medioambiental, que en algunos casos exige una garantía financiera.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
Todos los negocios en España están obligados a tener seguro de responsabilidad civil.
Es falso.
Falso, no existe una obligación general. Lo exigen normas sectoriales o autonómicas para ciertas actividades, como espectáculos públicos o seguridad privada. Muchos clientes lo piden en el contrato.
Si un trabajador se accidenta, la Seguridad Social lo paga todo y la empresa ya no responde.
Es falso.
Falso, el trabajador puede reclamar además una indemnización civil si hubo culpa de la empresa. Para eso existe la RC patronal.
Muchas pólizas de RC depositan la fianza civil que exige el juez.
Es verdad.
Cierto, la constitución de fianzas judiciales es una prestación habitual. Evita que la empresa tenga que inmovilizar dinero propio durante el proceso.
La multa de la Inspección de Trabajo la paga el seguro de responsabilidad civil.
Es falso.
Falso, las sanciones administrativas no son asegurables. El seguro cubre indemnizaciones a terceros, no castigos del Estado.
El baremo de tráfico también sirve para indemnizar una caída en una tienda.
Es verdad.
Cierto, los tribunales lo aplican con frecuencia como referencia orientativa fuera de los accidentes de circulación. Por eso las cuantías son bastante previsibles.
Errores frecuentes al contratar
- Fijarse solo en la suma total y no en el sublímite por víctima de la patronal
- Describir la actividad de forma incompleta en la solicitud
- Pensar que la póliza paga rehacer un trabajo mal hecho
- Contar con que el seguro cubre el recargo de prestaciones
- No comprobar si la normativa autonómica exige una suma mínima para su actividad
Preguntas frecuentes
Preguntas y respuestas
¿Qué diferencia hay entre RC de explotación y RC patronal?
La de explotación cubre los daños a terceros, como clientes o transeúntes.
La patronal cubre las reclamaciones de sus propios trabajadores por accidentes laborales,
más allá de lo que paga la Seguridad Social.
Son garantías distintas con límites distintos.
¿Cubre el seguro si un cliente se cae en mi local?
Sí, si la empresa es responsable, por ejemplo por un suelo mojado sin señalizar.
La aseguradora analiza la responsabilidad,
paga la indemnización que proceda o defiende a la empresa si la reclamación no está justificada.
¿Puede el perjudicado reclamar directamente a mi aseguradora?
Sí.
El artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro concede al perjudicado una acción directa contra el
asegurador.
Por eso es importante comunicar cualquier siniestro enseguida,
aunque la reclamación todavía no haya llegado.
¿Está cubierto un trabajo mal hecho?
No.
Reparar o rehacer su propio trabajo es una obligación contractual y no un siniestro de
responsabilidad civil.
Se cubren los daños que ese defecto causa a otros bienes,
como la humedad en el piso de abajo por una tubería mal instalada.
¿Qué suma asegurada necesita una pyme?
Depende de la actividad.
Muchos negocios pequeños contratan entre 300.000 euros y 1 millón por siniestro; construcción,
industria y hostelería con mucho público deberían valorar sumas mayores.
Más importante aún es que los sublímites sean coherentes con esa suma.
¿Cubre el seguro a los subcontratistas?
Cubre la responsabilidad de su empresa por los daños que cause el subcontratista si se incluye la
responsabilidad subsidiaria.
La responsabilidad propia del subcontratista necesita su propia póliza,
así que pídale el certificado.
¿Qué es la delimitación temporal de la póliza?
Es la cláusula que fija qué siniestros entran: los ocurridos durante la vigencia,
los reclamados durante ella o una combinación.
La Ley de Contrato de Seguro admite estas cláusulas con ciertos límites.
Conviene revisarla al cambiar de aseguradora para no dejar huecos.
¿Por qué contratar a través de un corredor?
Porque las diferencias están en los sublímites, las exclusiones y la descripción de la actividad.
Comparamos ofertas equivalentes,
revisamos las condiciones frente a su negocio real y le acompañamos si hay un siniestro.
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