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¿Necesita una pyme un ciberseguro?
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¿Cuándo no paga el seguro de ciberriesgos?
En resumen
¿Cuándo no paga el seguro de ciberriesgos? Sobre todo si el cuestionario se respondió con datos falsos, si faltan copias de seguridad o antivirus que la póliza exige, si el ataque empezó antes del contrato o si hay una exclusión, como guerra, caída de internet, multas o el dinero que su empresa transfirió a un estafador. Por ley, el asegurador solo queda libre del todo si hubo dolo, culpa grave al declarar o mala fe.
Cuánto cuesta
Primas de entrada publicadas en España y lo que puede quedar a su cargo tras un siniestro cibernético.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Microempresa hasta 100.000 euros de facturación | unos 55 euros al mes, unos 660 al año |
| Empresa hasta 1 millón de facturación | desde unos 65 euros al mes, unos 780 al año |
| Franquicia por siniestro, pequeña empresa | unos 300 a 1.500 euros |
| Franquicia temporal en pérdida de beneficios | unas 8 a 24 horas sin indemnización |
| Cuestionario respondido con dolo o culpa grave | 0 euros de indemnización |
Primas de entrada según precios publicados, octubre de 2026.
Las franquicias son valores orientativos de la práctica de ofertas.
Las consecuencias legales siguen la Ley 50/1980; su póliza puede ser más favorable.
Ejemplo de cálculo
Asesoría en Valencia, 6 empleados, cifrado tras un correo falso
Cómo se reparte un daño de 40.000 euros según lo que se declaró en el cuestionario.
| Recuperación de sistemas y peritaje informático | 18.000 euros |
| Pérdida de beneficios, 4 días | 22.000 euros |
| Caso A: cuestionario correcto, franquicia de 1.000 euros | la aseguradora paga unos 39.000 euros |
| Caso B: declaró copias diarias que no hacía, prima real un 25 por ciento mayor | reducción proporcional a unos 31.000 euros |
En el caso A la asesoría asume unos 1.000 euros; en el caso B, unos 9.000. Si la aseguradora prueba culpa grave al declarar, podría no pagar nada.
Cuatro motivos para que el seguro de ciberriesgos no pague
Que el seguro de ciberriesgos pague depende de cuatro cosas: lo que usted contestó en el cuestionario, las medidas de seguridad que exige la póliza, las exclusiones y si el daño sufrido es de un tipo cubierto. Un ataque puede ser real y caro y aun así quedar fuera.
Cada aseguradora redacta sus condiciones. Esta página es un mapa de los tropiezos habituales en España, no sustituye la lectura de su póliza.
| Motivo | Qué ocurre | Cómo protegerse |
|---|---|---|
| Cuestionario con datos falsos | reducción proporcional; con dolo o culpa grave, nada | responder con su informático y guardar copia |
| Medidas de seguridad incumplidas | rechazo o reducción según la póliza | copias, antivirus y actualizaciones documentados |
| Exclusión aplicable | no hay indemnización | leer las exclusiones antes de firmar |
| Daño no cubierto | por ejemplo, una transferencia hecha por su empleado | contratar la cobertura de fraude que falta |
El cuestionario: la clave en caso de siniestro
Antes de contratar, la aseguradora le pasa un cuestionario sobre copias de seguridad, antivirus, actualizaciones y accesos. Según el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro, usted debe declarar todo lo que pregunta. Si responde de forma inexacta y el siniestro llega antes de que la aseguradora lo descubra, la indemnización se reduce en proporción a la prima que habría pagado con los datos reales.
Si hubo dolo o culpa grave al responder, la aseguradora queda liberada del pago. Por eso no conviene marcar sí a todo: es preferible declarar una carencia y pagar algo más que perder la cobertura cuando más falta hace.
Cláusulas limitativas: tienen que estar firmadas
Muchas exclusiones de los seguros de ciberriesgos limitan sus derechos, por ejemplo cuando exigen copias diarias o autenticación en dos pasos para que haya cobertura. El artículo 3 de la ley obliga a destacar estas cláusulas limitativas y a que usted las acepte específicamente por escrito.
Si una cláusula así no estaba destacada ni firmada, puede discutirse que le sea aplicable. No es una garantía de éxito, pero es un argumento serio en una reclamación.
Exclusiones habituales en ciberriesgos
Casi todas las pólizas excluyen la guerra y los ataques dirigidos por un Estado, la caída general de internet, telefonía o electricidad, los ataques que ya existían antes del contrato y, en muchos casos, las multas. La cobertura del rescate en un ataque de ransomware varía mucho de una póliza a otra.
Lo que más sorprende a las pymes es el fraude por transferencia: un empleado paga una factura falsa o sigue una orden falsa del director. Muchas pólizas lo dejan fuera o lo cubren con un sublímite bajo. Si su empresa hace pagos frecuentes, pregunte por esta cobertura en concreto.
Después del ataque: plazos y deberes
Debe comunicar el siniestro en un máximo de siete días desde que lo conoce, salvo que la póliza dé más plazo, y facilitar toda la información. Si no avisa, la aseguradora puede reclamarle los perjuicios del retraso; la pérdida total del derecho solo llega con dolo o culpa grave en el deber de informar.
También debe usar los medios a su alcance para reducir el daño. Si no lo hace, la aseguradora puede rebajar la indemnización según su grado de culpa. En la práctica: llame primero a la asistencia de la póliza y no borre sistemas antes de que se investigue el origen.
Cuándo no necesita un seguro de ciberriesgos
Un autónomo que trabaja con herramientas en la nube bien mantenidas, sin datos de clientes sensibles y que puede parar dos días sin grandes pérdidas suele poder prescindir de un seguro de ciberriesgos propio. Revise antes si su responsabilidad civil profesional ya incluye fugas de datos de clientes.
Paso a paso
- Responder el cuestionario con la persona que lleva su informática y guardar una copia.
- Leer las cláusulas destacadas y comprobar que solo firma lo que puede cumplir.
- Documentar copias de seguridad, actualizaciones y pruebas de restauración.
- Preguntar expresamente por el fraude por transferencia y su sublímite.
- Guardar el teléfono de asistencia de la póliza fuera del ordenador.
- Comunicar el siniestro dentro de los siete días y seguir las indicaciones.
Lista de control
- Cuestionario veraz y guardado
- Cláusulas limitativas leídas y firmadas con conocimiento
- Copias de seguridad separadas de la red y probadas
- Antivirus y actualizaciones al día
- Cobertura de fraude por transferencia revisada
- Teléfono de asistencia accesible sin ordenador
Errores frecuentes
- Marcar sí a todas las preguntas del cuestionario
- Creer que la póliza cubre cualquier transferencia a un estafador
- Reinstalar los equipos antes de avisar a la aseguradora
- Dejar pasar el plazo de siete días para comunicar el siniestro
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Puede la aseguradora negarse a pagar por no tener actualizaciones?
Si la póliza lo exige como requisito y la cláusula está destacada y firmada,
puede rechazar o reducir.
Si usted declaró que las tenía y no era cierto, se aplica el artículo 10:
reducción proporcional o nada si hubo dolo o culpa grave.
¿Cubre el seguro de ciberriesgos el pago de un rescate?
Depende de la póliza.
Algunas lo excluyen y otras lo cubren con límites.
Nunca pague sin hablar antes con la aseguradora y la policía.
¿Cubre las multas de protección de datos?
Con frecuencia no, porque su aseguramiento puede estar limitado.
Sí suelen cubrirse los abogados, la notificación a afectados y las reclamaciones de terceros.
¿Qué hago si rechazan mi siniestro?
Pida el rechazo por escrito con el motivo.
Puede reclamar ante el servicio de atención al cliente de la aseguradora y después ante el
servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Para importes altos, consulte a un abogado.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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Sin coste; nos paga la aseguradora.
Gracias, hemos recibido su solicitud.
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
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Opera en España en libre prestación de servicios.
NAMMERT Assekuradeur GmbH es una empresa distinta.
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