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Asistencia con copago
Cuadro médico completo con un pequeño pago por acto. La opción más económica para pymes.
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Seguro de salud colectivo: sanidad privada como beneficio para la plantilla
El seguro médico de empresa da a los empleados acceso a la sanidad privada sin listas de espera, con especialistas y pruebas diagnósticas en pocos días. En España tiene además una ventaja fiscal clara: la prima está exenta de IRPF hasta 500 euros al año por persona asegurada. Esta página explica cómo sacarle partido sin errores.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Está exento de IRPF el seguro médico que paga la empresa?
Sí, hasta 500 euros anuales por persona asegurada, o 1.500 euros si tiene discapacidad, según el artículo 42.3.c de la Ley del IRPF. La exención alcanza al trabajador, a su cónyuge y a sus descendientes, cada uno con su propio límite. Lo que exceda se considera retribución en especie. Ojo: aunque esté exento de IRPF, la prima sí cotiza a la Seguridad Social y debe figurar en la base de cotización.
Fiscalidad: lo que conviene saber antes de contratar
La exención del IRPF se aplica por persona: si la empresa asegura al empleado, a su pareja y a dos hijos, el límite exento es de 2.000 euros al año para esa familia. Si la prima de cada asegurado no supera ese importe, el beneficio queda totalmente exento; si lo supera, solo tributa el exceso.
La exención se mantiene cuando el seguro se ofrece como retribución flexible, es decir, cuando el empleado renuncia a parte de su salario dinerario a cambio del seguro. Lo que no está exento es la cotización: desde finales de 2013 la prima forma parte de la base de cotización a la Seguridad Social, tanto para la empresa como para el trabajador.
Cuadro médico o reembolso
La mayoría de las pólizas colectivas son de asistencia sanitaria con cuadro médico: el empleado acude a los médicos y centros concertados por la aseguradora y no paga, o paga un copago pequeño por acto. Es la opción más económica y la más habitual en pymes.
Las pólizas de reembolso permiten acudir a cualquier médico y recuperar un porcentaje de la factura. Son más caras y se usan para directivos o para plantillas internacionales que quieren elegir profesional. Algunas empresas combinan ambas: cuadro médico para toda la plantilla y reembolso para un colectivo concreto.
Qué revisar en una póliza colectiva
En los colectivos, las aseguradoras suelen renunciar al cuestionario de salud y a los periodos de carencia a partir de cierto número de asegurados. Con grupos pequeños pueden aplicar exclusiones por enfermedades previas. Pregunte también si el empleado que deja la empresa puede pasar a una póliza individual sin nuevo cuestionario.
Otro punto es el copago. Un copago moderado abarata la prima y evita el uso innecesario, pero si es alto, la plantilla percibe el beneficio como menor. Para la empresa es preferible una prima algo más alta y un beneficio que se use y se valore.
Qué cubre
- Medicina general y pediatría
- Especialistas sin volante de la Seguridad Social
- Pruebas diagnósticas y análisis
- Hospitalización e intervenciones quirúrgicas
- Urgencias en centros concertados
- Seguimiento del embarazo y parto
- Servicios dentales básicos, según póliza
- Videoconsulta y segunda opinión médica, según aseguradora
Qué no cubre
- Tratamientos estéticos sin indicación médica
- Enfermedades previas excluidas en grupos pequeños
- Médicos fuera del cuadro en pólizas sin reembolso
- Prótesis dentales y ortodoncia, salvo garantía específica
- Tratamientos experimentales
Quién lo necesita
- Empresas que quieren atraer y retener talento
- Pymes que buscan un beneficio social fiscalmente eficiente
- Empresas con plantilla internacional acostumbrada a la sanidad privada
- Empresas que quieren reducir el absentismo acortando las esperas diagnósticas
Quién puede prescindir
- Empresas cuyos empleados ya tienen cobertura privada a través de mutualidades de funcionarios u otras vías
Ruleta de la mala suerte
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Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Resonancia sin lista de espera, sin seguro, de 150 a 400 € por prueba. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Las pruebas diagnósticas en el cuadro médico están incluidas en cualquier póliza de asistencia sanitaria.
- Especialista fuera del cuadro médico, de 80 a 200 € por consulta. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Con cuadro médico, fuera de él no hay cobertura. Las pólizas de reembolso devuelven un porcentaje de la factura.
- Parto en clínica privada, varios miles de €. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga. En colectivos pequeños puede aplicarse carencia. Las pólizas completas o los grupos grandes suelen eliminarla.
- Ortodoncia del hijo, de 2.000 a 4.000 €. Póliza barata: paga en parte, Póliza sólida: paga en parte. La cobertura dental básica da precios reducidos, no paga la ortodoncia entera, tampoco en pólizas amplias.
- Operación de miopía, de 1.500 a 3.000 € ambos ojos. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga en parte. Suele estar excluida o solo con precio especial. Algunas pólizas completas la incluyen con condiciones.
- Rinoplastia estética, de 3.000 a 6.000 €. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. La cirugía sin indicación médica queda fuera de todas las pólizas de salud.
Cuánto cuesta
La prima depende de la edad media del colectivo, la provincia, el número de asegurados y si la póliza lleva copagos. Las pólizas de reembolso son sensiblemente más caras que las de cuadro médico. Como no hay comparativas públicas independientes para seguros colectivos, no damos cifras.
De qué depende la prima
- Edad media de la plantilla
- Provincia, por el coste del cuadro médico
- Número de asegurados y si se incluyen familiares
- Cuadro médico o reembolso
- Importe de los copagos
- Coberturas adicionales como dental
La prima solo queda fijada en la oferta, a partir del censo de asegurados.
Los niveles de póliza del mercado
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Asistencia sin copago
Mismo cuadro médico sin pagos adicionales para el empleado. Más valorada por la plantilla.
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Reembolso
Libre elección de médico con devolución de un porcentaje. Habitual para directivos o perfiles internacionales.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Cuestionario de salud | declaración simplificada | sin cuestionario | Así no quedan fuera quienes más lo necesitan. |
| Carencias | carencias en parto y cirugía | sin carencias | El beneficio debe notarse desde el primer día. |
| Enfermedades previas | excluidas | cubiertas | En colectivos medianos las aseguradoras suelen aceptarlas. |
| Cuadro médico | limitado en la provincia | amplio en todas las provincias donde hay plantilla | El seguro no sirve si el especialista está a cien kilómetros. |
| Paso a póliza individual | no previsto | sin cuestionario al dejar la empresa | Es un argumento de confianza para la plantilla. |
| Familiares | no admitidos | admitidos con condiciones de colectivo | La exención de 500 € se aplica también a cónyuge e hijos. |
Aseguradoras del mercado
En España el seguro de salud colectivo lo ofrecen las grandes aseguradoras de salud. La lista es un panorama del mercado, no una relación de compañías con las que colaboremos.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| Sanitas | aseguradora de salud del grupo británico Bupa, con red hospitalaria propia |
| SegurCaixa Adeslas | aseguradora participada por Mutua Madrileña y CaixaBank, distribución también en oficinas bancarias |
| Asisa | aseguradora vinculada a una cooperativa de médicos, con hospitales propios |
| DKV Seguros | filial española del grupo ERGO |
| Mapfre | grupo asegurador español con ramo de salud |
| AXA | filial española del grupo francés AXA |
Productos y coberturas opcionales
Póliza colectiva de asistencia
Cuadro médico para toda la plantilla, con o sin copago.
Póliza de reembolso
Libre elección de médico, para colectivos concretos.
Seguro dental colectivo
Revisiones y limpiezas incluidas, descuentos en tratamientos.
Seguro en retribución flexible
El empleado elige destinar parte de su salario al seguro y mantiene la exención de IRPF.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El seguro médico de empresa sustituye a la Seguridad Social.
Es falso.
No. El trabajador sigue cotizando y conserva su tarjeta sanitaria pública. El seguro privado es un complemento para ir a médicos privados.
La empresa puede deducir la prima como gasto en el Impuesto sobre Sociedades.
Es verdad.
Sí. Es un gasto de personal y, como tal, deducible. Por eso el seguro de salud es uno de los beneficios más eficientes fiscalmente para ambas partes.
La empresa se entera de las enfermedades de cada empleado.
Es falso.
Falso. La aseguradora trata los datos de salud directamente con el asegurado. La empresa ve la póliza, los asegurados y la prima, no los diagnósticos.
Una limpieza dental suele estar incluida en el seguro médico.
Es verdad.
Cierto, en la mayoría de las pólizas con cobertura dental básica. Otros tratamientos dentales se pagan con precios pactados.
Con un seguro médico privado nunca hay que esperar.
Es falso.
No siempre. En especialidades con mucha demanda también hay demoras en la sanidad privada, aunque suelen ser más cortas que en la pública.
Errores frecuentes al contratar
- Olvidar que la prima cotiza a la Seguridad Social aunque esté exenta de IRPF
- Superar los 500 € por persona sin avisar de la parte que tributa
- Elegir un cuadro médico sin presencia en las provincias donde trabaja la plantilla
- No comprobar si el convenio colectivo ya exige algún seguro
- No explicar el beneficio, de modo que la plantilla no lo usa
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Puede la empresa asegurar solo a algunos empleados?
Sí, puede definir colectivos con criterios objetivos, por ejemplo por categoría o antigüedad. Conviene hacerlo por escrito y con criterios claros para evitar conflictos de igualdad de trato.
¿Cotiza a la Seguridad Social el seguro médico de empresa?
Sí. Desde finales de 2013 la prima forma parte de la base de cotización como retribución en especie, aunque esté exenta de IRPF hasta 500 euros por persona.
¿Pueden incluirse el cónyuge y los hijos?
Sí, y la exención de 500 euros se aplica a cada uno de ellos por separado. La empresa puede pagarlo o dejar que el empleado lo abone como retribución flexible.
¿Qué pasa con el seguro si el empleado deja la empresa?
La cobertura colectiva termina. Muchas aseguradoras permiten pasar a una póliza individual sin cuestionario de salud si se solicita en un plazo breve.
¿Cubre enfermedades que el empleado ya tenía?
En colectivos medianos y grandes, normalmente sí. En grupos pequeños la aseguradora puede excluirlas o pedir un cuestionario.
¿Es mejor pagar el seguro o ofrecerlo como retribución flexible?
Si lo paga la empresa, es un beneficio adicional. Como retribución flexible, el coste lo asume el empleado con su salario, pero ahorra IRPF. Muchas empresas combinan ambas fórmulas.
¿Desde cuántos empleados se puede contratar?
Muchas aseguradoras admiten colectivos desde dos o tres asegurados, e incluso pólizas para autónomos con empleados. Las condiciones mejoran con el tamaño del grupo.
¿Por qué contratar a través de un corredor?
Porque el cuadro médico, las carencias y los copagos varían mucho, y la fiscalidad debe estar bien planteada. Comparamos ofertas y le acompañamos en la implantación. La aseguradora paga nuestra comisión.
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