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TRC por obra
Una obra concreta desde el inicio hasta la recepción, con suma igual al presupuesto.
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Seguro todo riesgo construcción: la obra protegida hasta la recepción
Hasta que la obra se entrega, el contratista que aporta los materiales soporta su pérdida si se destruye, según el Código Civil. El seguro todo riesgo construcción, conocido como TRC, cubre los daños materiales a la obra en curso por lluvia torrencial, viento, vandalismo, robo de elementos instalados o errores de ejecución. No es obligatorio, pero lo exigen muchos promotores, bancos y administraciones.
La pregunta que casi todo el mundo hace primero
¿Es obligatorio el seguro todo riesgo construcción?
No, ninguna ley lo impone con carácter general. En la práctica lo exigen el promotor en el contrato de obra, la entidad que financia la promoción o la administración en los pliegos. No hay que confundirlo con el seguro decenal de la Ley de Ordenación de la Edificación, que sí es obligatorio para edificios de viviendas, lo contrata el promotor y cubre daños estructurales durante diez años después de la recepción, no la obra en curso.
Quién pierde si la obra se destruye antes de entregarse
El artículo 1589 del Código Civil es claro: si el contratista se obligó a poner el material, sufre la pérdida cuando la obra se destruye antes de ser entregada, salvo que el dueño se haya retrasado en recibirla. Un muro derribado por el viento o una fachada destrozada por vándalos antes de la recepción se rehacen a cargo de la constructora.
En la obra pública la regla general es que el contrato se ejecuta a riesgo y ventura del contratista. La Ley de Contratos del Sector Público reconoce una indemnización solo en supuestos tasados de fuerza mayor, como fenómenos naturales catastróficos, y los tribunales la interpretan de forma estricta. Un temporal habitual o un robo en una obra mal cerrada no entran ahí.
TRC y seguro decenal: dos seguros distintos
El TRC protege la obra mientras se construye y termina con la recepción. El seguro decenal del artículo 19 de la LOE empieza precisamente en la recepción y cubre durante diez años los daños por vicios que afecten a la estructura del edificio. Sin la garantía decenal no se puede inscribir la declaración de obra nueva de un edificio de viviendas en el Registro de la Propiedad.
Las aseguradoras del decenal suelen exigir un organismo de control técnico durante la obra. Por eso muchas promociones contratan ambos seguros a la vez y con la misma compañía.
Póliza del promotor o de la constructora
Lo más habitual en promociones es un TRC contratado por el promotor que cubre la obra completa y a todos los que intervienen: constructora, subcontratas y dirección facultativa. Así se evita discutir qué gremio causó una inundación en el forjado. El coste se repercute con frecuencia a la constructora vía contrato.
Las constructoras con varias obras simultáneas pueden contratar una póliza anual que cubra automáticamente todas sus obras hasta un límite por obra, regularizando la prima según el volumen construido.
El Consorcio y lo que el TRC no cubre
Como seguro de daños, el TRC lleva el recargo del Consorcio de Compensación de Seguros. Si una DANA o un terremoto destruyen la obra, la indemnización por esos riesgos extraordinarios la paga el Consorcio. La responsabilidad civil frente a terceros, como daños a edificios colindantes o a transeúntes, puede incluirse como garantía adicional en la póliza TRC o contratarse aparte, pero no forma parte de los daños materiales a la obra.
Qué cubre
- Daños materiales súbitos e imprevistos a la obra en curso
- Viento, lluvia intensa y fenómenos atmosféricos no previsibles
- Vandalismo y actos malintencionados
- Robo de materiales ya incorporados a la obra
- Daños causados por errores de diseño, cálculo o ejecución
- Impericia y negligencia de los trabajadores
- Gastos de demolición y desescombro según póliza
- Bienes preexistentes en reformas, si se incluyen
- Responsabilidad civil frente a terceros, como garantía opcional
Qué no cubre
- Reparar un defecto sin otro daño material
- Condiciones meteorológicas normales para la época
- Robo de materiales sueltos no incorporados, salvo pacto
- Maquinaria de obra, andamios, casetas y herramientas
- Penalizaciones por retraso y costes de aceleración
- Daños después de la recepción, salvo periodo de mantenimiento pactado
- Daños estructurales posteriores, que corresponden al seguro decenal
Quién lo necesita
- Constructoras y contratistas de edificación y obra civil
- Promotores de viviendas y de naves o locales
- Empresas que licitan obra pública y deben acreditar el seguro
- Instaladores y subcontratas sin cobertura del TRC del promotor
- Empresas que reforman o rehabilitan edificios existentes
Quién puede prescindir
- Subcontratas incluidas como aseguradas en el TRC del promotor, si la franquicia es asumible
- Estudios de arquitectura e ingeniería sin ejecución propia, que necesitan RC profesional
Ruleta de la mala suerte
Gire la ruleta de la mala suerte
Seis siniestros que ocurren de verdad. La ruleta elige el suyo y muestra quién paga.
Coste:
Póliza barata
Póliza sólida
Ver los seis casos
- Una DANA arrasa la obra en otoño, de cinco a siete cifras. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Como seguro de daños, el TRC lleva el recargo del Consorcio. La inundación extraordinaria la indemniza el Consorcio, sea cual sea la modalidad contratada.
- Roban bobinas de cable sin instalar, a menudo cuatro o cinco cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. Los materiales acopiados y aún no incorporados quedan fuera de la cobertura básica. Las pólizas amplias los incluyen si están en un recinto cerrado.
- Una racha tira un muro recién levantado, entre 5.000 y 30.000 € aprox.. Póliza barata: paga, Póliza sólida: paga. Un viento fuerte e imprevisto es un siniestro típico del TRC. Si las rachas superan los 120 km/h, el caso pasa al Consorcio como tempestad ciclónica atípica.
- Cae un ladrillo sobre un coche aparcado, normalmente cuatro cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: paga. El TRC básico cubre solo la obra. Si se ha contratado la garantía opcional de responsabilidad civil, paga también los daños a terceros.
- Grieta en la estructura dos años después, puede llegar a seis cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. El TRC termina con la recepción. Un vicio estructural posterior corresponde al seguro decenal, no a esta póliza.
- Llueve en noviembre y se moja el yeso, cuatro cifras. Póliza barata: no paga, Póliza sólida: no paga. La lluvia normal de la temporada no es un riesgo imprevisto. Proteger la obra frente al tiempo habitual es tarea de la constructora.
Cuánto cuesta
La prima se calcula como un tanto por mil sobre el presupuesto de la obra o, en pólizas anuales, sobre el volumen construido. A ella se suman el recargo del Consorcio y el impuesto sobre primas.
De qué depende la prima
- Tipo de obra: edificación, obra civil, infraestructura
- Obra nueva o rehabilitación
- Presupuesto y plazo de ejecución
- Franquicia
- Garantías opcionales como RC, bienes preexistentes o mantenimiento
- Ubicación de la obra, por ejemplo zonas inundables
- Siniestralidad en pólizas anuales
No hay comparativas públicas fiables de primas TRC, porque cada obra se tarifica por separado. Por eso no damos cifras orientativas. La prima queda fijada en la oferta de la aseguradora.
Los niveles de póliza del mercado
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TRC anual
Todas las obras de la constructora hasta un límite por obra, con regularización anual.
03
TRC ampliado
Con responsabilidad civil, bienes preexistentes, robo de acopios y periodo de mantenimiento tras la recepción.
Cómo reconocer una buena póliza
| Criterio | Mínimo | Póliza sólida | Por qué importa |
|---|---|---|---|
| Asegurados | solo el tomador | promotor, constructora y subcontratas con renuncia a repetir entre ellos | Evita que el siniestro acabe en un pleito entre gremios. |
| Bienes preexistentes | excluidos | incluidos con suma propia | En una rehabilitación el daño al edificio existente puede superar al de la obra nueva. |
| Robo | solo elementos incorporados | también acopios en obra hasta un límite | El cobre y la carpintería suelen desaparecer antes de instalarse. |
| Responsabilidad civil | no incluida | incluida, con colindantes y conducciones | Una excavación puede dañar al vecino y eso no es daño a la obra. |
| Periodo de mantenimiento | no incluido | cubierto tras la recepción durante el plazo pactado | Los repasos después de la entrega también causan daños. |
| Franquicia | alta y fija | graduada por tipo de daño, menor en vandalismo | Muchos daños de obra son medianos y desaparecen en una franquicia alta. |
| Póliza anual | declaración obra a obra | cobertura automática hasta un límite por obra | Olvidar declarar una obra es el hueco más común. |
Aseguradoras del mercado
El TRC lo suscriben las aseguradoras con departamento de ramos técnicos y algunas especializadas en construcción. Muchas ofrecen TRC y decenal en el mismo paquete.
| Aseguradora | Contexto |
|---|---|
| MAPFRE | grupo asegurador español con ramos técnicos para construcción |
| Allianz Seguros | filial española del grupo Allianz, empresas vía agentes y corredores |
| AXA Seguros | filial española del grupo AXA, pymes y grandes riesgos |
| Zurich | filial española del grupo Zurich, negocio de empresas vía corredores |
| Generali | filial española del grupo Generali |
| HDI Global | sucursal española del grupo Talanx para riesgos industriales |
| ASEFA | aseguradora especializada en construcción, TRC y decenal |
Productos y coberturas opcionales
TRC del promotor
Una póliza para toda la obra y todos los intervinientes.
TRC de la constructora
Cubre la obra que ejecuta la empresa, por obra o anual.
Seguro de montaje
Para instalaciones y equipos durante su montaje y pruebas, como ascensores o plantas fotovoltaicas.
Seguro decenal
Obligatorio para viviendas según la LOE, cubre daños estructurales diez años tras la recepción.
RC de la constructora
Daños a terceros durante la ejecución y después de ella, fuera del alcance del TRC básico.
Mito o realidad
¿Verdad o mentira?
Cinco frases que se oyen sobre este seguro. Apueste primero y luego vea la respuesta.
El TRC es obligatorio para cualquier obra en España.
Es falso.
Falso. No hay una obligación legal general, a diferencia del seguro decenal en edificios de viviendas. En la práctica lo exigen muchos promotores, bancos y pliegos de obra pública.
Un error de cálculo del arquitecto puede estar cubierto por el TRC.
Es verdad.
Cierto. Los daños materiales causados por errores de diseño o de cálculo forman parte de la cobertura. Lo que no paga es rehacer el proyecto, que es responsabilidad del técnico.
La grúa, los andamios y las casetas van incluidos en el TRC.
Es falso.
Falso. El TRC asegura la obra que se construye, no los medios auxiliares. La maquinaria y los equipos se cubren con una garantía adicional o con un seguro de maquinaria.
Si un terremoto daña la obra, paga el Consorcio y no la aseguradora.
Es verdad.
Cierto. El terremoto es un riesgo extraordinario y lo indemniza el Consorcio en todas las pólizas de daños con recargo. Se reclama directamente al Consorcio.
Si nadie sabe quién rompió algo en la obra, nadie cobra.
Es falso.
Falso. El TRC no exige encontrar a un culpable, cubre el daño imprevisto a la obra. Por eso evita discusiones entre gremios cuando el origen no está claro.
Errores frecuentes al contratar
- Confundir el TRC con el seguro decenal
- Creer que cualquier temporal es fuerza mayor que paga el promotor
- Rehabilitar sin incluir los bienes preexistentes
- Aceptar la repercusión del TRC sin conocer la franquicia
- Contratar TRC sin responsabilidad civil y dar por cubierto al vecino
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cubre el TRC el robo en la obra?
Cubre el robo de elementos ya incorporados a la obra. Los acopios de material sin instalar solo si la póliza los incluye. Herramientas y maquinaria nunca forman parte de la obra asegurada.
¿Cuánto cuesta un seguro TRC?
Se calcula como un tanto por mil del presupuesto de la obra, más el recargo del Consorcio y el impuesto sobre primas. Influyen el tipo de obra, la rehabilitación, la franquicia y las garantías opcionales.
¿Qué diferencia hay entre TRC y seguro decenal?
El TRC cubre la obra mientras se construye y termina en la recepción. El decenal empieza en la recepción y cubre diez años de daños estructurales. El primero es voluntario, el segundo obligatorio para viviendas.
¿Paga el TRC los defectos de construcción?
No paga la reparación del defecto en sí. Paga los daños que ese defecto causa en otras partes de la obra, por ejemplo un forjado que cede y arrastra tabiques.
¿Quién paga si una DANA inunda la obra?
Si la inundación es un riesgo extraordinario y el TRC está en vigor, indemniza el Consorcio de Compensación de Seguros. La reclamación se presenta ante el Consorcio.
¿Cubre el TRC los daños al edificio de al lado?
Solo si incluye la garantía de responsabilidad civil. Los daños materiales a la obra y la responsabilidad frente a terceros son coberturas distintas dentro o fuera de la misma póliza.
¿Puede el promotor descontarme el TRC de las certificaciones?
Si el contrato de obra lo prevé, sí, y es práctica habitual. A cambio su obra está cubierta por la póliza del promotor. Pida el condicionado y la franquicia.
¿Qué pasa después de la recepción?
El TRC termina, salvo que se haya pactado un periodo de mantenimiento. A partir de ahí rigen las garantías de la LOE, el seguro decenal si es vivienda y el seguro del propietario.
¿Necesito una póliza por cada obra?
No si tiene una póliza anual. Cubre todas sus obras hasta un límite por obra y se regulariza según el volumen construido. Las obras mayores se declaran aparte.
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