Todo sobre este seguro: Seguro de vida
¿Es obligatorio contratar el seguro de vida del banco con la hipoteca?
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¿Paga el seguro de vida en caso de suicidio?
En resumen
Sí, salvo pacto en contrario, a partir de un año desde la contratación. El artículo 93 de la Ley de Contrato de Seguro cubre el suicidio cuando ha pasado ese año; la póliza puede fijar otro plazo si usted lo aceptó por escrito. Si usted está pasando por un momento difícil, llame al 024: es gratuito, confidencial y atiende las 24 horas.
Cuánto cuesta
Primas publicadas de seguro de vida riesgo en España, datos de 2026.
| Ejemplo | Orientación |
|---|---|
| 30 años, no fumador, 200.000 euros | unos 35 a 83 euros al año |
| 45 años, 200.000 euros | unos 149 a 276 euros al año |
| 55 años, 200.000 euros | unos 471 a 921 euros al año |
Valores orientativos, octubre de 2026, tomados de comparativas publicadas.
Los importes del cálculo de ejemplo son valor orientativo de la práctica;
para su póliza cuentan las condiciones.
Ejemplo de cálculo
Seguro de vida riesgo de 150.000 euros
El asegurado fallece por suicidio. La póliza se contrató hace 14 meses y no tiene ninguna cláusula aceptada aparte que alargue el plazo.
| Capital asegurado | 150.000 euros |
| Tiempo desde la contratación | 14 meses, más de un año |
| Plazo aplicable | un año, artículo 93 |
| Pago al beneficiario | 150.000 euros |
Como ha pasado el año legal, la aseguradora paga el capital completo. Si el fallecimiento hubiera ocurrido a los 10 meses, no pagaría.
Antes de nada
Esta página explica la situación legal para familiares y para quien quiera entender su póliza. Si usted está pensando en el suicidio, hable hoy con alguien. La línea 024 del Ministerio de Sanidad atiende a personas con pensamientos suicidas y a sus familiares y allegados. Es gratuita, confidencial y está disponible las 24 horas, todos los días. Ante una emergencia vital inminente, llame al 112.
Si ha perdido a alguien por suicidio, el 024 también está para usted. Las gestiones del seguro de vida pueden esperar a que tenga fuerzas; más abajo le indicamos qué plazos conviene vigilar.
Lo que dice la ley
El artículo 93 de la Ley de Contrato de Seguro establece que, salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado queda cubierto a partir de un año desde la conclusión del contrato. Pasado ese año, el seguro de vida paga en caso de suicidio igual que por cualquier otra causa de muerte.
La ley define el suicidio como la muerte causada consciente y voluntariamente por el propio asegurado. Además, el artículo 91 solo libera a la aseguradora en los casos de muerte que estén expresamente excluidos en la póliza.
Cuando la póliza pone otro plazo
El artículo 93 permite pactar algo distinto. Algunas pólizas alargan el plazo a dos años. Como es una cláusula que limita sus derechos, debe destacarse en la póliza y usted debe aceptarla específicamente por escrito, según el artículo 3 de la misma ley.
Revise las condiciones particulares y busque si firmó esa cláusula aparte. Si no aparece aceptada por escrito, la aseguradora lo tiene difícil para aplicar un plazo más largo que el legal.
| Situación | Qué paga el seguro |
|---|---|
| Suicidio pasado el primer año | el capital completo |
| Suicidio en el primer año, sin pacto distinto | no paga el capital |
| Póliza con dos años firmados aparte | paga a partir del segundo año |
| Muerte no consciente ni voluntaria | no cuenta como suicidio según la definición legal |
Seguros vinculados a la hipoteca
Si el seguro de vida está ligado a la hipoteca, el beneficiario suele ser el banco por el capital pendiente. Cuando el seguro paga, la deuda se reduce o se cancela. Cuando no paga, la deuda sigue pendiente con el banco.
Qué deben hacer ahora los familiares
Comunique el fallecimiento a la aseguradora en cuanto pueda. La ley da siete días desde que se conoce, salvo plazo mayor en la póliza; avisar tarde no hace perder el capital, pero la compañía puede reclamar los perjuicios del retraso.
Si no sabe con qué compañía tenía seguro la persona fallecida, pida el Certificado de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento al Ministerio de Justicia. Dentro de los 40 días desde la declaración, la aseguradora debe pagar al menos lo que con seguridad debe. Si rechaza el pago, pida la respuesta por escrito y haga revisar los motivos.
Cuándo la pregunta deja de importar
Si la póliza tiene más de un año, o más del plazo que usted firmó aparte, el suicidio no impide el pago. Se aplican entonces las reglas normales de cualquier fallecimiento y el cobro depende solo de la documentación.
Paso a paso
- Si está en crisis: llame primero al 024.
- Comunique el fallecimiento a la aseguradora en cuanto pueda.
- Busque la fecha de contratación y lea si hay una cláusula de suicidio firmada aparte.
- Si no conoce la compañía, pida el certificado del Registro de seguros de fallecimiento.
- Si rechazan el pago, pida los motivos por escrito y hágalos revisar.
Lista de control
- Fecha de contratación comprobada
- Cláusula de suicidio y su aceptación por escrito revisadas
- Beneficiario identificado en la póliza
- Certificado de defunción solicitado
- Copia de las diligencias judiciales pedida si las hay
Errores frecuentes
- Dar por hecho que el seguro nunca paga en caso de suicidio
- No comprobar si la cláusula de un plazo mayor se firmó aparte
- Aceptar un rechazo verbal sin pedirlo por escrito
- Esperar meses para comunicar el fallecimiento
Preguntas y respuestas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tiene que pasar para que cubra el suicidio?
Un año desde la contratación, salvo que la póliza fije otro plazo aceptado por escrito.
¿Puede la póliza excluir el suicidio para siempre?
La ley permite el pacto en contrario.
Como cláusula limitativa, solo vale si está destacada y usted la aceptó por escrito.
¿Qué pasa con un seguro de decesos?
El seguro de decesos presta el servicio funerario pactado;
lea en su póliza si contiene alguna limitación en caso de suicidio.
¿Dónde pueden pedir ayuda los familiares?
La línea 024 atiende también a familiares y allegados de personas que han fallecido por suicidio,
gratis y las 24 horas.
Fuentes
- BOE: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículos 3, 16, 18, 91 y 93
- Ministerio de Sanidad: Línea 024 de atención a la conducta suicida
- Ministerio de Justicia: Certificado de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento
- acierto.com: seguro de vida y suicidio
- puntoseguro.com: precios del seguro de vida por edad 2026
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Su corredor: Norman Nammert, bajo la marca NAMMERT.
Corredor de seguros según el § 34d apdo. 1 GewO, con sede en Alemania.
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