Coche al agua en la rampa: qué seguro paga cada daño

Quien haya botado una lancha en otoño en una rampa de puerto deportivo conoce la escena: el hormigón está mojado y verde de algas, el remolque ya está muy dentro del agua y de pronto el coche empieza a deslizarse detrás, hasta que las ruedas traseras quedan sumergidas o el maletero entero. Estas imágenes salen cada año en las noticias, casi siempre con una sonrisa. Para el armador no tiene gracia, porque de golpe hay cuatro cosas en juego: el coche, el remolque, el barco y todo lo que se dañe por el camino, desde el pantalán hasta el aceite en la dársena. Cada daño tiene su propio seguro.

El seguro del barco es el que menos tiene que ver con el coche. Los daños del vehículo que tira son cosa del seguro del automóvil, y por regla general solo de una póliza a todo riesgo. Un seguro a terceros, aunque incluya incendio y robo, no paga la reparación del propio coche cuando se va al agua por un error al maniobrar. Sacar el coche con grúa también lo gestiona, en principio, la aseguradora del automóvil, según lo que prevea su contrato. Quien solo tiene terceros paga el rescate y la reparación de su bolsillo.

La sorpresa llega con la responsabilidad civil. Si el coche y el remolque dañan el pantalán, una embarcación amarrada al lado o la propia rampa, muchos piensan primero en la responsabilidad civil del barco. Las condiciones de muchos seguros náuticos excluyen justo eso. Las condiciones alemanas, por ejemplo, dicen que no está asegurada la responsabilidad por daños causados por el uso de un vehículo a motor o de su remolque, y botar con el coche es usar el coche. El daño va al seguro obligatorio del automóvil que tira, que en la práctica también responde del aceite o combustible que el coche vierte al agua.

Con el remolque hay que separar dos cosas. Los daños que el remolque causa a terceros los cubre, en el caso de un remolque ligero, por regla general el seguro del coche que lo arrastra; los remolques pesados llevan matrícula y seguro propios. El daño al propio remolque es otra cuestión y corresponde al seguro de casco. Muchas pólizas solo lo incluyen si se declaró con su propio capital asegurado y aparece en las condiciones particulares. Si el remolque no figura en la póliza, no está en la póliza.

Para la embarcación hay que mirar el seguro de casco, y deciden dos frases. La primera dice dónde vale la cobertura: unas buenas condiciones incluyen de forma expresa la botadura y la varada en tierra, no solo el tiempo a flote o en invernada. La segunda dice qué hechos están cubiertos. Las pólizas que incluyen el accidente, como el choque contra objetos fijos o flotantes y el hundimiento, responden cuando la lancha, el semirrígido o el pequeño velero de remolque golpea el pantalán en la rampa. Las que solo enumeran temporal, incendio, explosión y robo de la embarcación entera, no. Muchas condiciones excluyen además los daños por una carga y una sujeción incorrectas durante el transporte.

Si el motor fueraborda quedó bajo el agua, cuentan las horas: lavarlo con agua dulce, cambiar el aceite y no arrancarlo hasta que lo vea un mecánico. Casi todas las condiciones lo exigen. El asegurado tiene el deber de aminorar el daño, y los gastos razonables para hacerlo suelen ser indemnizables aunque el esfuerzo no sirva de nada. Compruebe aparte si el fueraborda está cubierto, porque muchas pólizas de casco solo lo incluyen si figura en las condiciones particulares. El salvamento del barco puede depender de una cláusula propia, a menudo ligada a una orden de la autoridad.

Pasado el susto, el orden es claro: poner a las personas a salvo, avisar a la oficina del puerto si sale aceite y hacer fotos antes de mover nada. Después, dos partes en lugar de uno: a la aseguradora del coche por el vehículo, el pantalán y los barcos ajenos, y a la del barco por la embarcación, el remolque y el motor. Y la próxima vez, freno de mano, marcha o posición de aparcamiento, calzos en las ruedas del lado del agua y una segunda persona junto al coche. El resto de lo que importa en la rampa está en el artículo sobre remolque y botadura.