Todo sobre este seguro: Hogar continente
¿Es obligatorio el seguro de hogar con hipoteca?
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¿Paga el seguro de hogar según presupuesto sin reparar los daños?
En resumen
Sí. Paga el seguro de hogar según presupuesto sin reparar los daños en la mayoría de los casos, porque la Ley 50/1980 solo permite sustituir el dinero por la reparación si usted lo consiente. Pero suele pagar sin IVA: de un presupuesto de 1.210 euros con IVA del 21 por ciento recibirá unos 1.000 euros. Si su póliza paga a valor de nuevo, muchas exigen reponer para cobrar la diferencia.
Cuánto cuesta
Ejemplos de cálculo con los tipos de IVA vigentes en España en 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| Presupuesto de 1.210 euros con IVA del 21 por ciento, sin reparar | unos 1.000 euros |
| Presupuesto de 6.050 euros con IVA del 21 por ciento, sin reparar | unos 5.000 euros |
| Reparación propia con factura de 5.500 euros con IVA del 10 por ciento | unos 5.500 euros menos la franquicia |
| Reparación hecha por los profesionales de la compañía | 0 euros de coste para usted, salvo franquicia |
Ejemplos con valores orientativos, octubre de 2026.
Si se abona el IVA sin reparar y si el valor de nuevo exige reponer lo fijan las condiciones de su
póliza.
Los importes de los ejemplos son cifras elegidas para el cálculo.
Ejemplo de cálculo
Rotura de tubería en un piso de Zaragoza, parqué dañado en 30 metros cuadrados
El propietario quiere cambiar el suelo de toda la casa el año que viene y pide cobrar ahora.
| Presupuesto del parquetista con IVA del 21 por ciento | 3.630 euros |
| Importe sin IVA | 3.000 euros |
| Franquicia de la póliza | 150 euros |
| Si repara él mismo con factura al 10 por ciento | unos 3.300 euros menos la franquicia |
Cobra unos 2.850 euros ahora. Si guarda la factura de la obra, puede pedir la diferencia del IVA. Cálculo con valores orientativos.
Dinero o reparación: quién decide
La Ley de Contrato de Seguro obliga al asegurador a pagar la indemnización al terminar las peritaciones. Solo puede sustituir ese pago por la reparación o la reposición si la naturaleza del seguro lo permite y usted lo consiente (artículo 18).
En la práctica, muchas compañías de hogar ofrecen enviar a sus propios reparadores. Usted puede pedir que le paguen según presupuesto sin reparar los daños, y la compañía valorará los daños con su perito.
| Situación | Qué suele pagar el seguro de hogar |
|---|---|
| Repara la compañía con sus profesionales | la reparación completa, sin coste para usted |
| Repara usted con factura | el importe de la factura con IVA |
| Cobra según presupuesto sin reparar | el importe del perito sin IVA |
| Póliza a valor de nuevo, sin reponer | con frecuencia solo el valor real |
| Daño por inundación extraordinaria | lo paga el Consorcio de Compensación de Seguros, sin franquicia en viviendas |
Por qué sin reparar suele cobrar sin IVA
El artículo 26 de la ley prohíbe que el seguro sea fuente de enriquecimiento. Si no repara, no paga IVA, y por eso las aseguradoras indemnizan en general el importe neto del presupuesto.
Si después contrata la reparación, presente la factura. En reparaciones de su vivienda puede aplicarse el IVA reducido del 10 por ciento si cumple los requisitos, por ejemplo que los materiales no superen el 40 por ciento del importe.
Valor real y valor de nuevo
El valor de nuevo es lo que cuesta hoy un bien igual sin uso; el valor real descuenta la antigüedad y el desgaste. Revise en su póliza cuál de los dos se aplica al continente y al contenido.
Muchas pólizas que prometen valor de nuevo lo pagan en dos partes: primero el valor real y la diferencia solo cuando acredita la reposición o la reconstrucción en un plazo fijado en las condiciones. Si no repara, se queda con el valor real.
Si no está de acuerdo con la valoración
Si no hay acuerdo sobre el importe, cada parte designa un perito (artículo 38 de la ley). Si los dos no coinciden, se nombra un tercero. Usted tiene 180 días desde la notificación para impugnar el dictamen; la aseguradora, 30.
Mientras tanto, la aseguradora debe pagarle dentro de los 40 días el importe mínimo que deba según sus propias averiguaciones.
Cuándo no le conviene cobrar sin reparar
Si el daño sigue avanzando, como una gotera o una humedad, cobrar sin reparar puede salirle caro: los daños nuevos por no haber reparado no los cubrirá el seguro de hogar.
Tampoco conviene si su vivienda tiene hipoteca y la póliza está vinculada al banco; consulte antes, porque el acreedor puede tener derechos sobre la indemnización (artículo 40 de la ley).
Paso a paso
- Comunique el siniestro en un plazo de siete días y haga fotos.
- Pida un presupuesto con el IVA desglosado.
- Diga por escrito que prefiere la indemnización en dinero.
- Repare cuanto antes lo que pueda causar más daños.
- Si repara después, presente la factura y reclame el IVA.
Lista de control
- Póliza revisada: valor real o valor de nuevo
- Presupuesto con IVA desglosado
- Franquicia de la póliza conocida
- Facturas guardadas
- Banco informado si hay hipoteca
Errores frecuentes
- Esperar el importe con IVA sin haber reparado
- Aceptar la reparación de la compañía sin haberlo decidido
- Dejar sin reparar una gotera y reclamar los daños nuevos
- No revisar el plazo para reponer en pólizas a valor de nuevo
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Puede la aseguradora obligarme a que reparen sus profesionales?
No sin su consentimiento.
La ley solo permite sustituir el pago por la reparación si usted lo acepta.
¿Me pagan el IVA si no reparo?
Normalmente no, porque no lo ha pagado.
Si repara más tarde y presenta la factura, puede reclamarlo.
¿Cuánto tarda el pago?
La aseguradora debe pagar el importe mínimo que reconozca dentro de los 40 días desde la
declaración del siniestro.
¿Qué hago si el perito valora muy bajo?
Puede nombrar su propio perito.
Si no hay acuerdo, decide un tercer perito; el dictamen se puede impugnar.
¿Y si el daño lo causó una inundación extraordinaria?
Entonces lo paga el Consorcio de Compensación de Seguros, con sus propias reglas de valoración.
En viviendas no descuenta franquicia; en locales y naves de empresa descuenta el 7 por ciento.
Fuentes
NAMMERT corredor de seguros
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