¿Necesito la declaración de herederos para cobrar el seguro de decesos?
En resumen
Normalmente no. Para el servicio del seguro de decesos no necesita la declaración de herederos: la aseguradora organiza el entierro con la llamada de la familia. Solo cuando hay que cobrar dinero, el sobrante o la suma asegurada, la aseguradora paga a los herederos y pedirá que acrediten serlo, con testamento o declaración de herederos. En un seguro de vida con beneficiario designado tampoco hace falta.
Primas orientativas del seguro de decesos y coste de un entierro en España.
Ejemplo
Orientación
Seguro de decesos, prima natural, 51 a 60 años
unos 46 a 90 euros al año
Seguro de decesos, prima natural, 61 a 70 años
unos 78 a 155 euros al año
Entierro completo, media en España
unos 3.700 a 4.800 euros
Cremación directa sin velatorio
unos 1.650 a 2.100 euros
Valores orientativos, octubre de 2026, tomados de comparativas publicadas.
Su prima depende de la edad, la provincia y el capital; nosotros pedimos la oferta concreta.
Ejemplo de cálculo
Familia que contrató otra funeraria
El padre tenía un seguro de decesos de 4.500 euros. La familia, sin saberlo, contrató otra funeraria y pagó el entierro.
Servicio prestado por otros medios
sí
La aseguradora paga la suma asegurada
4.500 euros
A quién
a los herederos del padre
Documentos
certificado de últimas voluntades y testamento, o declaración de herederos
La familia recupera el dinero, pero con trámites y tiempo. Llamar primero a la aseguradora lo habría evitado. Los importes son valor orientativo de la práctica.
Por qué el servicio no necesita herederos
El seguro de decesos presta un servicio, no un capital. La familia llama al teléfono de la aseguradora y esta se ocupa de la funeraria, el cementerio y los trámites. Nadie tiene que acreditar quién hereda para que el entierro se haga.
Lo que pide la aseguradora es identificar al asegurado fallecido y la póliza. La lista exacta depende de su condicionado.
Cuándo sí hay que acreditar ser heredero
Según el artículo 106 bis de la Ley de Contrato de Seguro, el exceso de la suma asegurada sobre el coste del servicio corresponde al tomador o a sus herederos. Y si el servicio se hizo por otros medios, la aseguradora paga la suma asegurada a los herederos. En esos casos le pedirán acreditar que es heredero.
Caso
¿Declaración de herederos?
Qué suele pedirse
Servicio de decesos prestado
no
datos de la póliza y del fallecido
Sobrante para los herederos
acreditar herencia
testamento o declaración de herederos
Seguro de vida con beneficiario
no
certificado de defunción, identidad, impuesto presentado
Seguro de vida sin beneficiario
sí
el capital forma parte del patrimonio, artículo 84 LCS
Testamento o declaración de herederos
Si hay testamento, los herederos se acreditan con el certificado del Registro General de Actos de Última Voluntad y una copia del último testamento. Si no lo hay, hace falta una declaración de herederos ante notario. Pregunte a la aseguradora qué documentos acepta antes de iniciar trámites.
El impuesto antes de cobrar un seguro de vida
La ley del Impuesto sobre Sucesiones grava lo que percibe el beneficiario de un seguro de vida cuando el contratante es otra persona. Y el artículo 32 de esa ley prohíbe a las aseguradoras pagar sin que se justifique haber presentado la documentación del impuesto o la autoliquidación. Por eso piden el modelo de su comunidad autónoma sellado.
Cómo saber si había un seguro de vida
El Registro de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento informa si el fallecido tenía un seguro de vida o de accidentes con cobertura de muerte y con qué aseguradora. Los seguros de decesos no están en ese registro, así que conviene buscar recibos o preguntar a la familia.
Paso a paso
Llamar al teléfono de la aseguradora de decesos.
Pedir el certificado de defunción en el Registro Civil.
Solicitar el certificado de últimas voluntades si hay que acreditar herencia.
Consultar el registro de seguros de fallecimiento por si había un seguro de vida.
Presentar el impuesto antes de cobrar un seguro de vida.
Lista de control
Póliza de decesos localizada
Teléfono de asistencia a mano
Beneficiarios designados en los seguros de vida
Testamento actualizado
Familia informada de las pólizas
Errores frecuentes
Contratar otra funeraria antes de llamar a la aseguradora
Pedir una declaración de herederos sin necesitarla
Olvidar el impuesto antes de reclamar un seguro de vida
No consultar el registro de seguros de fallecimiento
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Necesito la declaración de herederos para el seguro de vida?
No, si hay beneficiario designado.
Sin beneficiario, el capital forma parte del patrimonio y se reparte entre los herederos.
¿Qué es el certificado de últimas voluntades?
Un certificado del Ministerio de Justicia que indica si el fallecido hizo testamento y ante qué
notario.
¿Tengo que pagar el Impuesto sobre Sucesiones por el seguro de decesos?
El servicio funerario no es un capital que reciba la familia.
El sobrante que cobran los herederos forma parte de la herencia.
¿Aparece el seguro de decesos en el registro de seguros?
No, ese registro incluye seguros de vida y de accidentes con cobertura de fallecimiento.
¿Cuánto tarda la declaración de herederos?
Depende de la notaría y de los papeles; suele llevar semanas.
