Todo sobre este seguro: Ahorro para la jubilación
¿Sigue compensando un plan de pensiones con el límite de 1.500 euros?
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¿Existe el Altersvorsorgedepot alemán en España?
En resumen
No. El Altersvorsorgedepot alemán es una cuenta de valores para la jubilación con ayudas del Estado alemán, de hasta 540 euros al año, que empieza el 1 de enero de 2027. No existe en España ni la pueden usar residentes que no coticen en Alemania. Lo más parecido aquí es el plan de pensiones: puede reducir hasta 1.500 euros al año de su base del IRPF.
Cuánto cuesta
Límites legales en España y cifras del Altersvorsorgedepot alemán, octubre de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Plan de pensiones individual, reducción máxima | 1.500 euros al año |
| Plan de empleo, incremento por aportaciones de la empresa | hasta 8.500 euros al año |
| PIAS, aportación máxima | 8.000 euros al año, 240.000 euros en total |
| SIALP, aportación máxima | 5.000 euros al año |
| Altersvorsorgedepot alemán, ayuda máxima básica | 540 euros al año |
Límites de la Agencia Tributaria y de la ley alemana, octubre de 2026.
La ventaja real depende de su tipo marginal del IRPF y de las comisiones del producto.
Ejemplo de cálculo
Asalariada en Madrid, 40 años, tipo marginal del 30 por ciento
Aporta 1.500 euros al año a un plan de pensiones individual. Así se compara con la ayuda alemana.
| Aportación anual | 1.500 euros |
| Ahorro en el IRPF con un tipo del 30 por ciento | 450 euros |
| Al rescatar | tributa todo como rendimiento del trabajo |
| Ayuda alemana con la misma aportación | 465 euros, que también tributan al cobrar |
Hoy la ventaja es parecida en euros, pero en España depende de su tipo marginal y del impuesto que pague al rescatar. Con un tipo bajo, el plan español aporta bastante menos.
Qué es el Altersvorsorgedepot alemán
Alemania sustituye la pensión Riester por un nuevo producto: el Altersvorsorgedepot, una cuenta de valores para la jubilación sin garantía obligatoria. La ley se publicó en el Boletín Oficial alemán el 29 de mayo de 2026 y los contratos empiezan el 1 de enero de 2027.
El Estado alemán aporta el 50 por ciento de los primeros 360 euros que usted ahorra y el 25 por ciento hasta 1.800 euros, como máximo 540 euros al año, más hasta 300 euros por hijo. El dinero se cobra a partir de los 65 años.
Por qué no le sirve si vive en España
La ayuda se rige por el derecho alemán. Quien vive, trabaja y cotiza en España no tiene derecho a ella, y las entidades españolas no ofrecen este producto.
Si usted trabaja en Alemania y cotiza allí, puede interesarle. Antes de firmar, pregunte qué ocurre con las ayudas si más adelante se traslada a España, porque podrían peligrar.
El equivalente español: el plan de pensiones
En España no hay una ayuda directa por cada euro ahorrado. La ventaja del plan de pensiones es fiscal: sus aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta 1.500 euros al año, o el 30 por ciento de sus rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas si es menor.
Si su empresa aporta a un plan de empleo, el límite sube hasta 8.500 euros más, 10.000 euros en total. Los autónomos tienen además planes de empleo simplificados. Al rescatar, el dinero tributa como rendimiento del trabajo.
| Producto | Ventaja | Límite anual |
|---|---|---|
| Altersvorsorgedepot alemán | ayuda directa del Estado alemán | 540 euros de ayuda, más hijos |
| Plan de pensiones individual | reduce la base del IRPF | 1.500 euros |
| Plan de empleo con aportación de la empresa | reduce la base del IRPF | hasta 8.500 euros más |
| PIAS | rentas vitalicias con ventaja fiscal al cobrar | 8.000 euros |
| SIALP | rendimientos exentos con requisitos | 5.000 euros |
PIAS y SIALP como alternativa
El PIAS y el SIALP no reducen el IRPF al aportar, pero tienen ventajas al cobrar. En el PIAS puede aportar hasta 8.000 euros al año y 240.000 euros en total; si lo cobra como renta vitalicia, la rentabilidad acumulada puede quedar exenta a partir del quinto año.
El SIALP admite hasta 5.000 euros al año. Ninguno de los dos tiene una ayuda directa como el Altersvorsorgedepot alemán: la ventaja depende de cómo y cuándo cobre.
Cuándo el plan de pensiones no compensa
Si su tipo marginal es bajo, la reducción del IRPF le ahorra poco, y al rescatar pagará impuestos sobre todo el importe. Con comisiones altas, un fondo de inversión normal puede ser más flexible y no peor.
Compensa más si hoy tributa a un tipo alto y espera uno más bajo en la jubilación, y si elige un plan con comisiones reducidas.
Paso a paso
- Aclare en qué país cotiza y tributa.
- Si vive y trabaja en España, descarte el Altersvorsorgedepot alemán.
- Calcule su ahorro en el IRPF con su tipo marginal.
- Compare comisiones de planes de pensiones, PIAS y SIALP.
- Piense cómo cobrará: renta o capital, y en qué año.
Lista de control
- País de cotización y residencia fiscal claro
- Tipo marginal del IRPF conocido
- Límite de 1.500 euros sin superar
- Comisiones del producto comparadas
- Forma de rescate planificada
Errores frecuentes
- Contar con ayudas alemanas viviendo y cotizando en España
- Aportar más de 1.500 euros a un plan individual esperando reducirlo todo
- Rescatar todo el plan de golpe en un año con ingresos altos
- Elegir solo por la ventaja fiscal y olvidar las comisiones
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir un Altersvorsorgedepot desde España?
La ayuda se rige por el derecho alemán.
Si vive, trabaja y cotiza en España, no tiene derecho a ella.
¿Qué es lo más parecido en España?
El plan de pensiones individual, con una reducción del IRPF de hasta 1.500 euros al año,
y para asalariados con aportación de la empresa el plan de empleo.
¿Hay en España una ayuda por hijo para la jubilación?
No como en Alemania.
La ventaja de los planes de pensiones depende de su tributación, no del número de hijos.
¿Qué diferencia hay entre plan de pensiones, PIAS y SIALP?
El plan reduce el IRPF al aportar y tributa al cobrar.
El PIAS y el SIALP no reducen el IRPF, pero tienen ventajas al cobrar si se cumplen los requisitos.
¿Cuándo empieza el Altersvorsorgedepot alemán?
El 1 de enero de 2027.
La ley se publicó en el Boletín Oficial alemán el 29 de mayo de 2026.
Fuentes
- Agencia Tributaria: Ejemplo, aportaciones a sistemas de previsión social, IRPF 2025
- Agencia Tributaria: Límites y exceso de aportaciones
- VidaCaixa: Ventajas fiscales de PIAS y SIALP
- Boletín Oficial alemán: Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156
- Gobierno federal alemán: preguntas y respuestas sobre la reforma
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